כך תשלמו פחות על כרטיסי האשראי

>> הרפורמה בשוק העמלות, שנכנסה לתוקף ב-1 ביולי 2008, ביטלה למעשה שלוש עמלות - דמי חבר, דמי ניהול חודשיים ודמי הקצאת אשראי - שהיו נהוגות, וכעת גובות שלוש חברות כרטיסי האשראי - ויזה cal, ישראכרט ולאומי קארד - עמלה אחת: דמי כרטיס של עד 20 שקל בחודש.

לאומי קארד היא חברת כרטיסי האשראי היחידה שמציעה, מעבר לכרטיסים הרבים האחרים, גם כרטיס אשראי ללא עמלות כלל. זהו כרטיס שמיועד לכל הלקוחות, ולא רק לחיילים או סטודנטים שנהנים בדרך כלל מפטור מעמלות. העמלה היחידה בכרטיס היא עבור ביצוע עסקות במט"ח ועל משיכת מזומן במט"ח.



הכרטיס של לאומי קארד (לאומי Free) אמנם אינו מחייב בדמי חבר, אך במקביל הוא אינו מעניק הטבות כמו צבירת נקודות או חברות במועדונים כלשהם. בנוסף, פירוט החיובים בכרטיס עומד לרשות הלקוח באתר האינטרנט של לאומי קארד בלבד, ללא אפשרות לקבל את דפי הפירוט בדואר.



"נושא העמלות הוא טעון ומעורר הרבה אמוציות, אבל בשורה התחתונה הישראלים פשוט נשארים אדישים. כמה אנשים באמת הולכים בסופו של דבר לבנק ומתווכחים על עמלות או ריביות? האדישות חוגגת", טוענת סמנכ"לית השיווק של לאומי קארד, ורדית גונדטר.



ואמנם שנתיים לאחר שהושק לאומי Free בקמפיין לא גדול שרבים לא ממש זוכרים, רק 10,000 לקוחות מחזיקים בכרטיס - הרבה פחות מהתחזית של לאומי קארד. גונדטר טוענת כי "המעורבות הרגשית של הציבור נמוכה ולכן קשה לשנות הרגלים". זו בעצם הסיבה לדעתה שהכרטיס לא הצליח בקרב הצרכנים, ולא העובדה שהחברה לא דחפה אותו מספיק.



חברות כרטיסי האשראי מתפרנסות משלושה מקורות: הן גובות דמי כרטיס מהלקוחות, גובות עמלות סליקה מבתי העסק וגובות ריבית בהענקת הלוואות לכל מטרה. הכרטיס החדש אמנם אינו מניב עמלת כרטיס, אך בלאומי קארד אומרים שלא מדובר במוצר מפסיד. עם זאת, כדי שכרטיס ייהפך למנוע צמיחה, עליו להיות בארנקם של לפחות 50 אלף לקוחות, כך שלא מדובר כאן בהצלחה עסקית מסחררת.



מכורים למבצעים



הכרטיס של לאומי קארד הושק ב-2007, לאחר שהחברה ערכה סקר שממנו עלה כי אף ש-50% מהישראלים יודעים להביע דעה נחרצת כי אין תמורה לעמלה, 39% אינם יודעים אילו עמלות הם משלמים ו-62% אינם יודעים כמה הם משלמים עבורן. עוד נתון מעניין שעלה בסקר הוא ש-50% מהישראלים מנצלים את מבצעי הנקודות.



בכל חברות כרטיסי האשראי מדגישים עד כמה גבוהה החשיבות שמייחסים הישראלים לקבלת הטבות מכרטיס האשראי שלהם. בארה"ב למשל, מרבית הכרטיסים הם מסוג "ואנילה", כלומר לא מציעים שום הטבה.



"הרבה מהקשר של הלקוח לכרטיס האשראי נובע מהטבות ומבצעים שהם בגדר חובה: לקוח לא ישנה הרגלים בגלל עמלה, אבל הוא כן יעשה זאת בגלל הטבה: בכרטיס האשראי של מועדון שופרסל, למשל, חברים כ-200 אלף לקוחות", אומרת גונדטר.



ובאמת, בויזה cal ובישראכרט לא מציעים כרטיס דומה. "אנשים אוהבים מבצעים ולא כל כך מעוניינים בכרטיס ללא הטבות. ביטלנו את שיטת הנקודות וכעת אנו מעניקים הנחות ב-60 בתי עסק ובכלל זה ספרים, בתי קפה, חנויות אופנה והצגות", אומרים בויזה cal.



