"אנחנו מקטינים את המסגרת ליותר ויותר לקוחות"

בשנים האחרונות זכו חברות כרטיסי האשראי בכינוי "ההיי-טק של הפיננסים", בזכות שיעור הצמיחה הגבוה שהציגו מדי שנה. כעת, המיתון מאיים גם עליהן. כבר ב-2008 הורגשה המגמה: שיעור הצמיחה במחזורי העסקות בחברות האשראי ירד ל-6%. ברבעון האחרון של השנה, עם הסלמת המשבר העולמי, ירד שיעור הצמיחה ל-0.8% בלבד.

בעז צ'צ'יק, מנכ"ל ויזה כאל, סבור כי המגמה תימשך ב-2009 ואף תחריף. "אנחנו מתחילים להרגיש את ההשפעה של המיתון", אמר צ'צ'יק. "אמנם עדיין לא רואים ירידה דרסטית, אבל לא תהיה עלייה דו-ספרתית השנה. אנחנו מעריכים כי מחזורי העסקות ישמרו על הרמה של 2008, ואולי אפילו נראה ירידה מסוימת במחזורים. זה מעיד על מיתון במשק".

באילו ענפים מורגשת ירידה בפעילות?

צ'צ'יק: "אנחנו מרגישים את ההאטה בעיקר בתחומי המסעדות, הביגוד והתכשיטים - וגם בתיירות, שבה ההאטה משמעותית. גם בתחום הדלק מורגשת האטה, אם כי היא נובעת בעיקר ממחירי הדלק".

מה עשה המבצע בעזה למחזורי העסקות בכרטיסי אשראי?

צ'צ'יק: "בשבועיים הראשונים של ינואר 2009 חלה ירידה של 2%-3% במחזורים מול 2008. גם במלחמת לבנון השנייה הייתה ירידה. במלחמות פחות אנשים יוצאים לקניונים. באזור הדרום ביצעו פחות עסקות, יש חיילים במילואים, ובכלל לאנשים יש פחות חשק להוציא כסף".

האם יש לקוחות שאתם סוגרים להם את הברז - כלומר לא מאפשרים להם לבצע עסקות באשראי?

צ'צ'יק: "יש יותר לקוחות שאנחנו מקטינים להם את המסגרות. אין מדובר עדיין במגמה גורפת, אבל אם אנחנו רואים סיכון לכשל אנחנו נוקטים עמדה. זה עשוי להתגבר אם שיעור הכשלים יגדל".

הריביות שאתם גובים על אשראי ללקוחות גבוהות מאוד - סביב פריים + 9% ולעתים גבוה מכך. למה שלקוחות ייקחו הלוואות מכם ולא מהבנקים?

צ'צ'יק: "ראשית צריך להבין שבמונחים עולמיים אנחנו בריביות סבירות. התמחור שלנו להלוואות נובע מגודל הסיכון שאנחנו רוצים לקחת. בניגוד למערכת הבנקאות, הסיכון של חברות כרטיסי האשראי במתן אשראי גבוה יותר. אין לנו את המידע על הלקוח שיש לבנקים. אפשר לראות את זה גם בהפרשה לחובות מסופקים - שיעור הכשל באשראי שנותנות חברות כרטיסי האשראי שלא דרך הבנקים היה 2.5%, מול 0.3% במשקי הבית בבנקים. עכשיו שיעור הכשל עומד לעלות ל-3%, ואנחנו צריכים להתחשב גם במעגלי הסיכון.

"כל הזמן יש ביקורת על גובה המרווחים של הבנקים וחברות כרטיסי האשראי - והיא לא מוצדקת. הציבור צריך להבין שהחשיבות העליונה עכשיו היא לשמור על היציבות של המערכת, גם אם זה עולה יותר לצרכן".

אבל משקי הבית משלמים עכשיו על כשלים גדולים במגזר העסקי ובהשקעות של הבנקים בחו"ל. למה הם צריכים לסבול?

צ'צ'יק: "היציבות של המערכת צריכה להיות אינטרס של הצרכנים. כשלמדתי בקורס משפט בתואר במינהל עסקים אמרו לנו שמערכת המשפט לא דואגת לצדק, אלא לאיזון. גם באשראי אי אפשר להסתכל על הצדק של הפרט; צריך להסתכל על האיזון של המערכת.

"תמחור לא נכון יביא לחשיפת יתר, שתגרום לחברות כרטיסי האשראי לכשלי תשלום רבים ולהפסדים. מי שייפגע בסוף זה הצרכן, שישלם יותר או יקבל מסגרות אשראי קטנות יותר, ולכן חשוב לתמחר את הסיכון בהתאם. בעולם לא תימחרו את הסיכון, מה שגרם למשבר".