השאלות מראות שחוסר הבהירות לגבי אחד הנכסים החשובים ביותר - החיסכון הפנסיוני - הוא רב. TheMarker ממליץ להמשיך ולהתייעץ כדי להבטיח איכות חיים נאותה לאחר הפרישה.
השאלות נגעו במגוון סוגיות הקשורות לחיסכון הפנסיוני - מיסוי, אפשרויות בחירה, הבדלים בין המוצרים והמצב בשווקים והשפעתו על החיסכון. ואולם עניין אחד שב ועלה ברבות משאלות הקוראים: תיקון 3 והשפעותיו על החוסך. נזכיר בקצרה: בתחילת 2008 התקבל תיקון 3 - שהפך למעשה את עולם החיסכון הפנסיוני. על פי התיקון, החיסכון בכל המכשירים - קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים - שמופקד החל מתחילת 2008 הוא חיסכון למטרת קצבה. כלומר, בעת הפרישה יקבל העמית קצבה חודשית ולא את הכסף שחסך כסכום חד-פעמי.
לפי התיקון, כל חוסך חייב לקבל קצבה מינימלית של 3,850 שקל בחודש. בשביל לקבל קצבה כזאת, יש לחסוך לאורך השנים סכום של כ-800 אלף שקל. אם החיסכון שצבר עמית לאורך השנים גבוה יותר, הוא יוכל לבחור לקבל את יתרת הכסף כסכום הוני חד-פעמי. ההשפעה העיקרית של המהלך היא על קופות הגמל, שעד תחילת 2008 היה ניתן לחסוך בהן לחיסכון הוני ולקבל בעת הפרישה את הסכום שנחסך בתשלום אחד.
לפניכם חלק מהשאלות שהטרידו את קוראינו.
מה קורה לכסף שנחסך עד החלת החוקים החדשים (תיקון 3)?
הכסף שנחסך לפני 2008 שומר על מעמדו. כלומר כל ההפקדות שהפקדת בקופת גמל ב-2007 יוכלו להימשך כסכום הוני בעת הפרישה. השינוי הוא רק לגבי הכסף שמופקד אחרי תחילת 2008.
מה קורה אם חסכתי בקופת גמל, ולפתע אני מת חלילה חודש לאחר הפרישה. הלך הכסף?
כשמגיעים לגמלאות, צריך להעביר את הכסף שהופקד בקופת הגמל, לקופה אחרת שתשלם לך קצבה. כיום יש בפניך שתי אפשרויות. הראשונה, לקנות קצבה בחברת ביטוח. במקרה כזה, אתה קונה בסכום שצברת מספר תשלומים מובטח. אם חס וחלילה אתה מת לאחר חודש, היורשים שלך ימשיכו לקבל את התשלומים המובטחים עד מלוא הסכום. האפשרות השנייה היא לשים את הכסף בקרן פנסיה. במקרה כזה, האלמנה תקבל קצבת שארים למשך כל חייה.
אני חוסך בקרן פנסיה והבנתי שמקדם הקצבה בקרן מניח שאחיה מספר מסוים של חודשים ושנים לאחר הפרישה, ושלפי זה נפרס הסכום שצברתי לקצבה חודשית. אם חיי יהיו ארוכים יותר, האם קרן הפנסיה תפסיק לשלם לי קצבה
הפנסיה אמנם נגזרת מ"יתרת הזכאות הצבורה" בחשבונך בקרן, אך משהתחלת לקבל את הקצבה היא תשולם לך במשך כל ימי חייך, ללא תלות במספר השנים שתחיה. בנוסף, לאחר מותך, תמשיך קרן הפנסיה לשלם חלק מהפנסיה לאלמנתך עד יומה האחרון.