בישראכרט מספקים הסבר דומה: "הלקוחות פשוט לא רוצים לוותר על ההטבות. כך, לכל חברות האשראי יש הסכמים שונים עם חברות התעופה שמאפשרים ללקוחות הנחות, שדרוג כרטיסים או קבלת כרטיס בונוס. בתקופות החגים, הפסטיבלים למיניהם הם להיט אמיתי ויותר מ-50 אלף איש משלמים חצי מחיר על כרטיס. צריך לזכור, בתחילה היו כרטיסי אשראי ורק לאחר מכן נולד רעיון ההטבות. ביטולן הוא פשוט הליכה לאחור", אומרים בישראכרט.



כרטיס אחד להטבות ושני נטול עמלות



כל אחת משלוש חברות כרטיסי האשראי מציעה שלל מסלולים. לישראכרט ולויזה cal אמנם אין כרטיס נטול עמלות, אך הן בכל זאת מציעות אלטרנטיבות אחרות למי שמעוניין לחסוך: ישראכרט, למשל, מציעה כרטיס מסוג דביט (Debit), כלומר כרטיס המחייב ישירות מחשבון הבנק שאליו הוא מקושר.



במצב שכזה, ניתן לשלם רק במידה שאכן יש מזומן בחשבון העובר ושב והתשלום מבוצע מיידית. לא מעט אנשים פתחו חשבון בבנק הדואר שאמנם אינו גובה עמלות, אך גם אינו מסוגל להעניק אשראי. חשבון בבנק הדואר חייב להכיל תמיד יתרת עו"ש. ויזה cal מציעה כרטיס אשראי חוץ-בנקאי המתחבר ישירות לחשבון בבנק הדואר.



"בסופו של דבר מדובר בעניין של טיימינג", אומרת גונדטר. "יש תקופה בחיים שבה צריך לחסוך ויש תקופה שבה הנחה לפסטיבל או לסרט נהפכת להטבה אטרקטיווית. בסופו של דבר, הרוב המכריע של הציבור מוכן לשלם את העמלה מתוך הנחה שמספיק יום אחד של מבצע כדי לכסות עליה".



הצרכן הישראלי אולי לא יסכים לוותר כל כך בקלות על ההנחה בסינמה סיטי, או על נקודות הטיסה שהומרו מכרטיס האשראי, אך חשוב לזכור כי במרבית בתי האב מחזיקים בני הבית ביותר מכרטיס אחד. לכן, המלצה אפשרית למשק בית היא להחזיק בכרטיס אשראי רגיל, לשלם עמלה ולקבל הטבות וכן להחזיק בכרטיס שני, נטול הטבות שיחסוך תשלום של עוד עמלה חודשית. חשוב לציין שמגזרים שנהנים מהנחות על העמלות או מביטולן בכרטיסי אשראי המספקים גם הטבות המלצה זו אינה תקפה.



מה זה כרטיס חוץ-בנקאי?



>> כרטיס אשראי בנקאי ניתן על ידי הבנק שבו מתנהל החשבון, בעוד שכרטיס אשראי חוץ-בנקאי הוא כרטיס שמנפיק גוף חיצוני ש"מחבר" את כרטיס האשראי לחשבון הבנק, באמצעות חיוב חודשי בתאריך שעליו סוכם עם הלקוח, בהוראת קבע, בדומה לחיוב שנעשה על ידי קופת החולים.



מבחינת הלקוח אין להחזקת כרטיס חוץ-בנקאי משמעות רבה, במיוחד לאור העובדה שכל שלושת חברות האשראי נשלטות בידי בנקים ישראליים. עם זאת, אחד ההבדלים הבודדים הוא שכרטיס חוץ-בנקאי אינו מאפשר להוציא דף מידע לחשבון הבנק באמצעות המידעונים הצמודים לכספומטים, ומשיכת מזומנים מכספומט תתעדכן בחשבון הבנק בעיכוב של כמה ימים. ואולם ניתן לראות את מצב החשבון בכל עת, באמצעות האינטרנט.



כל אחת מחברות כרטיסי האשראי מציעה כרטיסים חוץ-בנקאיים ללקוחות כל הבנקים. המשמעות היא שכל חברה מציעה למעשה קו אשראי נוסף. כך, לקוח של בנק הפועלים יחזיק בדרך כלל בכרטיס ישראכרט שאותו העניק לו הבנק על פי תנאיו. בנוסף, יכול אותו לקוח להחזיק בארנק גם כרטיס חוץ-בנקאי של לאומי קארד, שיקנה לו קו אשראי במימון לאומי קארד.



חשוב לזכור כי הפיתוי לקבל עוד ועוד אשראי, ועוד בעטיפה יוקרתית של כרטיס פלסטיק מוזהב, הוא גדול, ויש לבדוק אם באמת יש צורך בהלוואה נוספת, שכן הריבית שגובות חברות כרטיסי האשראי על הלוואות אינה נמוכה כלל וכלל.