טיפנסיוני- הלמן אלדובי

ההקצבה החודשית אותה מקבלים מקרן הפנסיה או מפוליסת הביטוח נועדה להבטיח לנו, בראש ובראשונה, תנאים בסיסיים לקיום לאחר שנפסיד לעבוד ולהשתכר. משום כך, ישנה חשיבות גבוהה לכך שנדע בדיוק מה הסכום שנקבל מדי חודש ונוכל להיערך בהתאם.רוב הצבור בישראל סבור כי הקצבה החודשית שיקבל בעת הפרישה מקרן הפנסיה או מפוליסת ביטוח המנהלים לא תשתנה. אולם, הנחה זאת איננה נכונה.



מאחר ורוב כספי החיסכון מופנים לשוק ההון, הרי שגם בעת פרישה צפויה הקצבה החודשית להשתנות בהתאם לתוצאות ההשקעה. בפוליסת ביטוח המנהלים ההשתנות תהיה מדי חודש. בקרנות הפנסיה, ההשתנות תבוצע אחת לרבעון.



מסיבה זו, ובעיקר לאור הירידות החדות בשווקים אותם אנו חווים בתקופה האחרונה, מומלץ לבדוק בפוליסת הביטוח או בקרן הפנסיה אם קיימת אפשרות לפנסיונר לבחור במסלול קצבה שלא יושפע מהשתנות שוק ההון.



חשיבות למסלולי השקעה בקרן פנסיה:



ברוב קרנות הפנסיה המקיפות, קיים אפיק השקעה אחד. בקרן מסוג זה, אין אפשרות להתאים את אופי החיסכון הפנסיוני להעדפותיהם של העמיתים בקרן. כל כספי העמיתים נכנסים לפול אחד של השקעות, המשקפות מדיניות השקעה של חוסך ממוצע בקרן - צעירים ופנסיונרים חוסכים באותה קרן בלי הבחנה בין אפיקי ההשקעה, רמת הסיכון הרצויה וצרכי הנזילות.



לעומת זאת קיימות גם קרן פנסיה רב מסלוליות מאפשרות להציע לעמית מסלולי חיסכון פנסיוני מגוונים המותאמים לקבוצות הגיל השונות של האוכלוסייה. הקרנות המסלוליות נבדלות זו מזו באפיקי ההשקעה שלהן, ולפיכך גם ביחס בין התשואה לסיכון שהן מציעות לעמיתים; המטרה היא להתאים את אופי החיסכון הפנסיוני להעדפות השונות של המבוטחים. ההחלטה באיזה מסלול לבחור נובעת מגילו של העמית, מצבו המשפחתי ומצבו הכלכלי.



כברירת מחדל, העמית עובר אוטומטית בין המסלולים השונים, על פי גילו, כאשר ביכולתו לבחור במסלול השקעה שונה מברירת המחדל.




ניידות בתחום החסכון הפנסיוני:



רפורמת הניידות בין המכשירים הפנסיוניים צוברת תאוצה ויוצאת לדרך. מאוקטובר 2008 יוכלו עמיתים שלהם צבירות "הוניות" בקופות גמל להעביר את הכספים שצברו לחיסכון בקרן פנסיה מקיפה ובכך לייצר לעצמם הכנסה חודשית לכל החיים.



מינואר 2009 יוכלו מבוטחים בפוליסות ביטוח מנהלים "לקצבה" לעבור אף הם לקרנות פנסיה חדשות ולהפך. המשמעות, מתן אפשרות לכל מבוטח/עמית לבחור את הגוף שינהל את כספי החיסכון הפנסיוני שלו באופן כמעט חופשי.



לשם קבלת החלטה מושכלת, מומלץ כבר היום לנהל מעקב אחר התוכניות הפנסיוניות, לשמור את הדוחות השנתיים שיתקבלו מהחברות המנהלות ולהתייעץ רק עם בעל רישיון פנסיוני, רצוי יועץ פנסיוני אובייקטיבי. קיימים מספר פרמטרים כמותיים שצריך להתייחס אליהם:
המרכיב הביטוחי בתוכנית (יש או אין ואם יש, מה היקף הכיסוי והעליות) לאור הצורך הביטוחי האישי, עלות דמי הניהול בכל אחד מהמכשירים (כלל אצבע אומר שדמי הניהול מהצבירה הרבה יותר משמעותיים מדמי הניהול מההפקדות השוטפות), קיומם של מסלולי השקעות לפי קבוצות גיל (אם יש או אין) ועוד.



הטיפ מטעם: יעקב שיץ- מנכ"ל קרן הפנסיה הלמן-אלדובי



מדי יום יופיע בזירת היועצים טיפ חדש



לאתר היועצים