אני עובד בשני מקומות שונים. אחד המעסיקים מפריש לי כבר תקופה ארוכה כסף לקרן הפנסיה. באחרונה החל גם המעסיק השני להפריש עבורי לפנסיה, אך הוא מפריש לקרן שעמה הוא עובד. האם אני יכול לדרוש מהמעסיק השני להפריש לי לקרן שאליה מפריש המעסיק הראשון
בוודאי. זכותך לבחור באיזה מכשיר לחסוך לפנסיה - קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים - ואיזה גוף ינהל עבורך את החיסכון הפנסיוני. אתה יכול לבחור בכלל, הראל, פסגות, פריזמה, או כל גוף מנהל אחר שקיים בשוק.
יש לי כמה פוליסות ביטוח. איך אני יכול לדעת איזו מהן תיתן לי קצבה ומה יהיה גובהה, ואיזו מהן תתן לי הון
ראשית, השאלה כמובן מתייחסת לכספים שהופקדו בפוליסות לפני 2008, מכיוון שכספים שהופקדו לאחר תחילת השנה מופנים לקצבה. בניגוד לקרנות הפנסיה שבהן התנאים קבועים בתקנון, בביטוחים התנאים קבועים בפוליסה עצמה. יש עשרות רבות של פוליסות וחשוב להבין שבעת ההצטרפות נקבעים לא רק האפשרות למשוך כסף כהון או קצבה קבועה בפוליסה, אלא גם המקדם הקובע את גובה הקצבה. בעת הפרישה כדאי למשוך קצבה קודם כל מהפוליסה שבה קבוע המקדם הטוב ביותר.
אני גמלאי שמקבל פנסיה תקציבית של יותר מ-3,850 שקל לחודש. אני מפריש באופן עצמאי לקופת גמל 1,300 שקל בחודש. המטרה בהפרשות האלה היא ליצור קרן הונית שיהיה ניתן להשתמש בה ברבות השנים. למשל, לטיפול סיעודי. האם תיקון 3 חל גם עלי
כל הפקדה חדשה לתוכנית גמל, ביטוח מנהלים או פנסיה החל מינואר 2008 היא למטרת קצבה בלבד. בלקסיקון של חיסכון ארוך טווח אין עוד חיסכון למטרת הון. לכן, אתה לא יכול להשתמש עוד בקופת גמל למטרה זו.
הבנתי שלאחר תיקון 3, גם אם יש לי קצבה מינימלית, ואני בוחר למשוך את יתרת הכסף כהון - אני משלם מס גם על ההון. זה נכון
כל הסכומים שתקבל כפופים למס הכנסה, אך יש פטורים שונים שחלים על החיסכון. ככלל, גם עמית שבוחר למשוך את יתרת החיסכון מעבר לקצבה המינימלית של 3,850 שקל, ישלם מס הכנסה על כל החיסכון. את החלק שהוא מושך כהון רואים כאילו הוא חלק מהקצבה, וינוכה ממנו מס הכנסה.
אני יליד 1961, האם תיקון 3 חל גם עלי
תיקון 3 חל בלי קשר לשנה שבה נולדת. הוראות התיקון תלויות במועד הפקדת הכסף, והוא חל על כל ההפקדות שבוצעו אחרי תחילת 2008.
סוכן הביטוח אמר לי שהמשכורת שלי לא מספיקה בשביל לקבל פנסיה בגובה של 3,850 שקל לחודש, ומכיוון שזוהי פנסיית המינימום שמשרד האוצר מחייב, אני חייבת להפריש עוד כסף לקופת הגמל. זה נכון
לא. זה לא נכון. סוכן הביטוח מטעה אותך. כמובן שרצוי להתאים את גובה ההפרשות לחיסכון ליכולת כיום ולצרכים העתידיים. אבל לא חלה שום חובה על הפקדות נוספות כדי להגיע לפנסיה מסוימת. פנסיית המינימום שקבע משרד האוצר בתיקון 3 היא 3,850 שקל, והיא רלוונטית רק לדבר אחד - מי שיש לו פנסיה כזאת יכול למשוך את יתרת החיסכון שצבר כהון. מי שכל חסכונותיו לא נותנים לו קצבה חודשית בגובה הזה, חייב לקבל את כל הכספים כקצבה.
