מנכ"לית AIG ישראל: "אנשים התקשרו ואמרו: AIG העולמית מתמוטטת אז תעשו לי מחיר על הביטוח לרכב"

ביום שישי ה-12 בספטמבר, כאשר בנק ההשקעות ליהמן ברדרס נאבק על קיומו והעולם הפיננסי הידרדר במהירות לקראת גל של קריסות והלאמות של המוסדות הפיננסיים הגדולים בארה"ב, ישבה חוה פרידמן-שפירא לאכול ארוחת ערב שישי עם משפחתה. "המחשב היה פתוח בחדר השני, ובעלי שעוקב אחרי מצב השווקים בא ואמר לי: ראית איך המניה של AIG מתרסקת? אמרתי לו - 'עזוב, אל תדבר על עבודה בשישי בערב, זה יום שמוקדש למשפחה'. "הלכתי לישון בשישי בלילה כשמבחינתי לא היה משבר אלא רק התרחשות מרחיקת לכת. בשבת כבר התחילו להציף אותי העיתונאים בשאלות. חשבתי לעצמי - 'משבר? זה משבר? המניה צונחת, אז היא תעלה'. העיתונאים שאלו אותי מה יקרה אם AIG תפשוט רגל, ואמרתי לעצמי: מאיפה הם מביאים את השאלות האלה? AIG תפשוט את הרגל? אז המניה צונחת, מקסימום ימכרו את החברה למישהו אחר".



כך נפתחה אחת התקופות הדרמטיות בחייה של פרידמן-שפירא, מנכ"לית AIG ישראל, הסניף הישראלי של ענקית הביטוח שקרסה עקב הסתבכותה בהשקעות במכשירים פיננסיים החשופים למשכנתאות סאבפריים. AIG נהפכה מאז ספטמבר לאחד מסימניו הבולטים של המשבר הפיננסי העולמי. אחרי שממשל בוש ראה כיצד קריסת ליהמן בראדרס משפיעה על השווקים, הוא החליט למהר ולהציל את AIG בהנחה שיש גופים שהם "גדולים מדי בכדי שייתנו להם ליפול". לחברת הביטוח הוזרמו 180 מיליארד דולר ובעקבות כך היא נמצאת כיום בבעלות המדינה.



"גם היום זה יישמע נאיווי, אבל לרגע לא הייתי מוכנה להכיר בכך ש-AIG יכולה ליפול", משחזרת פרידמן-שפירא. "אני עובדת במשך שנים בתאגיד שתמיד היה כל כך חזק וחסון, וזה פשוט לא נשמע הגיוני".



הסניף הישראלי כמעט ולא הושפע ממה שקרה לחברה העולמית. תחת חברת האחזקות AIG העולמית פועלות כמה חטיבות. החטיבה שעוסקת בביטוח כללי, אליה משתייך הסניף הישראלי, לא נוגעת בתחום ההשקעות והיא רווחית בכל העולם. החטיבה שעסקה בהשקעות בשווקי הנגזרים היא זו החברה שהפסדיה מוטטו לבסוף את AIG העולמית.



קריסתה של חברת הביטוח הגדולה בעולם והיקף הפסדיה עקב הסתבכותה במכשירים פיננסיים מורכבים, אינם נתפשים גם כיום. "הפסדנו ב-2008 כמה מאות מיליוני שקלים, ועדיין הפסדנו 99 מיליארד דולר פחות ממה שהפסידה AIG" - כך לדברי אחד המנכ"לים של חברת ביטוח מקומית, שניסה להשוות את הפסדי חברות הביטוח בישראל ב-2008 לעומת הפסדיה של AIG.



רק לפני שנתיים, כשחגיגת הגאות היתה בשיאה בכל העולם וגם בישראל, הכל היה אחרת. AIG ישראל חגגה עשר שנים לקיומה, והמנכ"ל ונשיא החברה דאז מרטין סאליבן הגיע לישראל לרגל האירוע. "איך ישפיע ההוריקן קתרינה על AIG? מה יהיה גודל ההפסד שהיא תספוג בעקבות ההוריקן שגרם לנזקים קשים?" תהו אז העיתונאים, כאשר נדמה היה שקתרינה היא הדבר הגרוע ביותר שיכול לקרות לענקית הביטוח. "אתם מכירים את עוצמת המאזן של AIG?" שאל סאליבן בתגובה, ואיש לא המשיך והקשה.



