שוקולד עכשיו, התשלום על כרטיס האשראי - מחר

>> החוב המתגלגל בכרטיסי האשראי של האמריקאים הסתכם בספטמבר ב-971 מיליארד דולר, לאחר עלייה של 14.6 מיליארד דולר בחובות המתגלגלים מאז אפריל.

גם בישראל יש כרטיסי אשראי מתגלגלים המציעים ללקוח לקנות עכשיו ולשלם "מתי שירצה", תמורת ריבית של כ-10% לשנה. החובות המתגלגלים מתגלים בדרך כלל כשעבוד גדל והולך ללקוח, אז מה בכל זאת משכנע אותו שזה כדאי?



פרופ' דייוויד לייבסון מאוניברסיטת הארוורד פיתח מודל מתמטי שמסביר למה נעדיף את הסיפוק המיידי עכשיו, ונדחה את מה שנכון עבורנו לאחר כך. במחקר שערך הוא שאל את הנחקרים מה היו מעדיפים לאכול בשבוע הבא - פרי או שוקולד? 74% בחרו בפרי. לעומת זאת, כשנשאלו מה יעדיפו לאכול עכשיו, בחרו 70% בשוקולד. במחקר אחר הציע לייבסון לנחקרים לבחור בסרט שבו ייצפו. כשנשאלו לגבי הסרט שבו ירצו לצפות באותו הערב, בחרו 66% מהנשאלים בסרט קליל. בבחירה לשבוע הבא, הצטמצם ל-37% מספר הבוחרים בסרט קליל, ובבחירה לעוד שבועיים - רק 29% בחרו בסרט קליל, והשאר העדיפו סרט איכותי ורציני יותר, בבחינת "היום אני אעשה חיים, ובשבוע הבא אעשה את מה שטוב בעבורי".



המודל של לייבסון משווה את הערך של כל פעילות למחיר שאותו צריך האדם לשלם. במחשבה על העתיד, נחתך המחיר אותו צריך לשלם, אך הרווח נשאר בעינו. לדוגמה, לפי החישוב של המודל, עיסוק בספורט מניב רווח מעוכב של 8 יחידות, אך כרוך בעלות של 6 יחידות - רווח נקי של 2 יחידות. ואולם החישוב הזה מתעלם מהנטייה האנושית להפחית בערך התרחשויות עתידיות. במצב כזה מצטמצם הרווח העתידי לחצי, כך שהוא מניב רק 4 יחידות, ולמעשה נוצר מינוס של שתי יחידות רווח - מה שהופך את העיסוק בספורט היום ללא משתלם. לעומת זאת, מחר יהיה עדיין הרווח העתידי 4 יחידות, אך גם העלות העתידית תצטמצם פי 2 ותסתכם בשלוש יחידות בלבד, כך שהרווח המיידי יהיה פלוס אחד - מחר אני ארצה לעשות ספורט. "גם בועת הבתים היא דוגמה לשילוב שבין הפסיכולוגיה לכלכלה", אומר לייבסון. "אנשים התבססו על העליות במחירי הבתים בעבר, והסיקו בטעות שמחירי הבתים בעתיד יוסיפו לעלות. היה ביטחון יתר שהתחזיות האופטימיות הן בסבירות גבוהה להיות נכונות".



"ההטייה לייחס משקל נמוך מדי לאירועים שיבואו בעתיד היא הטיית הווה. קונה של בית, או לחלופין אדם שמשלם בכרטיס אשראי מתגלגל, צריך לשקול את הסיכוי המעוכב שבו יהיה חייב לעבור דירה כי אינו מסוגל לשלם את חשבונות המשכנתא. אם אנשים מייחסים משקל לא מספק לעלויות העתידיות, הם יקנו בתים שהם לא היו אמורים לקנות, ויתחייבו לשלם חובות שאינם מסוגלים לעמוד בהם".