איך אני כאזרח יכול לפנות למפקח על הביטוח
המפקח על הביטוח הוא גם הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון במשרד האוצר. שמו ידין ענתבי וכתובתו היא קפלן 1, הקריה, ירושלים.
ניתן לפנות אליו גם דרך אתר האינטרנט של משרד האוצר www.mof.gov.il.
יש לי קרן פנסיה שתפריש לי מדי חודש יותר מסכום המינימום שנקבע כעת כקצבה חודשית. לכן ברצוני לדעת כיצד ואל מול מי אצטרך להראות שאני מקבל קצבה בסכום שנקבע כדי שאוכל למשוך את כל ההפרשות ההוניות שלי
כרגע הסוגיה הזו אינה ברורה. מנגנון הפיקוח והאכיפה של קבלת הקצבה המינימלית אינו ברור מלשון החוק, ועל כך משרד האוצר ייאלץ להשלים את הוראות הביצוע בעתיד הקרוב.
אני מפרישה לחיסכון פנסיוני מתקרת שכר של 7,400 שקל לביטוח מנהלים הוני - כי זוהי התקרה המקסימלית - ואת היתרה לקרן פנסיה. האם אני יכולה להפריש עכשיו יותר לביטוח המנהלים
בעקבות תיקון 3 אין יותר תקרת הפקדות לביטוח מנהלים הוני. זאת, מכיוון שאין יותר מכשירי חיסכון הוניים. תקרת השכר שממנה ניתן להפריש והיא מזכה בהטבות מס היא אחת לכל מכשירי החיסכון הפנסיוניים יחד, והיא ארבע פעמים השכר הממוצע במשק - כ-30 אלף שקל.
האם בחישוב של קצבת המינימום שדורש האוצר לפני שנוכל למשוך את יתרת הכסף כהון נכללת קצבת הזקנה מביטוח לאומי
לא.
אם אחרי תיקון 3 גם הכסף שיש לי בקופת הגמל וגם הכסף שיש לי במבטחים מיועדים לקצבה אז יאחדו לי את החשבונות
לא. עד לפרישה, הכסף שלך ינוהל היכן שאתה בוחר. אם אתה בוחר בקופת גמל מסוימת, היא תנהל את החיסכון שלך. אם אתה בוחר לפצל את החיסכון בין קופת גמל וקרן פנסיה, הוא יתנהל בשני גופים נפרדים. לאחר הפרישה, בוחנים את הכספים שנצברו בכל החסכונות ביחד ובודקים אם יש לך מינימום קצבה חודשית של 3,850 שקל בחודש.
אני לקראת פרישה, וחסכתי לאורך השנים בכמה קופות גמל. אבל כיום, אני דווקא רוצה לקבל קצבה. האם זה אפשרי
קופות הגמל שלך לא יכולות לשלם קצבה, אבל עם החיסכון את יכולה לפנות לחברות ביטוח שונות, ולבקש לקנות מהן קצבה במוצרי חיסכון שמתאימים לחוסכים שהגיעו כבר לגיל פרישה. כדאי לעשות סקר שוק כי יש הבדלים בין המוצרים, ויש מוצרים שייתנו לך קצבה גבוהה יותר עבור הסכום שחסכת.
אני לפני פרישה, ואני רואה שקופת הגמל שלי מפסידה הרבה כסף. מה לעשות
קופות הגמל מושפעות כיום מהמצב בשוק ההון מכיוון שהקופה השקיעה את הכספים שהיא מנהלת בשוק ההון. בחודשים האחרונים היו ירידות בשווקים, ולכן רואים בקופות הגמל תוצאות שליליות. אם אתה לפני פרישה, החשש הוא שלא יהיה לך מספיק זמן לחסוך כדי לתקן את הנזק שנגרם בגלל הירידות, בעליות שיגיעו בעתיד. במקרה כזה כדאי לצמצם את הסיכון ולהורות לקופת הגמל לצמצם את החשיפה של החיסכון שלך למניות. כלומר להשקיע את הכסף במסלול סולידי. במקרה כזה, הסיכוי להשגת תשואה גבוהה קטן, אך גם הסיכון.