"היה לי קשה יותר להתמודד עם העיתונאים"



"למחרת, יום א', עדיין סוף שבוע בחו"ל, ניסיתי לתפוס אנשים מהחברה להבין מה קורה", ממשיכה פרידמן-שפירא בסיפורה על אותו סוף שבוע דרמטי בספטמבר. "כמה שבועות לפני כן היה סבב של מינויי בכירים והבוס שלי עבר לתפקיד אחר. הבוס החדש שלי עדיין היה בניו יורק, ארז את הדירה שלו, ואני מצאתי את עצמי די לבד בעסק הזה. הצלחתי להשיג כמה אנשים, ולא היה להם כל כך מושג מה קורה. בדיעבד התברר שבאותו זמן עבדו יום ולילה במטה בניו יורק כדי למצוא פתרון. בינתיים נוצר הקשר עם בעלי המניות המקומיים - קבוצת עורק. עשינו ניתוח של מצב החברה בישראל, והגענו למסקנה שאין לה סיכוי שהיא תהיה מושפעת ממה שקורה בחו"ל".



לא הצלחת להשיג את האנשים בניו יורק. מה עשית בינתיים בישראל?



"הדבר הראשון שעשיתי ביום ראשון היה ישיבת הנהלה. כינסתי את כל הסמנכ"לים ועידכנתי אותם במצב. יחד קיבלנו החלטות: מה יהיו המסרים שנעביר, כיצד נפעל כלפי פנים, כלומר כלפי העובדים והמטה, וכיצד נפעל כלפי חוץ מול העיתונאים, הלקוחות והרגולטור. גיבשנו שורה של מסרים שדיברו על כך שהחברה יציבה, מפוקחת, שיש לה עודף הון, שהיא נפרדת מהחברה בחו"ל, שמחצית ממנה מוחזקת על ידי בעלי מניות מקומיים. אחר כך יצאנו להטמיע אותם אצל העובדים, כדי שיוכלו להעביר אותם בצורה טובה ללקוחות שמתקשרים אלינו".



איך הגיבו חברי ההנהלה באותו בוקר?



"גם הם העלו חששות לגבי מה הולך להיות כאן. אתה לא מתכונן לאירוע כזה. זה לא משהו הדרגתי שאתה יכול להתקדם עם המצב צעד אחר צעד".



עם מי היה קשה יותר להתמודד - עם העיתונאים או עם העובדים?



"עם העיתונאים. המשבר הזה גרם לי להבין כמה דברים מדהימים על העובדים שלי, והם גרמו לי סיפוק עצום. אני מאמינה בסגנון הניהול שלי - אם אני פתוחה עם העובדים ואם אני אוהבת אותם, הם ייתנו את הכל בחזרה. לדעתי, אם אתה לא מרגיש אהבה לאנשים אתה לא יכול להיות מנהל טוב. אנשים רוצים לראות שאכפת לך מהם".



איך התנהלתם מולם?



"קודם כל הוריתי לכל הסמנכ"לים שלי לבטל את כל הפגישות שלהם בימים הראשונים. כאשר מקום העבודה מקבל מכה צריך להתכנס. והסמנכ"לים ואני הסתובבנו כל היום במשרדים, הדלתות שלנו היו פתוחות, היה חשוב לי שהעובדים יראו אותנו ויוכלו לגשת אלינו בכל דקה. מדי יום הוצאתי עדכון מנכ"ל בכתב לכל העובדים, שבו עידכנו אותם על מצב החברה ועל ההתפתחויות. היינו נכנסים באמצע היום למחלקה, מסבירים לעובדים מה קורה ועונים על שאלות. היינו עוברים אתם על תסריטי השיחות עם לקוחות, פותרים אתם את הקשיים".



העובדים שלך לא חששו לאבד את מקום העבודה שלהם?



"אני בטוחה שכן, אבל הם לא באו אלי ושאלו אותי מה עם מקום העבודה. אני מניחה שהפגנו את החשש הזה, מכיוון שהמסרים שהעברנו שבישראל - שהכל יהיה בסדר - היו חדים וברורים. העובדים הקשיבו, הטמיעו, ואמרו 'אוקי, עכשיו יוצאים למערכה על הלקוחות'".



היו אצלכם פיטורים?



"לא, ואנחנו גם מגייסים עובדים".



