Credit Score

ציון אשראי.

ציון שמקבלים אנשים פרטיים על בסיס הרקורד ההיסטורי שלהם בנטילת אשראי ופירעונו. לפי הציון הזה יכולים ספקי אשראי צרכני - בנקים, חברות כרטיסי אשראי, סוכנויות אשראי לקניית מכוניות ובנקים למשכנתאות - להחליט אם להעניק להם הלוואה, ולקבוע איזו ריבית עליהם לדרוש תמורתה.



במדינות רבות - בהן ארה"ב, בריטניה, שוודיה ואוסטרליה - יש גוף מרכזי שאוסף מידע על פירעון אשראי על ידי צרכנים. אנשים שעומדים דרך קבע בתשלומי האשראי ושאינם מפגרים בהחזר הלוואות שנטלו יזכו לציון גבוה ויוכלו לקבל אשראי ביתר קלות. אנשים שלהם היסטוריית אשראי בעייתית - פיגור בתשלומי כרטיסי אשראי, צ'קים שחזרו, או פיגור בתשלומי משכנתא - מידרדרים בדירוג, ויתקשו לקבל אשראי. חלקם אולי יקבלו אשראי, אבל יידרשו לשלם תמורתו ריבית גבוהה יותר.



בישראל לא קיימות מערכות שמעניקות ציון אשראי לאנשים פרטיים, מה שמקשה על נותני האשראי להבחין בין הלקוחות לפי יכולת ההחזר שלהם ומקשה על פיתוחו של שוק אשראי צרכני. הנתונים העיקריים בתחום הזה מרוכזים בבנקים הגדולים. זאת, בנוסף ליתרון שיש להם כמי שעוקבים מקרוב אחר מלוא פעילותו הפיננסית של הלקוח, כולל גובה המשכורת שלו והיקף הנכסים הפיננסיים שברשותו.



חסרונה של מערכת מרכזית לאיסוף נתוני אשראי גורם לייקור הריבית במשק ולחוסר תחרות במתן האשראי. ואולם למערכת איסוף נתונים ולשוק אשראי צרכני מפותח יש גם חסרונות. אחד מהם הוא החשש שהנתונים ידלפו ושייעשה בהם שימוש לרעה. חיסרון נוסף הוא התפתחותה של תחרות פרועה על מתן אשראי, בלי בדיקה מעמיקה של יכולת ההחזר של הלקוחות.



חיסרון זה ניכר כיום בארה"ב ובמדינות במערב אירופה שבהן מתחילות להתפתח בעיות בחברות כרטיסי האשראי. בתקופת הגאות חברות כרטיסי האשראי חילקו הלוואות נדיבות לכל דורש למטרות צרכניות. כיוםשצרכנים רבים נאנקים תחת עול החובות ומתקשים לפרוע את חובותיהם לחברות כרטיסי האשראי.



לפי נתוני RK האמר, ב-2007 ספגו חברות כרטיסי האשראי בעולם הפסדי אשראי (חובות שלא נפרעו) של 41 מיליארד דולר. ב-2008 הסכום עלול לקפוץ לכ-56 מיליארד דולר. ההפסדים הגדולים הם תופעה חדשה שהחלה בעקבות המשבר, והם גורמים לחברות לקפוץ את ידיהן גם כשמדובר בצרכנים בעלי ציון אשראי גבוה. צמצום מתן הלוואות לצריכה על ידי חברות אשראי צרכני הוא עוד גורם שמחריף את המשבר ומדרדר את כלכלות העולם למיתון עמוק.



ginzburg@themarker.com.ami