הלוואה לשיפוץ? זה כבר לא כל כך פשוט

"הייתם צריכים לשפץ לפני חצי שנה", אמרו לנו כבר בבנק הראשון שבו ביקרנו כדי לבקש הלוואה לצורך שיפוץ דירה. "הבנק צריך לנהל סיכונים", אמרו לנו בשני בנקים אחרים בנימת התנצלות. עברנו מסניף בנק אחד למשנהו והצגנו את עצמנו כמעוניינים להיות לקוחות ולהעביר משכורת חודשית של 10,000 שקל נטו. לאט-לאט התחוור לנו שהמשבר הכלכלי החל לתת את אותותיו בפועל, ושהיחס של הבנקים ללקוחות פרטיים אינו דומה ליחס שהפגינו כלפיהם לפני כחצי שנה-שנה.



מ-2002 ועד 2006 נדמה היה כי תרבות האשראי האמריקאית היגרה לישראל. האשראי הקמעוני - אשראי למשקי בית וללקוחות בנקאות פרטית ואישית, לא כולל משכנתאות - יותר מהכפיל את עצמו, מ-37 מיליארד שקל ל-76.5 מיליארד שקל, וב-2007 לבדה גדל בכ-20 מיליארד שקל נוספים.





הגידול נבע בין השאר מהרפורמה באשראי, שאילצה לקוחות רבים להמיר כמה ממסגרות האשראי שלהם להלוואות קצרות טווח. בדיקה שערכנו בסוף אוקטובר 2007 הדגימה את הקלות שבה ניתן היה לקבל אשראי: עוד לפני שהספקנו להגות את המילה הלוואה, שלפו בפנינו הפקידים את דף הריביות והציעו לנו הלוואות פתוחות לכל מטרה בריביות אטרקטיוויות. לא היינו צריכים להציג ערבים ולא לשעבד חסכונות - רק להחליט על הסכום ולקבל הלוואה על סמך יכולת החזר בלבד.



כידוע, מחיר הריבית מורכב משני חלקים: המחיר הבסיסי של הכסף, אותו קובע בנק ישראל באמצעות הריבית המוניטרית, ומרווח הסיכון של הבנקים. מתחילת המשבר הכלכלי אנו רואים כי הבנקים המרכזיים בעולם מוזילים עוד ועוד את מחיר הכסף, אבל אינם מצליחים לגרום להוזלה בריבית ההלוואות. אפשר להגיד שזה מתחיל להתרחש גם בישראל. בנק ישראל מוריד את ריבית הפריים - שכעת עומדת על 5% לעומת 5.5% בתקופה המקבילה אשתקד - אולם בשבועות האחרונים אנו רואים כי הבנקים מעלים בזה אחר זה את מרווח הסיכון.



בימים אלה בנק ישראל בודק טענות שלפיהן הבנקים עוצרים את האשראי לפירמות, מה שמגדיל את הדאגה ממחנק אשראי. אך מה בנוגע לצרכן הפרטי? האם לקוחות בעלי יכולת החזר טובה יכולים לקבל אשראי מהבנק בתנאים סבירים, או שמה הבנק ישיב את פניהם ריקם?



כדי לענות על שאלה זו, יצאנו לבדוק שוב, כעבור שנה, באילו תנאים נוכל להצטרף לבנקים עם משכורת של 10,000 שקל נטו, מינוס קטן בחשבון הקודם (5,000 שקל) ומעט חסכונות בצד (5,000 דולר במט"ח). מתוצאות הבדיקה עולה כי לא רק ההצעות הרשמיות בדבר מסגרת האשראי והלוואות השתנו מאוד מאז הבדיקה הקודמת, אלא אפילו היחס ללקוח השתנה פלאים. בעוד שבשנה שעברה עשו רוב הבנקים כל מה שהם יכולים כדי לפתות אותנו להעביר את החשבון אליהם, הפעם, בבדיקה שנערכה בשבוע שעבר, היחס בכל הבנקים היה קריר יותר, בלי קשר לימי החורף ששררו כאן באותם ימים.



