>> מחנק האשראי הפוקד עסקים בישראל בחודשים האחרונים פוגע במיוחד בבעלי העסקים הקטנים והבינוניים. אלה, שסבלו תמיד מידם הקשה של הבנקים, סובלים כיום יותר מתמיד. בכתבות הקודמות ציינו את הפקטורינג ואת ההלוואות שמעניקות חברות האשראי כפתרונות אפשריים בתחום האשראי החוץ בנקאי. גורם שלישי שבא לסייע הן קרנות המימון הייעודיות השונות, הממומנות מקצתן על ידי המדינה ורובן על ידי פילנטרופים, שמעניקות הלוואות לעסקים קטנים בתנאים נוחים במיוחד.
הקרנות הראשונות הוקמו בישראל ככלי סיוע לעסקים קטנים עם הגעת גל העלייה הגדול של יהדות רוסיה ומדינות חבר העמים בתחילת שנות ה-90, מתוך ההכרה בכך שעסקים קטנים הם כוח כלכלי מניע ומשמעותי המאפשר מתן פתרונות תעסוקה בדרך מהירה ובעלות נמוכה.
למרות הכוונות הטובות, ב-2002, על פי נתוני הרשות לעסקים קטנים ובינוניים, פעלו בישראל רק תשע קרנות שהעניקו 65 מיליון שקל ל-850 עסקים שונים. הפריצה הגדולה חלה דווקא בשנות השגשוג. ב-2007 פעלו כבר 24 קרנות, היקף ההלוואות היה קרוב ל-400 מיליון שקל, ואלה הוענקו ליותר מ-3,000 עסקים וחברות.
בין הקרנות הפועלות, שתיים - הקרן לסיוע לעסקים בערבות מדינה, והקרן לעולה העצמאי - ממומנות על ידי תקציב המדינה. 20 ממומנות על ידי תורמים, בעיקרם מחו"ל, קרן אחת על ידי בנק מרכנתיל, וקרן אחת, על ידי שיתוף פעולה בין מערכת חוץ בנקאית - חברת כרטיסי האשראי לאומי קארד - לרשות לעסקים קטנים. 11 מהקרנות פועלות במישור הארצי ו-13 מתפקדות במרחבים אזוריים.
עדנה לקרנות
על פי אבנר ורד, האחראי על הנושא ברשות לעסקים קטנים ובינוניים, בשלוש השנים האחרונות היתה לקרנות עדנה. קרן קורת חיזקה והרחיבה את הפעילות של הקרן המיוחדת לנשים והקימה את הקרן להלוואות זעירות עד 65 אלף שקל ואת הקרן לנשים הבדואיות בערבות הדדית.
קרן סאקט"א-רש"י הקימה את מסלול קרן שמש המיועדת לצעירים יוצאי צבא, ומשלבת ליווי וייעוץ לפני ואחרי העמדת המימון ליזמים. הוקם מסלול המימון מולטי אשראי ליזמים על ידי לאומי קארד בשיתוף הרשות לעסקים קטנים, המאפשר קבלת הלוואה עד 70 אלף שקל, שנהפכת בהמשך למסגרת אשראי מתגלגל. גם בקרן בערבות המדינה גדל השימוש בהיקפים קטנים וכ-12% מהאשראי שהועמד לבעלי עסקים הוא בסכומים קטנים מ-100 אלף שקל.
דווקא קרנות הסוכנות, כך ורד, מאכזבות. "קרנות הסוכנות הפועלות בעיקר בפריפריה נשארו פחות או יותר באותו היקף שהיה ב-2006, ועל פניו נראה שהן אינן מנצלות את הפוטנציאל שעומד לרשותן", הוא כותב בדו"ח מיוחד שניתן למצוא באתר הרשות. "לקראת סוף השנה אויש תפקיד ישן-חדש של רכז קרנות, בתקווה שיידע להפעיל ולהרחיב את הפעילות".
למרות העלייה הדרמטית בנתונים, ברור כי לא כל העסקים מודעים לקרנות כאפשרות טובה ולגיטימית. בכתבות הקודמות ציינו את הפנייה המסורתית של עסקים קטנים לבנק כגורם מרכזי, בדרך כלל יחיד, במימון הפעילות. סביר להניח כי העמקת המשבר תרחיב את מעגל המחפשים אחר פתרונות ותגדיל את מספר הפניות.