לא מחליפים ידיים



כאשר נוצר חוסר ודאות לגבי מצבה של AIG כולה התערב המפקח על הביטוח הישראלי, ידין ענתבי, שתפקידו לוודא שחברות הביטוח בישראל יציבות. חברות הביטוח מתנהלות בישראל כמעין "תיק סגור" של התחייבויות ביטוחיות, ומנגד הון שיבטיח את ההתחייבויות האלו. בעליהן נתונים למגבלות רבות, כמו הגבלות על משיכות דיווידנדים, דרישות לעמוד בהון עצמי מינימלי ועוד כדי להבטיח את יציבותן. ענתבי בחן את החשיפות של החברה הישראלית במטרה לוודא שהיא לא צפויה לקרוס.



אילו שאלות היו לענתבי?



"ביום שני בבוקר ענתבי התקשר ומאז עמדנו בקשר רציף עם הפיקוח. הם שאלו שאלות וביקשו מסמכים. הם רצו לדעת מה פירוט ההשקעות שלנו בקבוצה, לאילו מבטחי משנה בקבוצה אנחנו חשופים ומה הדירוג שלהם, ביקשו לראות את הדו"חות הכספיים של מבטחי המשנה שלנו - סיפקנו להם כל מה שהם רצו. בשלב מסוים הגיע היועץ המשפטי של AIU (חברת הביטוח שמחזיקה ב-AIG ישראל בתוך קבוצת AIG, א"א) והנשיא האזורי של מזרח אירופה, וערכנו פגישה אצל המפקח. ניו יורק הוסיפה אותו לרשימת התפוצה והוא קיבל את כל הדיווחים שהם הוציאו. היום הוא כבר אומר די, מספיק".



ביטוחי המשנה שלכם הם אכן, ברובם, בתוך הקבוצה?



"חלק מביטוחי המשנה (ביטוח שחברות ביטוח עושות כדי להקטין את הסיכון שלהן, א"א) של AIG ישראל נעשו בחברות שונות בקבוצה - אבל כל אחת מחברות אלה היא יציבה. חלק מביטוחי המשנה של AIG ישראל, ואפילו של AIG העולמית, נמצאים מחוץ לקבוצה. הקבוצה העבירה את ביטוחי המשנה מפני מקרים של קטסטרופה או רעידת אדמה ל-18 מבטחי משנה חיצוניים".



מה לגבי היציבות שלך? כרגע יש לך עודף הון עצמי, אבל מה יקרה אם המצב ישתנה ותיקלעי לחוסר?



"אז אלך לבעלי המניות שלי. גם בעלי המניות מקבוצת עורק וגם מקבוצת AIG יזרימו לי הון".



את חושבת ש-AIG ישראל תחליף ידיים?



"ממש לא".



האם מאז המשבר יש עלייך לחץ לשלם יותר דיווידנדים לבעלי המניות?



"לא. אגב, במהלך 2008 חילקנו דיווידנד של 40 מיליון שקל, ועכשיו נרקמת תוכנית עסקית להשקיע את הרווחים בחברה לשם פיתוחה". נחזור לאותם ימים. המצב בארה"ב המשיך להיות קשה. המניה של AIG המשיכה לקרוס ביום שני עם חידוש המסחר, ובאותו היום בדיוק ליהמן ברדס קרס, באירוע שנחשב לנקודת מפנה במשבר. אז כבר הבנת שזה יכול לקרות גם אצלכם?



"לא, לא יכולתי להעלות בתודעה שלי מצב שבו AIG קורסת. ביום שני הבנו שצריך לכנס בדחיפות את הדירקטוריון לישיבה שלא מהמניין, והוא התכנס וקיבל הסבר על המצב. ביום שלישי ידענו שיושבים עם אנשי הבנק הפדרלי ושצריכה להתקבל החלטה לגבי סיוע".



ואיך את שמעת על נפילת AIG?



"במהלך יום שלישי רציתי לדבר עם אנשי החברה בניו יורק. כולם היו בישיבות, אז השארתי הודעה וביקשתי שיחזרו אלי בכל שעה שלא תהיה. קיבלתי טלפון מהמטה בניו יורק ב-03:00 שעון ישראל. על הקו היה ריימונד לי, סגן נשיא AIG העולמית. הוא אמר לי שהצוות הבכיר יצא מהישיבות ואקבל הודעה למייל, ושסגרו עם הבנק הפדרלי בניו יורק על תוכנית סיוע".



מה היתה תגובתך?