מזרחי-טפחות



במזרחי-טפחות קיבלנו תחושה שבאמת ובתמים רוצים אותנו בתור לקוחות, יותר מבכל בנק אחר. לא היה בנק שבו הקדישו לנו חצי שעה, נידבו הסברים, חזרו אלינו לאחר שיצאנו מהסניף עם הצעות יצירתיות והצהירו שילכו לקראתנו כשהבענו אי שביעות רצון.



הלוואה: מנהל הלקוחות האישי שפגש אותנו, התחיל מההצעה שמקבל כל מי שמעביר חשבון למזרחי-טפחות - עד פי שלושה מהמשכורת החודשית (במקרה זה 30 אלף שקל) למשך שנתיים וחצי, ללא ריבית והצמדה. אגב, אם אתם לא זקוקים להלוואה תקבלו 1,500 שקל במתנה.



הסברנו שאנו זקוקים ל-40 אלף שקל נוספים. לאחר כמה תקתוקים במחשב, הריבית על הסכום החדש היתה פריים + 4.5% כנגד שעבוד סכום זהה לקרן. הוא מיד הוסיף שזו ההצעה הרשמית, אבל יברר אם יוכל לבוא לקראתנו.



הנציג התקשר למחרת וציין שלמנהל שלו יש הצעה להפחתת הריבית והקלה בבטוחות, אם רק נהיה מוכנים לפוגשו. בנוסף, נאמר לנו שאם נצרף את משכורת בת הזוג לחשבון שנפתח, נקבל את 40 אלף השקלים הנוספים בריבית פריים בלבד. לאחר כמה שעות התקשר שוב והציע שהיא תפתח חשבון משלה, ואז גם היא תוכל לקבל את הטבת ההלוואה ב-30 אלף שקל ללא ריבית והצמדה, מה שמותיר 10,000 שקל בלבד, שאותם, הוא מאמין, לא תהיה בעיה לקבל בתנאים סבירים.



מסגרת אשראי: עד פי שלושה מהמשכורת החודשית (כמו ההצעה לפני שנה) בריבית של 10% עד מינוס 6,000 שקל הראשונים, ריבית של 14.5% על 18,000 נוספים, ועל היתר ריבית של 15.65% (בשנה שעברה הריבית הממוצעת היתה 11.20%).



הטבות נוספות: אין.



דיסקונט



כמו בבדיקה שערכנו לפני שנה, גם הפעם קיבל את פנינו סגן מנהל הסניף שבו ביקרנו, אבל הפעם הפגישה היתה קצרה בהרבה. בשנה שעברה הקדיש לנו סגן המנהל יותר מחצי שעה, ומעבר לשאלות הבסיסיות ששאלנו את כל הבנקים, הוא לא היסס לנדב מידע נוסף שנראה לו רלוונטי. הפעם היחס היה קריר יותר וההרגשה היתה שצריך לסחוט כל טיפת מידע ולו הבסיסי ביותר.



הלוואה: סגן המנהל ניסה לשכנע אותנו לא לקחת הלוואה אלא לנצל את מסגרת האשראי, משום ש"ממילא הריבית תהיה פחות או יותר אותו דבר". כשהתעקשנו לדעת באילו תנאים בכל זאת נוכל לקבל את ההלוואה, נאמר לנו שנצטרך לשעבד את המט"ח שברשותנו ואת ההלוואה נקבל בריבית של פריים + 5%. הריבית אמנם גבוהה, אך בניגוד להצעות בשאר הבנקים, כאן לא התבקשנו להעמיד בטוחות שוות ערך לסכום ההלוואה. ואולם כדאי לציין שבשנה שעברה הוצעה לנו הלוואה של עד 100 אלף שקל ללא צורך בביטחונות כלל.



מסגרת האשראי: עד פי חמישה מהמשכורת בריבית של פריים + 6.8% על 60% מהמסגרת (לעומת ריבית פריים + 5% בשנה שעברה), ועל ה-40% הנותרים ריבית של פריים + 5.5% (לעומת פריים + 3.7% אשתקד).



