>> חברות האשראי הישראליות הבינו באחרונה כי תחום ההלוואות לעסקים יכול להיות רווחי במיוחד. "דווקא היום, כשמצב המשק בלתי ידוע והבנקים מקשיחים עמדות, אנחנו פותחים צוהר לכל אחד מן הלקוחות הסולקים דרכנו, ומאפשרים להם לקבל הלוואות בסכומים שונים", אומר חנוך וולף, מנהל אגף אשראי וכספים בחברת לאומי קארד: "חברות האשראי מהוות היום גוף נוסף המאפשר ללקוחות מימון עסקי שוטף".
באופן מפתיע לא נרשמת עדיין התנפלות על האפשרויות החוץ-בנקאיות. יאיר קפלן, סמנכ"ל וראש אגף סחר ואשראי עסקי בויזה כ.א.ל, חושב שמדובר בחוסר מודעות של החברות לאפשרות הזאת ובציפייה לבאות. "המשבר עוד לא היכה במלוא עוזו", הוא אומר. "אנשים אמנם דרוכים, אבל לא רצים לקחת הלוואות שיצטרכו להחזיר יום אחד. ברור, עם זאת, כי מחיר הכסף כבר עלה, ואנו צופים עלייה בדרישה בעתיד הקרוב".
בישראל פועלים כיום כ-100 אלף עסקים (כרבע מכלל העסקים בישראל) המכבדים כרטיסי אשראי.
לבעלי עסקים אלה מציעות החברות הלוואות וכלים פיננסיים נוספים המצטרפים למסגרת הכרטיס הסטנדרטית, בין אם מדובר במסגרת הפרטית או העסקית. השירותים הניתנים על ידי החברות דומים, וגם המחירים.
הנתונים בכתבה זו ניתנו על ידי חברות לאומי קארד וכ.א.ל. ישראכרט הסתפקה בתגובה לקונית שמופיעה בסוף הכתבה.
הלוואות חוץ-בנקאיות
בית עסק שסולק את כרטיסי האשראי של לקוחותיו דרך חברת אשראי ספציפית יכול להתקשר אל החברה בימים אלה ולבקש הלוואה שתינתן לו על גבי הכרטיס - כשמדובר באלפים בודדים - או ישירות לחשבון הבנק שלו.
לקוח קיים יפנה בדרך כלל אל מנהל השירות שלו - זה שמטפל בו באופן שוטף. בית עסק חדש המעוניין להיות לקוח יפנה דרך מוקד שירות הלקוחות שמעמידות שתי החברות ופועל כל היום.
אחרי שבקשת ההלוואה מוגשת, היא עוברת בדיקה מקיפה על ידי חברת האשראי. בין היתר נבדק ממוצע מחזורי הסליקה שנעשו דרכה בשנתיים האחרונות, מאזנים ודו"חות כספיים. גובה ההלוואה מותנה בגובה מחזורי הסליקה. אם ועדת האשראי מאשרת, ההלוואה יוצאת לדרך באופן מיידי.
מצויות שתי דרכים לקבלת הלוואה: סכומים קטנים ניתנים על גבי כרטיס האשראי, סכומים גדולים יותר מועברים ישירות לחשבון הבנק.
שתי החברות טוענות כי השירות שלהן זריז במיוחד, ובמקרה של בקשות קטנות ניתן להתחיל ולסיים את התהליך בימים ספורים.
בניגוד לבנק הדורש ביטחונות שונים, הרי שחברות האשראי מסתפקות בביטחונות אישיים שנותן בעל העסק, עד לגובה החוב.
יכולתן של החברות לדרוש ביטחונות בתנאים נוחים יותר נובעת מזכותן לשעבד את שוברי האשראי העתידיים העוברים דרכן ממילא. הריבית שנקבעת עבור ההלוואה אינה שונה בהרבה מן הריביות הבנקאיות, אך היתרון של חברות האשראי מתבטא ביכולת לתת את הכסף בדיוק בזמן בו הבנקים מקשים באופן מיוחד.
