יועצים המסייעים למשפחות לתכנן את תקציבן לא היו זקוקים למשבר הכלכלי הנוכחי שיכניס אקשן לתחום עיסוקם. אצלם הנורה האדומה נדלקה כבר מזמן. כל העוסקים בתחום טוענים כי הבעיה הגדולה של המשפחות בישראל אינה הבורסות המשתוללות, אלא רמת הידע האפסית שיש להן בנוגע למצבן הכלכלי ולדרכים לשנותו.
"הייעוץ לכלכלת משפחה נשאר בעצם אותו דבר ולא עבר משבר. הדבר היחיד שהשתנה הוא המודעות לצורך בו", מספר יוסי אש, מנהל שותף בחברת אש לידור המתמחה בכלכלת משפחה. "אנשים מבינים שהאחריות עברה אליהם והם אינם יכולים להתעלם, למשל, מכספים שיושבים בקרנות פנסיה ובביטוחי מנהלים".
צחי קלנר, שותף בחברת אוצר העוסקת בייעוץ כלכלי למשפחות, מאשר כי המשבר עדיין אינו משפיע על משקי הבית - אך מוסיף כי אנשי החברה מתייחסים לחוסר הוודאות במשק כשהם נפגשים עם לקוחות. "אם מנהלים נכון את העסק שנקרא משפחה אפשר לעשות זאת ללא נזקים", הוא אומר.
מיכל לבב, בעלת חברת Profit Mix העוסקת באימון, ייעוץ והכוונה פיננסית, מספרת כי בעקבות המשבר "לאנשים נופל האסימון". לדבריה, "הם מבינים שהם צריכים לדעת לבדוק את הנתונים באופן עצמאי. לפני כן הם היו אדישים".
שכבת שומן
קיים הבדל מהותי בין יועצים למאמנים: יועץ הוא בעל השכלה כלכלית ואילו מאמן מתמחה בצד ההתנהגותי ואינו חייב להיות מצויד בידע כלכלי. "בישראל קיים בלבול בין שני התחומים", מסביר אש, שהוא גם יו"ר איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל. "באימון כל התשובות נמצאות בידי הלקוח, ותפקידו של המאמן הוא להוביל לשם. בתהליך כלכלי הידע כולו אצל היועץ. הצד ההתנהגותי הוא אימוני, אבל כשהבעיה היא כמותית הפתרון הוא כבר ייעוץ". בפועל יש מאמנים ויועצים שמשלבים בין שני התחומים ומוסמכים ללוות תהליך התנהגותי ובמקביל לבנות תוכנית כלכלית.
לעתים משתמשות חברות הייעוץ גם בשירותיהם של פסיכולוגים. "מצב כלכלי רע גורם הרבה פעמים למשברים בין בני זוג", מסבירה לבב. רונית אברהם, מנכ"לית Coaching Centers ומאמנת לצמיחה כלכלית ואישית, מסכימה עם הדברים. "העניין הכלכלי הוא בבואה של המערכת הזוגית", היא קובעת ומדגישה שכלכלת המשפחה צריכה להיות חלק בלתי נפרד מסדר היום הזוגי.
גיל אורלי, מנכ"ל חברת יבולים, המתמחה בייעוץ כלכלי למשקי בית ולעסקים, מפעיל מומחים מתחום הכלכלה ומתחום הקואוצ'ינג. המסר שלו לתקופת המשבר הוא "לצפות לטוב ולהתכונן לרע" - ולכן הוא מייעץ לגבש תוכנית חירום, שתאפשר להם לחיות חצי שנה ללא הכנסה. "אנחנו מכוונים את הלקוחות לזהירות רבה ומוודאים שבשנה-שנתיים הקרובות תהיה לכל משפחה שכבת שומן", הוא אומר.