הטבות: פטור מדמי הקצאת אשראי ומעמלות על העו"ש בערוץ הישיר וכן פנקסי צ'קים חינם. זיכוי על הסכום שיגבה מאיתנו הבנק שאנו עוזבים (כמו: דמי סגירת חשבון או המרת המט"ח).



לאומי



הפקיד האחראי על ההלוואות לא היה בסניף ביום שבו הגענו, ולכן המידע שקיבלנו היה חלקי ונאלצנו לחכות זמן רב עד שמנהלת הסניף תתפנה אלינו. ואולם אין להשוות את החיזור של סגנית מנהלת הסניף בבדיקה לפני שנה, שיצאה מגדרה רק כדי שנפתח חשבון, לעומת היחס הפעם, שהיה אדיב, אך קריר.



הלוואה: "היית צריך לשפץ לפני חצי שנה", העירה בחביבות מנהלת הסניף. מעבירי משכורת בסדר גודל שהצגנו יכולים לקבל הלוואה של עד פי ארבעה ממשכורתם בריבית פריים (כמו לפני שנה), אך על הלוואה של 30 אלף שקל נוספים היה קשה לדבר.



הובהר לנו שאם נהיה מוכנים לשעבד את סכום המט"ח שברשותנו, הבנק ישקול הלוואה של סכום נוסף, שווה ערך למט"ח (פחות מ-20 אלף שקל). לגבי שאר הסכום ופרטים לגבי הריבית, הובטח לנו שהאחראי לתחום ההלוואות בסקטור הפרטי יחזור אלינו. מכיוון שהוא לא חזר אלינו, יצרנו איתו קשר בעצמנו ותשובתו היתה שהסכום שאנחנו מבקשים בעייתי. הנציג הבטיח לחזור אלינו עם פרטים נוספים. זה לא קרה.



מסגרת האשראי: לפני שנה הוצעה לנו מסגרת אשראי של כמעט פי ארבעה מגובה המשכורת (39 אלף שקל) בריבית פריים + 3.4% על רוב המסגרת. עתה ההצעה נחתכה בחצי (20 אלף שקל) עם ריבית של פריים + 4.5% על 80% מהמסגרת, ועל 20% הנותרים פריים + 7%.



הנחות והטבות: לעומת פטור לשנה מסל עמלות מורחב שהוצע לנו לפני שנה בלי שביקשנו, הפעם גם כשביקשנו, לא קיבלנו כלום.



הפועלים



בסניף בנק הפועלים הצטיינו בנעימות ובאדיבות כאשר העבירו לנו את המסר שלא יהיה קל לקבל את ההלוואה. הבנקאית עמה שוחחנו הקפידה להשתתף בצערנו בכל פעם שהציגה בפנינו הצעה לא אטרקטיווית, בלשון המעטה. "אתה צריך להבין", היא אמרה אחרי הפעם השנייה שחזרה מהתייעצות עם בכירה ממנה, "הבנק מנהל סיכונים".



הלוואה: ההצעה הראשונית שקיבלנו לבקשת ההלוואה היתה "לא" שנוסח בעדינות: "תוכל לקבל את ההלוואה של עד חמש שנים בריבית פריים + 9%". ריבית שמשמעה "איננו מעוניינים לתת לך הלוואה". לאחר שהתרעמנו על הריבית המוגזמת והדגשנו שנוכל להביא את כל ההוכחות הדרושות לכך שמשכורתנו החודשית היא 10,000 שקל נטו, מיכל פרשה להתייעצות וחזרה עם ההצעה ה"אטרקטיווית": נוכל לקבל את ההלוואה בריבית פריים + 5% כנגד שני ערבים שישעבדו סכום דומה לזה שאנו מבקשים להלוות. לפני שנה ההצעה היתה הלוואה גבוהה יותר (80 אלף) לאותו טווח זמן עם ריבית פריים + 2%, ללא דמי עריכת מסמכים.