ניכיון שוברים וצ'קים
ביטוח צ'קים וניכיון שוברי אשראי, שירותים נוספים שנותנות חברות האשראי, דרך חברות הבנות שלהן, אינם קשורים בהכרח למחנק האשראי, אך ראוי כי כל עסק יהיה מודע להם, בעיקר בימי משבר לאומי קארד למשל נותנת שירותי אבטחת וניכיון צ'קים דרך חברת לאומי צ'ק. אותו שירות נותנת כ.א.ל דרך חברת ERN.
על פי נתוני חברת לאומי קארד, 30% מכלל התשלומים במשק נעשים עדיין בעזרת צ'קים. 4% מהם חוזרים בממוצע בכל שנה. כדי למנוע נזק פוטנציאלי גדול לבעל העסק מציעות החברות סוג של פוליסת ביטוח.
המנוי על שירות זה מקבל מטעם החברה שירותי בדיקה על כל צ'ק אותו הוא מקבל (הן בעזרת מכשיר המותקן בקופה והן דרך שיחה עם החברה נותנת השירות).
אחרי האישור מתחייבת חברת הניכיון להעביר לבעל העסק המבוטח את הסכום המלא של כל צ'ק שחזר, לא משנה מהי הסיבה בגללה לא כובד.
השירות מאפשר לבעל העסק לישון טוב בלילה, אך אליה וקוץ בה: עבור השירות הוא ישלם עמלה של 1%-3% עמלה מתוך כלל מחזור הצ'קים שלו. יתכן שאם אף צ'ק לא חזר במשך שנה שלמה, עדיין ישלשל בעל העסק המבוטח את הסכום לידי החברה. העמלה השנתית עלולה להסתכם בכסף רב אם מחזור הצ'קים המתקבלים בבית העסק גדול.
ניכיון שוברי אשראי הוא מעין שירות פקטורינג, אלא שכאן מדובר בשוברים ולא בחשבוניות.
החברה הראשונה שנתנה אותו בארץ היא חברת יציל, חברת בת של כ.א.ל, הפועלת בתחום למעלה מ-20 שנה. הלקוח המשתמש בו מעביר לחברה את השוברים העתידיים ומקבל תמורתם במזומן את כל הכסף, גם אם מעשית הוא צריך לקבלו בתוך 12 תשלומים. מן הסכום מנוכים ריבית ועמלה.
השירות אמנם עולה כסף, אך מאפשר הזרמת מזומנים שוטפת לתוך העסק. קפלן מכ.א.ל. מספר שבשירות משתמשים עסקים בגדלים שונים וכי הטווח נע "מקיוסק ועד רשת גדולה".
המשבר והאשראי
חברות האשראי מתנות את שירותיהן בהיות העסק לקוח סולק, אך הן שמחות לצרף לשורותיהן גם לקוחות חדשים שמגיעים בעבור השירותים הנילווים.
אמנם לאומי קארד קצת יותר ותיקה בשוק מכ.א.ל, שנכנסה אליו רק בחודשים האחרונים, אך כיוון שהשירותים ומחיריהם דומים, כדאי לבדוק לעומק את התנאים, זמינות נציגי החברה והיחס שהיא מגלה כלפי הלקוח.
ממש כמו חברות הפקטורינג, גם השירותים הנלווים של חברות האשראי צפויים להתרחב בזמן המשבר.
"כשהמערכת הבנקאית קשה - אנחנו יודעים לתת פתרונות" אומר וולף מלאומי קארד וצופה כי בעתיד יגדל מספר הפניות לבקשת הלוואות ולשירותי הניכיון וביטוח הצ'קים. "בימים קשים לקוחות מוכנים לשלם יותר בעבור כסף זמין, ובעבור כלים שיבטיחו את קבלת התמורה על המוצר שמכרו".
תגובת ישראכרט
"האשראי לבתי עסק ניתן לאחר בחינה ספציפית של כל בקשה לגופה. הריבית שהנהוגה כיום היא פריים + 2.5% עד פריים + 4.5%. לאור ייקור מקורות המימון, ייתכן שבחודשים הקרובים יהיו בתי עסק שיקבלו אשראי בריבית גבוהה ב-1% עד 1.5%."
yazam@themarker.com
חברות האשראי משחררות את המחנק
מאת טלי חרותי-סובר
9.11.2008 / 7:18