איזו ריבית מצפה למלווה בשוק האפור?

ד"ר זוהר פלדבוי מהמרכז ללימודים אקדמיים אור יהודה ערך סקירה שהקיפה 24 משרדים בערים מרכזיות בישראל העוסקים בהלוואות בשוק האפור, רובם מפרסמים עצמם בגלוי באמצעי המדיה השונים, סקירתו חושפת כי פרקי הזמן להן מוענקות הלוואות מצטמצמים כיום, במקרים רבים, משנה לפרק זמן של חצי שנה בלבד.



הלוואות לפרק זמן ארוך משנה אין עומדות כלל על הפרק לאור הלחץ על האשראי. בזמן משבר כלכלי מהירות תנועת הכסף בין לווים שונים מגבירה את התשואה והעמלות. בחינה של הטבלה שערך פלדבוי רואה חשבון בהכשרתו מעלה כי ההלוואה הזולה ביותר היתה בחיפה על סך של 10,000 שקל בריבית אפקטיבית של 90% עם החזר חודשי בגובה 1,580 שקל לפרק זמן של שנה.



ריבית אפקטיבית או ריבית מתואמת היא הריבית המשולמת בפועל על ההלוואה תוך שקלול מועדי חיוב הריבית וההיטלים הנלווים, עמלות ותשלומים אחרים. אם הלווה נטל הלוואה של 10,000 שקל והחזיר 12,000 ש"ח לאחר שנתיים ימים, הוא נשא בריבית אפקטיבית של 20%



הריבית האפקטיבית הממוצעת בהלוואה לשנה של 10,000 שקל עומדת על 101% עם החזר חודשי של 1,675. ההצעה להלוואה בריבית הגבוהה ביותר שקיבל פלדבוי הייתה הלוואה של 10,000 שקל לשנה עם ריבית של 110% והחזר חודשי בגובה 1750 שקל.



פערים בין פעילי השוק האפור ניכרים והמלווים נדרשים להביא תדפיסי חשבונותיהם בבנק משלושת החודשים האחרונים, פנקסי שקים, תדפיסים של פעילותם בכרטיסי אשראי ומידע על שכרם , עיסוקם ומצבם האישי כולל מידע על בעלות רכב או נכסי נדל"ן אם יש כאלה.



ד"ר זוהר פלדבוי מציין לצורך השוואה כי "הריבית החוץ בנקאית אינה מגיעה כיום, על פי החוק, ל-20%. בעוד שעל פי חישובי המרכז ללימודים אקדמיים הממוצע השכיח שעלה מהבדיקה נע סביב 300% עד 400% ולעיתים אף יותר" פלדבוי מדגיש שירידת הריבית הצפויה מצד בנק ישראל תביא לירידה בריבית החוץ בנקאית דבר שלא ימצא ביטוי בשוק האפור. לדבריו בזמן משבר כלכלי מנצלים אנשי השוק האפור את מצוקת הלווים למזומנים כדי לגבות ריבית חריגה בכל קנה מידה.



יש לזכור שמעבר לריבית בחלק מהמקרים גובים בשוק האפור 300 עד 500 שקל "עמלת פתיחת אשראי". כמ כן חשוב לדעת שבמידה והלווה מפגר בתשלום שיעור ריבית הפיגורים קופץ ואמצעי הגביה רחוקים מלהיות נעימים ולעיתים מלווים באלימות. ריבית פיגורים על איחור של שבוע במועד פירעון תשלום תעלה 10% ומעלה מהיקף התשלום החודשי.