אתם שאלתם - אלון גל ענה

בעלי ואני ובעלי מרוויחים כ-12 אלף שקל נטו בחודש. יש לנו הוצאות חודשיות קבועות: גנים 4,000 שקל, משכנתא 3,000 שקל, חשבונות 1,200 שקל, רכב 1,300 שקל כולל הלוואה וביטוחים, ביטוחים (בריאות ומשכנתא) 500 שקל, מזון כ-2,000 שקל כולל מטרנות וטיטולים. בכל חודש המינוס גדל בכמעט 1,000 שקל. אנחנו כבר קרובים לתקרת האשראי. מה עושים?
אודה לך באם תוכל לתת לנו מספר עצות על מנת להשתלט על המינוס.
דיקלה



היי דיקלה,
ראשית, נראה שבסך הכל אתם מתנהלים באחריות, וכל הכבוד על כך. ישראל אינה מדינה קלה למחיה בשפע. אני מסיק שיש לכם שני ילדים? האם הכנסותיכם כוללת מענק ילדים?

עקרונית, כאשר רמת ההוצאות וההכנסות דומה, ייווצר מינוס עקב הוצאות חד פעמיות. חשוב לשים לב היכן יש הוצאות שאפשר לקצץ למרות הקושי (למשל מתנות לאירועים, כדאי לשים לב לחשבונות תקשורת וחשמל וכדומה). מכיוון שאין הרבה מהיכן לקצץ, שווה לבדוק החלפת רכב לדגם זול יותר ולוותר על ההלוואה, ואולי להסתפק בביטוח צד ג' ולבדוק הוזלת סל הקניות, ויתור על שתייה קלה וכדומה. הרבה קיצוצים קטנים מצטברים לסכום כסף משמעותי.

עם זאת נראה כי התשובה טמונה בעיקר בהגדלת הכנסה. צריך למצוא דרך להגדיל את ההכנסה ב-1,000-1,300 שקל בחודש משמרטפות, בישול לשכנים, שיעורים פרטיים ועד ניצול תחביבים להכנסה נוספת. האם ביקשתם העלאה במשכורת השנה?
שיהיה בהצלחה,
אלון

אנו משפחה עם שלושה ילדים בגילאי 8, 6 וחצי, ושנתיים וחודשיים. אנו גרים בבת ים בדירת שלושה חדרים באזור מעולה. כעת, ברצוננו לרכוש דירה גדולה יותר על מנת לתת לילדינו מרחב. הפחד ממשכנתא הוא גדול. יש לנו משכנתא על הדירה הנוכחית. נותרו לנו עוד 250 אלף שקל לשלם ואנו מודעים לכך שמחירי הדירות עלו ועלו. אני משתכרת 5,000 שקל בחודש ובעלי בסביבות 9,000 שקל. אין לנו חסכונות. רציתי לדעת אם אתה ממליץ למכור ולקנות דירה בזמן שמחירי הדירות "בשמיים", ואם כן - איך מתגברים על הפחד ממשכנתא גדולה, איזה סכום עלינו לקחת (משכנתא) על מנת להצליח לשלמה בכבוד במשך כל השנים מבלי לחשוש?
קרן


היי קרן,
הרצון ביצירת מרחב מחיה גדול יותר ברור לי, ועדיין אני נגד השתעבדות להלוואות גדולות ושיבוש איכות החיים. מעבר מחיים שקטים לחיים לחוצים פוגע באיכות, בזוגיות ובבריאות.
הביאו בחשבון שהיום אתם לא חוסכים, לכן הגדלת ההוצאה החודשית על משכנתא נוספת תחייב אתכם לקצץ בהוצאות שלכם. האם יש מקום ממנו אפשר לקצץ והאם הקיצוץ שווה לכם?
על כל פנים, אסור שסה"כ ההתחייבויות שלכם יעברו 25% מהכנסתכם נטו. אם החלטתם לעבור ואתם עומדים בכלל ההחזרים, כאמור, היי בוטחת בכם.
בהצלחה
אלון

בעלי פורש לגמלאות משירותו בקבע. האם כדאי שיממש את האפשרות להיוון? מהי משמעות העניין מבחינה פנסיונית?
בתודה מראש,
מירי


היי מירי.
מן הסתם, ככל שגדל סכום ההיוון – קטנה הקצבה החודשית.
עליכם ליצור אסטרטגיה ברורה וממנה לגזור את ההחלטה עד כמה מהפנסיה להוון. עבור מה ישמש סכום ההיוון? הקמת עסק? – ייתכן , אך יש לבחון את רמת הסיכון מול הסיכוי. השקעה? שוב ייתכן . אך איזה סוג? כמה סיכון? האם נכון לסכן כספי פנסיה בהשקעות?

בכל מקרה, היוון מכיל סיכון. חשבו את הסיכונים וחישבו היטב לפני שתפעלו. מנסיוני, קצבה חודשית קבועה מאפשרת קריירה שנייה שקטה ונעימה יותר. כשיש סכום חודשי שאפשר להתבסס עליו זה מאפשר רוגע והתנהלות כלכלית בטוחה. בכל מקרה, חשוב לדאוג שבפנסיה יהיה סכום חודשי שאפשר להתקיים ממנו בכבוד.
בהצלחה
אלון

אני בן 35 ומאז 1994, כשהתחלתי לעבוד לאחר השחרור, הפרישו לי כסף למבטחים ולאחר 8 שנים עזבתי את העבודה והמשכתי להפריש בעצמי למבטחים. עכשיו מורידים לי לפי החוק החדש ביטוח מנהלים להפניקס. האם כדאי לי לבטל את ביטוח המנהלים ולבקש שיפרישו לי למבטחים או שכדאי שיהיה לי חיסכון בשתי הקרנות וכך כשאגיע לפנסיה אקבל קצבה משני המקומות גם יחד?
יהודה



היי יהודה.
איני יועץ פנסיוני ועדיין, מתוך נסיוני הרחב כמפקח רכישה, מכיוון שצברת ותק חשוב במבטחים, ייתכן שעדיף שתמשיך שם ותבקש את העברת ההפרשה מהפניקס. מכיוון שמדובר בעניין מקצועי שעשוי להשפיע על עתיד בטחונך הכלכלי, שווה לשכור שירותים חד-פעמיים לבדיקה של יועץ לא תלוי.
בהצלחה
אלון

מעוניינים לקחת חלק בתוכנית משפחה חורגת?
פנו למייל המצורף וקבלו טיפול צמוד מאלון גל ומהצוות.
horeget1@walla.com