כך תבחר קרן
המעוניין לבדוק את הלוואות הקרנות כקו אשראי חוץ בנקאי, כדי שיחל את איסוף האינפורמציה והגשת הבקשות לקרנות השונות כבר בימים אלה. חשוב לדעת כי כל פנייה אל קרן דורשת התעסקות מסוימת עם ניירת וביורוקרטיה. הבקשה, שיכולה להיעשות דרך האתר של כל אחת מן הקרנות, נבדקת היטב כדי לוודא שהיזם אכן ישיב את הלוואה בתנאים שנקבעו לו. לא מדובר ב"זבנג וגמרנו", אלא בתהליך הדורש הדורש תשומת לב וסבלנות.
רצוי שלא לקבל החלטה לבד. פרטים מלאים על הקרנות הרלוונטיות לך ניתן לקבל בכל מט"י (מרכז טיפוח יזמות מקומי). הייעוץ יכול לחסוך לכם זמן יקר ופניות מיותרות. כדאי ורצוי להיעזר גם בחוברת המפורטת המופיעה באתר הרשות לעסקים קטנים ובינוניים.
הפנייה לקרן בבקשת סיוע צריכה להתחשב בכמה גורמים.
מיקום - קרנות אזוריות מיועדות לסיוע ליזמים מקומיים. ליזם מאילת אין טעם לפנות לקרן בוסטון המסייעת ליזמים חיפאים למשל. בדוק מי מהקרנות אכן מתאימה למקום פעילותך.
ייעוד הקרן - כדי להימנע מפניית חינם כדאי לברר מה הם תנאי היסוד של הקרן. לדוגמה: קרנות המיועדות לנשים לא יסייעו לגברים, קרנות המיועדות למגזר מסוים יתמקדו בו והפנייה אליהן תושב ריקם. קרן שמש, המיועדת לסיוע ליזמים צעירים, לא תסייע ליזמים מעבר לגיל מסוים. פנה רק לקרן הדורשת תנאי סף בהם תוכל לעמוד.
גודל ההלוואה - הקרנות מתחלקות בין אלה המעניקות עד 100 אלף שקל לאלה שנותנות יותר. בדוק לפני הפנייה אם הסכום המקסימלי שמלווה הקרן מתאים לצורכיך.
תנאי ההלוואה - התנאים משתנים מקרן לקרן. תקופת ההלוואה נעה בין שלושה חודשים ל-30 ואף יותר, הריבית משתנה (מאפס ועד מספרים שמתקרבים להלוואות בנקאיות) ואף היקף הבטחונות שמעמידה הקרן לרשות היזם.
אחרי שצמצמת את הרשימה לקרנות המתאימות לך, ערוך השוואה מדוקדקת בין התנאים שהן מציעות. השוואה כזו עשויה לחסוך לך לא מעט כסף בעתיד.
תחרויות יזמים
תחרויות יזמים שונות הופכות לכלי משמעותי בתחום האשראי החוץ-בנקאי. אין ספק כי לו היתה תוכנית הטלוויזיה "הכרישים" ממשיכה להופיע, היו מפיקיה זוכים לעדנה גדולה מצד הביקוש.
קרן דן דוד ו-TheMarker עומדים לקראת סיומה של תחרות היזמים EasyStart, ובקופתה ממתינים כמה מאות אלפי דולרים ליזמים מעניינים. הקרן מעניקה הלוואה של 100 אלף דולר ליזם, ללא דרישה לערבים, ריבית או הצמדה ובתנאי החזר מצוינים.
לאחר שיבחרו 12 היזמים ייבחר מהם "יזם היזמים", שיקבל הלוואה נוספת בת 120 אלף דולר וכן מלגת לימודים לתואר ראשון או שני מטעם בית הספר למינהל עסקים של המכללה למינהל.
היזמים נהנים גם מליווי של גורמים פיננסיים ושיווקיים בכירים. בימי משבר כדאי להיות ערניים להזדמנויות מסוג זה ולבדוק כל אפשרות לעומקה.
קרנות מימון ייעודיות - הדרך לעקוף את מחנק האשראי
מאת טלי חרותי-סובר
16.11.2008 / 6:52