אנחנו נותנים לילדים שלנו כסף, הרבה כסף - לפי נתונים של ד"ר רקפת שטראוס מחברת insight, ילדים בני 6-12 קונים בעצמם בסכום של כ-2 מיליארד שקל בשנה - אבל לא תמיד מלמדים אותם איך להשתמש בו כהלכה, איך לחסוך ולהשוות מחירים.
חינוך פיננסי הוא חשוב כדי לסייע לילדים איך לנהל בעתיד משק בית מאוזן כלכלית ולהקנות להם כלים להבנת העולם הכלכלי שסביבם. בעידן שבו גם מבוגרים רבים רואים בהתעסקות עם כסף מטרד רציני ומוכנים ללמוד רק את הבסיס ההכרחי או לכל הפחות, לקוות שבן הזוג "יבין בדברים האלה", אפשר להבין למה זה כל כך נחוץ.
"כיום מבוגרים רבים מתרצים את העובדה שאינם יכולים לפענח את תדפיס החשבון או סל המניות שלהם בבורסה כי פשוט "אין להם את זה", אומר יוסי אש, יו"ר איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל. "אבל לא מדובר במיומנות מולדת. חינוך פיננסי נכון ועקבי מגיל קטן עשוי לשנות תפישה זו: כשההתעסקות בכסף אינה מטרד בעבור הילדים, היא תהפוך לכלי להתנהלות כלכלית שתסייע להם בחייהם הבוגרים".
לחינוך הפיננסי חשיבות גם במובן המיידי: השפעת הילדים על התקציב המשפחתי חורגת מהדברים הנקנים בעבורם בלבד: 85% מההורים מודים כי ילדיהם משפיעים על יותר ממחצית התקציב המשפחתי הכולל. חינוך פיננסי לילדים יכול להקל על ההוצאה המשפחתית.
בשיתופם יוסי אש ונחמן לידור, יוזמי תוכנית "כספית" לחינוך פיננסי הפועלת ב-20 בתי ספר ובקרב 2,000 תלמידים, מציג TheMarker את הכללים הבסיסיים לחינוך פיננסי נבון.
גיל 5-3
* קנו לילדים קופה, כי בשלב הזה אפשר להעביר את המסר הפשוט ש"כסף זה דבר ששומרים".
* למדו את הילדים לספור כסף באמצעות מטבעות ושטרות, ועל הדרך תשפרו את היכולות המתמטיות שלהם.
* על פי מחקרים עדכניים של תעשיית השיווק בארה"ב, "נאמנות מותג" של אדם עשויה להתחיל כבר בגיל שנתיים, ובגיל שלוש - הרבה לפני שהם יודעים לקרוא, אחד מתוך חמישה ילדים בארה"ב כבר מבקש דרישות למותגים ספציפיים. אין זה אומר שכדאי לזרוק את הטלוויזיה מהבית, אבל רצוי בהחלט למתן את הצפייה.
גיל 10-6
* אפשר להתחיל לתת דמי כיס קבועים ובאמצעותם ללמד את הילדים מהן מגבלות תקציב, חיסכון ועוד.
* כסף אינו קונה חברים. בגיל הזה ילדים כבר יכולים לקבל אחריות לבחור מתנות לימי הולדת של חבריהם בהתאם לתקציב שסוכם מראש. ואולם ודאו שהם אינם מזמינים את חבריהם על חשבונם כדרך קבע כדי לזכות באהדתם.
* למדו את הילדים צרכנות נבונה עם השוואת מחירים. אחרי שהילד בחר לקנות צעצוע בכסף שחסך אפשר להציע לו לבדוק בחנות אחרת, שם אולי תוכלו למצוא אותו בזול יותר.
* אפשר גם לנצל את הקניות בסופרמרקט ולבקש מהילדים לעזור לכם לבחור בין המוצרים הזולים יותר באריזה הקטנה לעומת אלה שבאריזות החיסכון.
מעבר לכך שהילדים ירגישו מעורבים מבלי לנדנד לכם לקנות להם חטיפים, הילדים יתחילו להבין כיצד עושים השוואות מחירים, ושלפעמים המוצר היקר יותר באריזת החיסכון הוא דווקא המוצר המשתלם ביותר.
גיל 14-11
* הכסף של השכן תמיד ירוק יותר, וזה הזמן להסביר לילדים שגם אנחנו לא קונים כל מה שיש לחברים שלנו, ולהסביר להם מהו תקציב וכיצד מסתדרים עם מה שיש.
* 55% מההורים מייחסים לפרסומות ולמותגים את ההשפעה המשמעותית ביותר על בחירות הקנייה של ילדיהם. זה טווח הגילאים שאפשר ללמד את הילדים לצפות בפרסומות עם קורטוב של ביקורתיות. נסו גם להסביר להם את ההבדל שבין צריכה נבונה המונעת על ידי מידע אמין (סקר שוק, למשל) לבין צריכה המונעת על ידי פרסומות הפונות לרגשות ושהמידע שבהן נמסר ממי שרוצה את כספם.
* השיחה על תקציב הסלולר לא צריכה להיות זירת קרבות. נצלו אותה לדיאלוג אמיתי על צרכים, סדרי עדיפויות ומגבלות תקציב.
גיל 18-15
* עודדו את הילדים לעבוד ולהרוויח כסף משלהם.
* אם הילדים פותחים חשבון בנק זו הזדמנות ללמד אותם לקרוא דפי חשבון ושצריך לתייקם. למדו אותם איך מתנהל חשבון כולל עמלות, ריביות ומסגרת אשראי.