יש לי קופת גמל גמישה. מה זאת אומרת "גמישה"
בקופות הגמל השונות נקבעים מסלולים שונים של השקעת הכספים. לדוגמה, קופות גמל מנייתיות שמשקיעות שיעור גבוה מהכסף שהן מנהלות במניות. קופות גמל אג"חיות, שמשקיעות שיעור גבוה מהכסף שהן מנהלות באג"ח. קופות גמל גמישות הן קופות גמל שבהן למנהל ההשקעות יש גמישות להחליט כיצד הוא מנהל את ההשקעות. בדרך כלל אלה הן קופות כלליות ששיעור ההשקעה שלהן במניות הוא כ-30%-35%. כדי לדעת מה השיעור המדויק של החשיפה למניות בקופה שלך, צריך לשאול את הגוף שמנהל אותה, או לבדוק בגמל-נט שבאתר משרד האוצר את הרכב הנכסים של הקופה.
יש לי סוכן ביטוח, אבל אני לא נותן בו אמון. האם חברת הביטוח מחייבת אותי לעבוד עם הסוכן הזה בגלל שקניתי ממנו את הפוליסות
לא. חשוב להתייעץ עם גורם שאתה סומך עליו ומאמין בו, וחברות הביטוח לא מחייבות לעבוד עם סוכן ספציפי. אם אתה לא סומך על אותו סוכן ביטוח, פנה לייעוץ מגורם אחר בבנק, במקום העבודה, סוכן אחר שאתה כן סומך עליו. הפוליסות שרכשת לא ייפגעו עקב כך.
אני צריך כסף דחוף ואני רוצה לפדות את קופת הגמל שלי. אפשר לעשות את זה
כן, אבל משיכה כזו תחייב אותך במס בשיעור של לפחות 35% מהסכום הצבור - או יותר, אם יש לך הכנסה והמס השולי על ההכנסה שלך גבוה מהסכום הזה.
היתה לי קופת גמל בבנק הפועלים, אבל הבנתי שעכשיו הן כבר לא שייכות לבנק. איך אני יכולה להחזיר את הקופה שלי לבנק
בעקבות רפורמת בכר מכרו כל הבנקים את קופות הגמל לבתי השקעות וחברות ביטוח. כיום הבנקים לא מנהלים קופות גמל. בדו"חות הרבעוניים שאת מקבלת על קופת הגמל שלך, מופיע שם הגוף שרכש את הקופה מהבנק ושמנהל אותה כיום. אם הגוף המנהל אינו לטעמך, את יכולה להעביר את הכסף לכל קופת גמל לפי בחירתך.
כמה מס אני אשלם על הקצבה החודשית מקרן הפנסיה שלי אחרי שאצא לגמלאות
קיצבה מפנסיה חייבת במיסוי - כמו הכנסה משכר עבודה. אם הקצבה היא ההכנסה היחידה שלך, לפנסיונרים יש פטורים שונים ולכן סכום הקצבה הבסיסי שממנו יתחילו מדרגות מס ההכנסה הוא קצבה חודשית של כ-7,000 שקל (הסכום משתנה בין גברים לנשים). הפטורים ניתנים בתנאים מסוימים. לדוגמה, אם בעת פרישתך מעבודה לא משכתם פיצויי פיטורים, או קיבלתם מענק פרישה שהיו פטורים ממס. לאחר תיקון 3 והפיכת כל מכשירי החיסכון לקצבתיים, נקבע שבעתיד גביית מס ההכנסה תחל מקצבה חודשית של 9,000 שקל ומעלה.
המהפכה החשאית בפנסיה בקו החם של TheMarker: מבחירת המסלול ועד להשפעת מצב השווקים על החיסכון
מולי הלפמן
25.5.2008 / 7:14