קרנות הפנסיה הגדולות מקשיחות את הדרישות מהצהרות הבריאות של המצטרפים

משמעות התהליך החיתומי היא בדיקה מדוקדקת יותר של מצבם הרפואי של החולים. המשמעות היא שבעתיד עובדים חולים לא יצליחו למצוא קרן פנסיה שתבטח אותם. כאשר אזרח מצטרף לקרן פנסיה, ההפקדות שלו אליה מתחלקות לשלוש חלקים, האחד שייך לחיסכון, השני לפנסיית שארים (ביטוח חיים) והשלישי לפנסיית נכות (ביטוח אובדן כושר עבודה). על מנת לקבוע את הסיכון שאותו אדם ימות או לא יוכל לעבוד, נעשה תהליך של תמחור הסיכון, שנקרא גם חיתום רפואי, וכולל הצהרת בריאות ארוכה על מצב בריאותו של האדם.



בעבר, כאשר ההצטרפות לקרן הפנסיה נעשתה באופן קבוצתי - דרך מקום העבודה - קרנות הפנסיה צירפו אליהן את העובדים באופן אוטומטי ללא דרישה של חיתום רפואי. זאת להבדיל מהחוסכים בביטוחי המנהלים - אשר נדרשו מאז ומעולם לעבור חיתום רפואי, וחברת הביטוח יכלה לבחור אם לבטח אותם ובאילו תנאים.



אלא שבתחילת 2008 המצב השתנה והצירוף לקרנות הפנסיה כבר אינו אוטומטי. בסוף 2007 הוציאו קרנות הפנסיה תקנונים חדשים בהם נקבע כי עמית שמצטרף באופן בודד, ומגיע לקרן דרך הייעוץ בבנקים, או קבוצת עמיתים קטנה (חמישה-עשרה עמיתים - תלוי באיזו קרן) יצטרכו לעבור טרם קבלתם חיתום רפואי מלא.



אם העמית אינו בריא, הקרן יכולה לדחות את בקשתו להצטרף (קרנות הפנסיה יכולות לקבל את העמית או לדחותו, אולם הן לא יכולות לקבלו בתנאים מגבילים או עבור מחיר יקר יותר). הסיבה לכך שקרנות הפנסיה הוסיפו סעיף זה היא שהעמיתים כבר לא מצטרפים לקרן כקבוצה דרך מקום העבודה, אלא באופן פרטני - בעקבות ייעוץ בבנקים לדוגמה.



קרן פנסיה בנויה על מנגנון של ערבות הדדית בין עמיתיה, והחשש הוא שקבלת עמיתים שאינם בריאים לקרן הפנסיה, תיפגע במאזן הדמוגרפי שלה, ותיפול על כתפי העמיתים האחרים.



בעבר, כאשר העמיתים הצטרפו לקרנות הפנסיה כקבוצה דרך מקום העבודה, קרן הפנסיה קיבלה את הבריאים יחד עם הפחות בריאים, והסיכון התאזן. אבל החשש הוא שכאשר העמיתים מצטרפים כבודדים, האיזון הזה יופר.



הראשונים שנתקלו בדרישות להצהרת בריאות מפורטת ואף לדחיות מקרנות הפנסיה, הם אותם עמיתים שביקשו להצטרף להסדר במסגרת פנסיית החובה שחלה גם היא מתחילת 2008. בין אלה שנדרשו למלא הצהרות בריאות מפורטות - עמיתים ממקומות עבודה קטנים שמונים פחות מעשרה עובדים, כאלה שבחלקם אינם צעירים וסובלים מבעיות בריאות, ואף משתכרים שכר נמוך שלעתים לא קורץ לקרן הפנסיה. עמיתים אלה למעשה לא יכולים לקבל את המגיע להם על פי חוק. בין הקרנות שמקשיחות את דרישות החיתום בתקופה האחרונה, נמצאת הקרן מקפת-מגדל.



מקרן הפנסיה מקפת-מגדל נמסר: "קרן פנסיה לא תזיק לעמיתים שלה על ידי צירוף אנשים שאינם בריאים לקרן, מחשש לסלקציה שלילית. בסופו של דבר, מהלך כזה יפגע בתשואה הדמוגרפית של הקרן, ויפול על כתפי העמיתים האחרים. אם באמת אותם אנשים שמצב בריאותם אינו תקין לא ימצאו אף קרן פנסיה שתסכים לקבלם, המדינה תצטרך למצוא להם פתרון".