בשורה לנוטלי המשכנתאות: בית הדין לחוזים אחידים קבע שסעיפים המקפחים את לווי המשכנתאות - יבוטלו

"הגיעה העת שהלווה ממוסד בנקאי יהיה מחויב בחוזה שהוא הוגן וראוי", כך כתב בית הדין לחוזים עתידיים בפסק דין לביטול תנאים מקפחים בחוזה הלוואה לדיור של הבנק הבינלאומי, בעקבות בקשה שהוגשה לפני מספר שנים על ידי הפיקוח על הבנקים. אם הבינלאומי לא יערער על ההחלטה, צפוי בנק ישראל לפרסם הוראה לכל הבנקים לבטל סעיפים מקפחים בחוזי ההלוואות לדיור. מהבינלאומי נמסר בתגובה כי הוא לומד את הפסיקה וייתכנן צעדיו בהתאם.



מדובר בהחלטה דרמטית, אשר תביא לביטול מספר סעיפים המקפחים את נוטלי המשכנתאות. מדובר בסעיפים שנפוצים ברוב החוזים של המשכנתאות בכל הבנקים. ככל הנראה ההוראה שיוציא הפיקוח על הבנקים תהיה תקפה לכל החוזים הקיימים ולא רק לחוזים חדשים.



בין הסעיפים שיבוטלו בחוזים: סעיף המאפשר לבנק להגדיל לפי ראות עיניו או להוסיף לפי ראות עיניו עמלות נלוות להלוואה במהלך חייה, וזאת למרות שלא נכללו בכלל או נכללו בסכום נמוך יותר בחוזה המשכנתא המקורי. יבוטל גם סעיף המאפשר לבנק להעמיד הלוואה לפרעון מיידי בשל פיגור של 15 ימים בלבד. בית הדין קבע שמדובר בחוזה מקפח, ונדרש פיגור של לפחות 5% מייתרת ההלוואה שיימשך לפחות 30 יום או פיגור של שני תשלומים במשך 90 יום בכדי שהבנק יעמיד את ההלוואה לפרעון מיידי.



סעיף נוסף הצפוי להתבטל בחוזה - אם הבינלאומי לא יערער או שבתי הדין יידחו את ערעורו - נוגע להליך שהיה נהוג בבנקים לפיו מחתימים את הלווים על הסכם הלוואה ובהמשך על הסכם משכון שבחובו משפרים עמדות ביחס להסכם הקודם. בית הדין ביטל הליך זה. בנוסף קבע בית הבדין כי הבנקים לא יוכלו להתייחס לערבים בעלי אינטרס (כמו קרובי משפחה למשל או שותפים בדירה) כלווים נוספים כפי שרובם נהגו לעשות עד כה. עוד נקבע כי כל ויתור או הסכמה בין הלקוח לבנק יהיו תקפים רק אם ייעשו בכתב ולא רק בעל פה.



בפיקוח על הבנקים ציינו היום, כי לפסק הדין השלכות משמעותיות בנושא הצרכנות הבנקאית, שכן סעיפים דומים קיימים הן בחוזי ההלוואות לדיור המשמשים בבנקים האחרים, והן בחוזים נוספים המשמשים במערכת הבנקאית. הפיקוח על הבנקים ידרוש מהתאגידים הבנקאיים ליישם בחוזיהם את האמור בפסק הדין.



הפיקוח על הבנקים הגיש בשנים האחרונות עוד שלוש בקשות דומות לבית הדין לחוזים אחידים בנושא חוזה עו"ש, ערבות לפי חוק המכר (דירות) וחוזה לקבלת שירותים בנקאיים באמצעות האינטרנט ובאמצעות טלפון סלולרי. בכל הנושאים התקבלו פסקי דין, והם ייושמו בכלל המערכת. נושא חוזה העו"ש נמצא בערעור בבית המשפט העליון.