נתוני בנק מזרחי טפחות מגלים, שבין 2006 ל-2008 גדל שיעור המשכנתא הממוצע שרוכשי דירות לוקחים בכ-31% מ-290 ל-380 אלף שקל. מדובר בעלייה ניכרת, שגדולה בהרבה משיעורי העלאות השכר, והיא תולדה של עליות המחירים הגדולות שנרשמו במרכז הארץ, ומהאופטימיות הגדולה ששררה במשק עד לאחרונה, שהמצב ימשיך להשתפר ושמחירי הדירות ימשיכו לעלות. עתה, משברור שהמצב יורע ומחירי הדירות ככל הנראה בדרכם למטה, נחשפים אלפי לווים לצד הפחות נעים של משכנתא, הסיכון, שיבוא יום אפל שבו המשפחה לא תוכל לעמוד עוד בהחזרים.
כאמור, ד"ר בן שטרית מוטרדת זה זמן מה מהסיכונים של לקיחת משכנתאות בישראל. בעקבות הדיון שהתקיים בין אנשי מקצוע ואקדמיה בתחום, היא הוציאה חוברת ששמה "הגנה על נוטלי משכנתאות, אחריות המדינה לרשתות ביטחון", שהוצאה לאור על ידי מרכז טאוב לפני כשלושה חודשים, ובו מצויינות עובדות מטרידות למדי על השוק הזה.
ומה בדיוק הסיכונים? בן שטרית מסבירה, שברגע שמשפחה נכנסת לפיגורים בהחזרי משכנתא, היא נקלעת למערבולת חזקה של המערכת, שרק מגדילה את חובותיה, ושמעטים מאוד הסיכויים שתוכל לצאת ממנה. הנה דוגמא: מעשה במשפחה שרכשה דירה ב-625 אלף שקל, ממנה 125 אלף שקל היו הון עצמי וחצי מיליון שקל נלקחו כמשכנתא מהבנק. תנאי המשכנתא כללו החזרים חודשיים של כ-3,000 שקל, למשך 20 שנים. לאחר כחצי שנה נקלעה המשפחה לקשיים, והפסיקה לשלם את התשלומים החודשיים. מיד החלו להיצבר לחובתה גם פיגורים, עליהם חלה ריבית שנתית של 11.5%, והבנק החל לגבות גם מאות שקלים בגין מכתבי אזהרה ואי קיום הוראת קבע.
חצי שנה לאחר מכן נפתח תיק בהוצאה לפועל, למימוש הדירה הנרכשת, תוך חיוב המשפחה בתשלום של כ-4,500 שקל בגין פתיחת התיק; זמן מה לאחר מכן מונה לדירה כונס נכסים, שהצליח למכור את הדירה ב-500 אלף שקל בלבד. חשבון המשפחה חוייב בכ-12 אלף שקל נוספים בגין הוצאות משפט וב-30 אלף שקל כשכר טרחת כונס הנכסים.
עם תום כל ההליכים נותרה המשפחה ללא דירה ועם חוב של עוד 95 אלף שקל לבנק, עקב הריביות שנצברו על המשכנתא.
האם יש סכנה שמשפחות נוספות יצטרפו למשפחה הזו? לבן שטרית אין ספק שכן. אולי זה לא יקרה בחודש הקרוב, ואולם ככל שהמשבר יחלחל לכלכלה הישראלית וישפיע על כל ענפיה, מספר הלווים שיקלעו לקשיים רק ילך ויגדל.
כתבה נרחבת בנושא - במגזין TheMarker של חודש אוקטובר
2000 משפחות בשנה מפונות מדירותיהן עקב אי יכולת להחזיר משכנתא; החשש - מספרן יעלה עקב המשבר
אריק מירובסקי
8.10.2008 / 16:47