מסגרת אשראי: בניגוד למסגרת של עד פי שלושה מגובה המשכורת שהציעו לנו לפני שנה, הפעם הציעו לנו מסגרת בגובה המשכורת בדיוק - ההצעה הנמוכה ביותר מכל הבנקים. גם הריבית, כצפוי, היתה גבוהה בהרבה: עד 80% מהמסגרת בריבית של פריים + 4%, והשאר בריבית פריים + 7% (לעומת הריבית שהוצעה לפני שנה: פריים + 3.6% עד 6.8%).



הטבות: אין פטורים, אין הטבות. אחרי התמקחות קצרה על דמי עריכת מסמכים על ההלוואה (שממנה קיבלנו פטור בשנה שעברה), הוצעה לנו הנחה של 30% - 500 שקל במקום 700 שקל.



הבינלאומי



אם בבנק פועלים מצאו דרך חלופית ונעימה להעביר את המסר שיהיה לנו קשה לקחת את ההלוואה, בסניף הבינלאומי היו ישירים יותר והסתפקו ב"לא" חד משמעי. אם בדיסקונט היינו צריכים "לסחוט" מעט את התשובות, בבינלאומי היינו צריכים להתחנן, וגם אז קיבלנו תשובות עמומות, אם בכלל.



הלוואה: איפה ההצעה שקיבלנו בבדיקה הקודמת לעומת הבדיקה הפעם. לפני שנה הוצעה לנו הלוואה של 100 אלף שקל עם ריבית ממוצעת של פריים + 2% בלי להניד עפעף. הפעם הבנקאית שמולה ישבנו פשוט עיקמה את האף כשביקשנו הלוואה בגובה 70 אלף שקל, גם כשהדגשנו שזהו תנאי להעברת החשבון. ניסינו לפתות אותה בצילומי דפי חשבון יציב מהבנק הקודם ותלושי משכורת שמנה של עובד היי-טק. היא, בתגובה, קראה לסגנית מנהלת הסניף, שהסבירה באדיבות שמעבירי משכורת יכולים לקבל הלוואה של 18 אלף שקל ללא ריבית והצמדה, אך מעבר לכך - זאת בעיה.



כששמעה שיש ברשות בת הזוג דירה, היא יעצה לנו לפנות לבינלאומי למשכנתאות ולמשכן את הדירה בתמורה להלוואה ארוכת טווח. ההצעה הקונקרטית היחידה שקיבלנו (לאחר התעקשות חוזרת ונשנית) היתה לקבל את ההלוואה בגובה שביקשנו בריבית פריים + 4% כנגד שיעבוד של כ-10% יותר מסכום ההלוואה.



מסגרת אשראי: אולי היינו מקבלים יותר מידע אם היינו מדברים לקיר שבסניף. איזו מסגרת אשראי נוכל לקבל בבינלאומי ובאיזו ריבית? לצדיק בינו הפתרונים. בכל מקרה, לנו הובהר שלאחר שנעביר את החשבון - נראה.



הטבות: אין על מה לדבר, חד וחלק.



כך בדקנו



>> הבדיקה בוצעה ב-29 באוקטובר בשעות הבוקר, שנה לאחר הבדיקה שערכנו באותה מתכונת של לקוח סמוי: הצגנו בפני נותני השירות פרופיל לקוח העובד בחברת היי-טק, עם הכנסה חודשית של 10,000 שקל נטו. ציינו כי כעת אנחנו במינוס של 5,000 שקל, אך יש ברשותנו חיסכון מט"ח של 5,000 דולר.



בשתי הבדיקות ביקשנו לדעת תחת אילו תנאים נקבל מסגרת אשראי, אילו הלוואות והאם יש הנחות או פטורים מעמלות למיניהם. בבדיקה הנוכחית ביקשנו באופן ספציפי הלוואה של 70 אלף שקל לצורך שיפוץ דירה בבעלות בת הזוג של הבודק.



כל הסניפים שנבדקו הפעם היו באיזור דיזנגוף סנטר בתל אביב, וב-2007 באזור כיכר רבין.