קלנר נותן גם הוא דוגמאות לאופן שבו המשבר משפיע על הייעוץ. "הביטחון התעסוקתי הוא נזיל, ולכן אנו מייעצים לקחת פחות התחייבויות כספיות לטווח הקצר והבינוני", הוא אומר. "במשפחות שרגילות לקבל בונוס שנתי אנחנו מורידים אותו מחישוב ההכנסה, ומי שנמצא לקראת פנסיה מקבל סיוע בהערכה מחודשת לקראת פרישה".
"מבחינתי, המשבר עושה טוב", אומר אמיר הלמר, בעל חברת מגדלור לאימון אישי ועסקי. "הוא מבהיר לאנשים מה צריך לעשות בימים שבהם אין משבר, ומראה להם כמה הם יכולים לחסוך ביום-יום. אנשים עושים שינוי בחיים כשרע להם - והמשבר הוא הזדמנות לשינוי".
יועץ וירטואלי
אלון גל, מנכ"ל חברת האימון תות ומנחה תוכנית הטלוויזיה "משפחה חורגת", מזכיר כי אנשים שמרוויחים יותר אינם חוסכים יותר - והמהפך ממינוס בעו"ש לפלוס כרוך בשינוי הרגלי החיים. "גם אם שום דבר לא השתנה בתקציב המשפחתי בזמן האחרון כדאי לעשות חישוב מחדש ולבצע סימולציית משבר לפני שהוא תוקף", הוא אומר.
אברהם מסכימה שהיערכות מחודשת היא חיונית, ומזכירה כי המשבר הנוכחי אינו הבעיה היחידה שמשפיעה על תקציב המשפחה: "סל המזון התייקר, תשלומי הארנונה והמים עלו ובעקבות רפורמת העמלות בבנקים צריך לבדוק איך לעשות פעולות באופן יותר זול".
לבב מספרת כי באחרונה פונים אליה יותר ויותר אנשים המעוניינים באימון לשינוי קריירה. "אנשים חוששים לאבד את עבודתם ומנסים לבדוק איך יוכלו לנצל את כישרונותיהם בתחומים אחרים", היא אומרת.
המומחים ממליצים לשפר עמדה בעבודה כדי להגביר את הביטחון התעסוקתי, לברר את המצב האישי בארגון, ליזום שיחת חתך ולבדוק איך אפשר להיות חיוניים יותר כדי שלמקום העבודה יהיה קשה יותר לוותר עלינו. כדאי גם לעשות עבודת שיווק עצמית: לשלוח לממונים מסמכים עם ניתוחי אירועים כדי להציג בפניהם רמת עשייה גבוהה או ליזום שיתופי פעולה בארגון.
חברת Coaching Interactive מציעה תוכנית אימון עצמי בת עשרה שלבים, שבה האינטרנט מחליף את המפגשים האישיים. "בתוכנית יש בוחן מציאות בנוגע למצב הכלכלי, כלי לתיעוד אישי ודו"חות שיש למלא", מסבירה חלי ליבשטיין-יניב, מנהלת מאמנים ומאמנת אינטראקטיווית בחברה. "לאחר שהלקוח עונה על השאלות הוא מקבל תוכנית עבודה להשגת המטרות שהציב לעצמו. במשך התהליך הוא מקבל פידבק על מילוי משימות ומידת התקדמותו".
לדברי ליבשטיין-יניב, התוכנית מתאימה לאנשים בעלי משמעת עצמית "שרוצים להיות עם יד על הדופק". החברה מציעה גם אימון אישי אינטראקטיווי, המלווה במאמן שהקשר עמו מתבצע באמצעות המחשב.
עצות חינם
עו"ד רביד רובין, גרושה ואם לילדה, פנתה לאימון פיננסי אצל מיכל לבב כדי לעשות סדר בענייניה הכלכליים. "רציתי מישהי שתוכל להסתכל על הניירת שלי, לבדוק לי את הביטוחים, הקרנות והריביות ואם משתלם למשל למחזר הלוואות כדי לחסוך כסף". רובין, שסיימה את האימון לפני חצי שנה, מספרת שבזכותו היא רואה שיפור במצבה הכלכלי.
