ביטוחי החיים צפויים לאבד חלק מיתרונם היחסי

הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר צפוי להתערב באחד המרכיבים החשובים ביותר של פוליסות ביטוחי החיים בישראל - וידחה את הגיל שבו ניתן יהיה להבטיח למבוטח כי יקבל פנסיה בסכום קבוע מיום פרישתו לגמלאות ועד יום מותו גם אם תוחלת החיים תעלה ("הבטחת תוחלת חייים"). כיום ההבטחה ניתנת לכל מבוטח בכל גיל, גם בגיל 30. ההערכה היא כי הפיקוח על הביטוח ידרוש מחברות הביטוח שלא לתת הבטחת תוחלת חיים לפני גיל 50, כמקובל בעולם.



הסיבה לכך היא החשש כי חברות הביטוח, המבטיחות כיום פנסיה בסכום קבוע, לא יוכלו לעמוד בנטל התשלומים אם תהיה עלייה בתוחלת החיים. ואולם הבטחת תוחלת החיים היא היתרון היחסי העיקרי של ביטוחי החיים בישראל בהשוואה לקרנות הפנסיה. הקרנות אינן מתחייבות לגודלה של הקצבה החודשית שהן ישלמו. אם תוחלת החיים תעלה, הקצבה החודשית שהן משלמות תיפגע - כך שאותו סכום חיסכון פנסיוני שנצבר יספיק ליותר חודשי חיים בממוצע לאחר הפרישה לגמלאות.







לעומת זאת, חברות הביטוח מציעות מראש למבוטחים סכום שיקבלו לאחר פרישתם ועד מותם - גם עשרות שנים לפני היציאה לגמלאות. זוהי התחייבות חסרת תקדים, והיא מסוכנת מאוד על רקע העלייה המהירה בתוחלת החיים בעולם. לדוגמה, אם בגיל 30 הבטיחה חברת הביטוח למבוטח כי החל בגיל 67, בעת פרישתו, הוא יקבל 4,000 שקל בחודש לכל ימי חייו. במועד ההבטחה תוחלת החיים הממוצעת היתה 20 שנה. ואולם מה יקרה אם עד הגעתו של אותו חוסך לגיל הפרישה, תוחלת החיים הממוצעת תגיע ל-30 שנה. האם חברות הביטוח יוכלו לממש את התחייבותן?



בעולם נהוג להתחיל להבטיח תוחלת חיים רק לאחר שהמבוטח הגיע לגיל 50-55, ובדרך כלל הבטחות תוחלת החיים נמכרות למבוטח רק עם הגיעו לגיל פרישה (65). העובדה שחברות הביטוח הישראליות הן היחידות בעולם שמעניקות הבטחת תוחלת חיים ארוכה כל כך, לצד העובדה שהחל ב-2008 קיימת חובה למשוך את הפנסיה כקצבה (ולא כמשיכה חד פעמית - משיכה הונית), מדאיגה מאוד את המפקח על הביטוח.



המפקח, לכן, דרש לאחרונה מכל חברות הביטוח לבדוק את היערכותן לקראת הפוליסות החדשות, המחייבות תשלום קצבה חודשית עד לתום החיים, החל מהשנה הבאה. ההערכה היא שבתום הבדיקות ינקוט הפיקוח על הביטוח שני צעדים. האחד, הוא יחייב את חברות הביטוח להגדיל את העתודות שלהן, הנצברות כנגד ההתחייבות שלהן לשלם קצבאות פנסיה בעתיד.



הצעד השני - הוא יתערב בתנאי הבטחת הקצבה (הבטחת תוחלת החיים) ויקרב אותה יותר למקובל בעולם. ככל הנראה, המפקח יאסור על חברות הביטוח להמשיך ולהבטיח את גודלה של הקצבה גם למבוטחים צעירים, ויאפשר מתן הבטחה רק בגילים מבוגרים יותר - 50 שנה ויותר. בכל מקרה, המפקח אינו צפוי לבטל את הבטחת תוחלת החיים מצדן של חברות הביטוח - מכיוון שזהו היתרון היחסי העיקרי של ביטוחי החיים בתחרות מול קרנות הפנסיה, וגם בגלל הרצון שהצרכן הישראלי ימשיך לקבל את הביטוח הזה, למרות הסיכון הכרוך בו לחברות הביטוח.