מנתוני בנק לאומי עולה, כי ברבעון האחרון של שנת 2008 הייתה עליה חדה בבקשות להלוואות של הציבור הישראלי, יחסית לתקופה המקבילה אשתקד.
ממוצע סכום ההלוואה (לאדם), מספטמבר 2008 ועד היום עומד על 25 אלף שקלים - נתון המעיד על המצוקה הכלכלית המחריפה. רק לפני מספר ימים נחשפנו לנתון מצמרר, כי 20,000 אנשים הצטרפו למעגל האבטלה דבר שיגביר את הצורך בעזרים פיננסים אטרקטיביים בתקופה זו.
אחת הדרכים להתמודד עם המצב היא פנייה לבנק לבקשות לאשראי ולהלוואות או לכל מוצר פיננסי אטרקטיבי שיוכל לעזור לעבור את התקופה.
לפי נתוני הבנקים עולה, כי צרכנים רבים לא מגיעים מוכנים לבנק עם שאלות ומידע מוקדם ולכן הכנו את הטיפים הבאים. לכל פונה לבנק צרכים שונים, והכי חשוב להתאים את המסלול הפיננסי לאותו אדם.
יכולת החזר
עסקת אשראי בין לקוח לבנק היא מעבר לנתונים הכספיים היבשים - מדובר על יצירת אמון בין הצדדים. כאשר הבנק נותן אשראי ללקוח הוא בוחן שני מרכיבים עיקריים - יכולת החזר ובטחונות.
יכולת החזר, נבחנת לפי הנתונים הכספיים של החשבון, התומכים בכך שיהיה ללקוח מהיכן לפרוע את ההלוואה. זהו המרכיב המשמעותי ביותר בכל עסקת אשראי.
יכולת החזר יכולה להיות מקור סילוק מוכח בתום תקופת ההלוואה, (נניח פירעון של קרן השתלמות בעוד שנתיים), או עודף הכנסות על הוצאות שיכול לממן את ההחזר החודשי לו נידרש עם נטילת ההלוואה.
בטחונות: מהו הביטחון שאנו מוכנים להעמיד לטובת הבנק למקרה שלא נוכל להחזיר את ההלוואה? הדוגמא הכי פשוטה היא הלוואה כנגד רכב.
הבנק משעבד את הרכב (ואת פוליסת הביטוח) לטובתו ובכך מבטיח שלא נוכל למכור אותו ללא הסכמת הבנק. הסכמת הבנק תתקבל רק אם נפרע את ההלוואה הרלוונטית.
האם אני צריך מסך LCD חדש?
להלן מספר עצות ללקוחות שבאים לבקש הלוואה:
1. חובה לבוא לבנק אחרי הכנה מדוקדקת בבית. אחרי שנבין לבד כמה אנחנו יכולים להחזיר מידי חודש, או כמה כסף יעמוד לרשותנו ממקור אחר (קרן השתלמות, מכירת דירה, מכירת רכב).
אפשר לבוא לבנק ולהסביר לבנקאי כמה כסף אנו מבקשים כהלוואה, מה מטרת ההלוואה, ולהציג מהו מקור הסילוק. הבטחה לזכייה עתידית בלוטו אינה יכולת החזר או מקור סילוק.
2. משיכת יתר (אוברדראפט) לעומת הלוואה - על פי רוב הריבית על ההלוואה תהיה זולה יותר. כאן חשוב להדגיש מילכוד שאסור ליפול בו.
לקוחות שרגילים לחיות עם יתרת חובה בחשבון, עלולים לקחת הלוואה לסגירת יתרת החובה, ובגלל ההרגל לפיו חיים עם משיכת יתר, לבזבז כעת יותר כסף ממה שמרוויחים, ומהר מאוד למצוא עצמם עם ההלוואה עליה הספיקו להחזיר תשלומים בודדים ועם אותה יתרת חובה בחשבון.
צעד של נטילת הלוואה לטובת ביטול משיכת יתר מחייבת שינוי התנהלות צרכנית, ומשמעת עצמית חזקה על מנת לא להיכנס שוב ליתרת חובה.
3. קניות שוטפות - לא לחלק לתשלומים. קניות חריגות - אפשר לחלק לתשלומים. פריסת התשלומים הנוחה המתאפשרת לנו בסופרים וברשתות הפארם היא אמנם נוחה אבל היא מלכודת דבש.
היא תהיה נוחה בדיוק בחודש / חודשיים ראשונים בה סכומים ההחזרים קטנים במעט, אבל הגרירה של התשלומים לאורך חודשים תביא אותנו למצב בו ההוצאות השוטפות שלנו אינן נשלטות על ידינו, ואם נחליט לצמצם בהוצאות ייקח פרק זמן של כמה חודשים עד שנרגיש את הצמצום שכן אנו גוררים תשלומים מהעבר. קניה גדולה - מקרר, מזגן רכב וכד' - ניתן לחלק לתשלומים בהתאם ליכולת ההחזר שלנו.
4. לפני רכישה גדולה באשראי - לשאול שאלה פשוטה: "האם אנו חייבים את המוצר?", "האם עד היום לא הסתדרנו?". לדוגמא - אנו מחליטים להחליף את מסך הטלוויזיה 32 ' LCD במסך פלאזמה חדש 42'.
האם זה הכרחי? במקרה כזה, ובמידה וניתן, עדיף לחסוך מידי חודש סכום הזהה לסכום שהיינו משלמים בתשלומים, ובתום התקופה לרכוש לעצמנו מסך חדש (שיהיה משוכלל מתקדם יותר וכנראה זול יותר, כי עברה כבר תקופת זמן) במזומן.
5. פעילות באינטרנט - מרבית הבנקים מציעים הלוואות בשירותים העצמיים (אינטרנט, מכשירי מידע, מוקד טלפוני), שאינם דרך הבנקאי בסניף - חובה לבדוק מה מציע לנו הבנק בערוצים אלו.
בדרך כלל הריביות יהיו נמוכות יותר ממה שיציעו לנו בסניף, העמלות יהיו נמוכות יותר ותנאי ההלוואה יהיו גמישים יותר (פירעון מוקדם ללא עמלות וכד').
6. לשאול שאלות - הגענו לבנקאי שלנו בסניף ואנו מתקשים להבין את שלל המונחים - ריבית פריים, הלוואה בוליט, גרייס, שפיצר ועוד - זה השלב בו עלינו לעצור את הבנקאי ולבקש הסבר מדויק עד שנבין היטב מה הכוונה לכל מוצר, מה יתרונותיו וחסרונותיו, ומה מידת ההתאמה לצרכים הייחודיים שלנו.
7. חיסכון או פירעון הלוואות - כיום כשהריבית במשק נמוכה מאי-פעם, הריבית שאנו מקבלים על פיקדונות או חסכונות נמוכה מאוד. הריבית שנשלם עבור אשראי או הלוואות נמוכה אף היא, עם זאת היא גבוהה משמעותית מהריבית שנקבל בפיקדון. במקרה שיש לנו כסף עודף מחד ואשראי מאידך - כלכלית כדאי לנו לפרוע את האשראי או ההלוואות ולא לשים את הכסף בפיקדון.
לבסוף, טיפ שנראה מובן מאליו, אבל לעתים נוטים לשכוח: הלוואה חייבים להחזיר. אם נטלנו הלוואה או אשראי מהבנק - חייבים להבין כי אם לא נחזיר את ההלוואה יפעל הבנק כדי השיב לו את כספו בהתאם לתנאים שסוכמו מראש.
הכותב הינו ראש אגף האשראי בבנק לאומי.