אורי ועדי, הורים לשלושה, סיימו לפני כשנה אימון בנושא התקציב המשפחתי אצל רונית אברהם. אורי הוא עצמאי ועדי שכירה, ומחשבון הבנק המשותף שלהם יצאו ונכנסו כספים רבים. "עשינו סדר בחשבון המסובך ועזרה לנו להבין לאן נעלם הכסף, כדי שנדע כמה אנחנו משלמים באמת", אומר אורי.
יפתח ואורית (שמות בדויים), הורים לשניים, פנו גם הם לאברהם אחרי שלא הצליחו להבין כיצד בכל חודש הם מגדילים את המינוס ב-3,000-2,000 שקל. "אנחנו אנשי מחשבים ומרוויחים מעל הממוצע, אך גם כשהרווחנו פחות לא הגענו למינוסים כאלה", הם מספרים. "רצינו שמישהו חיצוני ואובייקטיווי ישים את האצבע על מה שקורה לכסף שלנו, וכשנבדקה הניירת גילינו סכומי כסף שמגיעים לנו ובכלל לא ידענו עליהם", אומר יפתח. בהמלצתה, הם פנו ליועץ משכנתאות שחסך להם 50-40 אלף שקל.
כהן מוסיף כי "האימון נוגע גם בזוגיות - איך לקחת החלטות כלכליות יחד, להגיע להסכמה לגביהן ולעשות פחות צעדים מוטעים בדרך".
ומה בטווח הרחוק? "הצלחנו להתמיד ברישומים כמה חודשים אחרי האימון ואז הורדנו קצת גז. לפני כחודש, בעקבות המשבר, חזרנו לעשות את זה בצורה מסודרת", אומר אורי.
ואיך פותרים את הסתירה בין הרצון לחסוך לבין העובדה שאימון או ייעוץ כרוכים בהוצאה כספית? "זו הדילמה הקלאסית", אומר אורלי, "אבל חודשיים-שלושה של עבודה מכסים על העלות".
כך תצמצמו את הוצאות המשפחה
* אחדו את כל חשבונות הבנק של בני המשפחה. הרווח: חיסכון בעמלות, הטבות בהלוואות ושליטה על ההוצאות
* השתמשו בכרטיס אשראי אחד. הרווח: חיסכון, יכולת מעקב משופרת, יותר כוח מיקוח עם חברת האשראי
* אחדו הלוואות. הרווח: חיסכון בעמלות ופרי?ה נוחה יותר של תשלומים.
* נהלו עם הבנק מו"מ תמידי על עלויות, משכו מזומנים והפקידו צ'קים פעם בחודש ובצעו פעולות בחשבון דרך האינטרנט. הרווח: חיסכון בעמלות ובזמן המתנה
* רכשו שירותי טלוויזיה, אינטרנט וטלפון מספק אחד. הרווח: חיסכון משמעותי בהוצאות
* בצעו פעם בשבוע קנייה גדולה של מזון. הכינו רשימה והמנעו מקנייה אימפולסיווית. הרווח: צמצום הוצאות
* שלמו במזומן במקום באשראי או בצ'קים. הרווח: חיסכון בעמלות ויכולת מעקב אחר ההוצאות
* הכינו תוכנית כלכלית ושמרו על מסגרת תקציבית. הרווח: שליטה בהוצאות
* נהלו דו"ח הוצאות חודשי המחולק לנושאים, כמו תקשורת, תחבורה ומזון. הרווח: הדו"ח מאפשר לעקוב אחר ההוצאות ולתכנן את התקציב
* שימו כסף בצד, גם כשהדבר קשה. הרווח: החיסכון ישפר את חסינות המשפחה ואת יכולתה להתמודד עם משבר
מקור: אמיר הלמר (מגדלור), גיל אורלי (יבולים)
כוננות ספיגה
מאת נגה משל
6.11.2008 / 7:29