* למדו את הילדים לשלוט בכרטיס האשראי שלהם (או הבנקט) - מה זה בכלל אשראי ולמה כשקונים בכרטיס הכסף יורד מהחשבון רק בתחילת החודש הבא. למדו אותם להיזהר במתן פרטי הכרטיס.
* עודדו את הילדים ללמוד על חיסכון והשקעות פשוטות כמו פיקדונות לזמן קצר, תוכניות חיסכון צמודות מדד והשקעה במט"ח.
* בגילאים האלה תוכלו אפילו לשתף את הילדים בדילמות שאתם בעצמכם נקלעים אליהן. אם עליכם לקחת הלוואה, למחזר משכנתא או אם אתם שוקלים לסגור סכום כסף בתוכנית חיסכון, שתפו אותם ביתרונות ובסיכונים, ושאלו אותם לדעתם.
רוצים שילדיכם לא ייכנסו למינוס כשיגדלו? תנו להם דמי כיס בצורה נבונה
דמי הכיס השבועיים הם דרך נהדרת ללמד את הילדים מהן מגבלות תקציב, סדרי עדיפויות, חיסכון ועצמאות, אך צריך לדעת לעשות את זה נכון. הנה כמה טיפים באדיבות תוכנית "כספית" שבאמצעותם דמי הכיס יהפכו לכמה מהשיעורים הפיננסיים החשובים שילדיכם ילמד - שיעורים שיותר מדי מבוגרים עם אוברדראפט כלל עוד לא הפנימו.
* לא רק לבילויים: אפשר להתחיל לתת סכום קטן בתור דמי כיס עם הכניסה לבית הספר, אך חשוב לא פחות להגדיר יחד עם הילדים למה הכסף מיועד. התקציב אינו חייב להיות מיועד רק לבזבוזים, ועם הזמן אפשר להעביר אליהם מטלות כלכליות שיהיו כלולות בתקציב השבועי שלהם. למשל: החל מנקודה מסוימת, בין גיל 8 עד 10, אפשר להעביר אליהם את האחריות על מתנות לחבריהם. מגיל 16 עד 18 אפשר להעביר כבר הרבה יותר אחריות, ולאט לאט ללמד אותם לנצל את התקציב שלהם לקניית בגדים, מחברות לבית הספר ולבסוף גם לשלם על חשבון הסלולר.
* אל תוסיפו סכומים חד-פעמיים: את המסר שלתקציב יש מגבלות ושסיפוקים צריך לפעמים לדחות לעולם לא תצליחו להעביר עם מדי פעם תוסיפו לילד כסף מעבר לתקציב שקבעתם לו. למעשה, עדיף היה כבר שתקנו לו את מה שהוא רצה מלכתחילה ותוותרו מלכתחילה על כל שיטת דמי הכיס. זה אמנם נשמע טריוויאלי, אך הפיתוי, ברוב המקרים, הוא גדול מדי: כשלילד חסרים 20 שקל למשהו שהוא רוצה כבר הרבה זמן, הדבר הכי קל זה לתת לו אותם. אתם הרי לא תיכנסו לגירעון בשל כך, ועל הדרך גם תזכו באהדתו.
מעבר לכך, לא להשלים לילד סכום כזה פעוט פוגע בתדמית העצמית של הורים רבים שמעדיפים לא להיתפש בעיני עצמם ובעיני הסביבה כקמצנים או קטנוניים. ואולם עדיף שהילד שלכם לא יפסיד את השיעור ויישאר בדעה שאין צורך לנהל את קניותיו לפי תקציב מתוכנן, ושלקנות דברים מכסף שאין לך זה דווקא כיף.
* אל תענישו דרך דמי הכיס: אל תקשרו את דמי הכיס לדברים לא קשורים, כמו מערכת היחסים ביניכם. הרי אם הרגזתם את הבוס בעבודה עדיין תקבלו משכורת בסוף החודש, נכון? כדאי שכך זה גם יעבוד ביניכם לבין הילדים. הענישה הקלה ביותר בעבור הורים היא לא לתת להם דמי כיס. אבל אם תימנעו מכך (יש עונשים אחרים), תצליחו להנחיל את אחת התובנות המשמעותיות שבמסגרת הקצבת דמי הכיס: תחושה של עצמאות פיננסית. בנוסף, אל תקשרו את דמי הכיס עם ציונים - ילדים צריכים לשאוף להצטיין בלימודים מסיבות אחרות.
* כבדו את הכסף של ילדיכם: אם אתם תגלו כבוד כלפי הכסף, גם הילדים יכבדו אותו - אל תחכו שהילדים יבקשו מכם בהגיע יום תשלום דמי הכיס. בנוסף, הימנעו מלגעת בקופה שלהם, גם אם בדיוק נגמר לכם המזומן בארנק ותכננתם לקפוץ לירקן. אם בכל זאת הייתם חייבים, החזירו לו את החוב באותו היום.
מאידך, אם הילד מקבל מכם הלוואה, עמדו על כך שיחזיר את כולה ובזמן שהבטיח. באופן כללי, השתדלו להימנע מהלוואות על בסיס קבוע. למדו את הילדים מהן מגבלות תקציב ואל תהפכו אותם, כבר מגיל צעיר, לצרכני אשראי.
איך לחנך את הילדים לחסכון?
מאת בר חיון
13.11.2008 / 6:51