"אמרתי לו 'מצוין, אז הכל בסדר'. למחרת ראיתי את הכותרות בעיתונים ולא עיכלתי את המשמעות. בעלי אמר לי - 'מזל טוב, מהיום את Civil Servant' (משרת ציבור במגזר הציבורי בארה"ב, א"א). כשהגעתי לעבודה, הסמנכ"לים חיכו לי ליד הדלת ושאלו אם הבאתי את הדרכונים האמריקאיים שלהם. מהיום שבו AIG קיבלה את הסיוע, שיא המשבר היה מאחורינו. כאשר הבנק הפדרלי הוא השותף בשליטה בחברה, אין מה להיות מוטרדים. את המסר הזה שידרנו הלאה".



הלקוחות לא חששו?



"ביומיים-שלושה הראשונים היו ביטולי פוליסות, אבל לא במאסות. לקוחות התקשרו ושאלו מה המשמעות ומה ההשפעה עליהם, ואיך הם יכולים לדעת שאם יקרה להם משהו אנחנו נוכל לשלם להם. אחרי כמה ימים גם השיחות למוקד נרגעו".



מה היה הדבר הכי מצחיק ששאלו אותך?



"אנשים התקשרו ואמרו לי 'שמענו שחברת האם שלכם מתמוטטת, אז תעשו לי מחיר על הביטוח לרכב'. ככה זה ישראלים - ינסו להפיק את הרווח המקסימלי מכל מצב".







ואיך הגיבו המתחרים שלך?



"אנחנו מתמודדים עם המתחרה הגדול ביותר בקטגוריה הישירה - ביטוח ישיר, ועם הסוכנים. היו כמה נציגים בביטוח ישיר שניסו לעשות קופה מהמצב הזה, והיה שם גל עליהום. נציגים שלהם אמרו ללקוחות 'השתגעת ללכת ל-AIG? היא פושטת רגל. מה, אתה לא קורא עיתונים?' התלבטנו מה לעשות בעניין הזה, אבל הצלחנו להתמודד עם זה". תגובת ביטוח ישיר: "לא היו דברים מעולם".



"כשעשיתי שיחת היכרות עם רביב צולר (מנכ"ל חברת הביטוח הישראלית של ביטוח ישיר, א"א), שהיה חדש בתפקיד, סיפרתי לו את זה והוא אמר 'זה לא מקובל עלי, זו לא דרך הוגנת לעשות עסקים. אני אתן הנחיה שלא יגידו דברים כאלה'", ממשיכה פרידמן-שפירא. "אנחנו מתחרים ותחרות היא דבר טוב, אבל צריכים להיות הוגנים.



"הסוכנים שלנו התקשרו וסיפרו לי שעובדים של חברות ביטוח אחרות אמרו להם שאם הם יעבירו את כל התיק שלהם מ-AIG אליהם, החברות ידאגו לתת תנאים כאלה שהמבוטחים לא יפגעו מהמעבר".



ועברו?



"אף לא אחד".



היית צריכה להעלות עמלות לסוכנים או לעשות הנחות ללקוחות?



"לא. הסוכנים שאנחנו עובדים אתם לא יעשו עניין מתוספת קטנה בעמלה. עבדנו צמוד מאוד עם הסוכנים. אני התקשרתי למרבית הסוכנים, והסמנכ"לים כיסו את יתר הסוכנים. נפגשנו אתם פנים מול פנים, כולם קיבלו את עדכוני המנכ"ל, לרבות הספקים והלקוחות הגדולים, וכל סוכן שביקש שנבוא אתו ללקוח - עשינו זאת בשמחה. הרבה פעמים אני התלוותי לסוכנים לפגישה עם הלקוחות. שידרנו לסוכנים 'אנחנו אתכם'. הנראות והקו הפתוח נתנו את הביטחון".



"אנחנו זוג פולני, בעלי הוא לא אדם משתפך"



אחרי שבועות לא פשוטים בכלל, בסוף מארס פירסמה AIG ישראל את תוצאותיה הכספיות ל-2008. בעוד שחברת האם שלה הפסדית, והרוב המוחלט של חברות הביטוח בישראל מציגות הפסדי עתק, AIG ישראל סיימה את 2008 ברווח. עובדה זו גורמת לפרדימן-שפירא להצהיר ששלומה מצוין. "אני מראה רווח, גדלתי בהיקפי הפרמיה, יש לי רווח חיתומי בביטוח שהוא מקור העיסוק שלי, אני עומדת ביעדים העסקיים שלי, אז שלומי מצוין".



ובאמת, לפרידמן-שפירא יש את כל הסיבות להיות מרוצה. בשנותיה הראשונות של AIG ישראל עמדו בראש החברה מנכ"לים זרים - ברוס ווטרס ולאחר מכן אד שניידר. תחת ניהולם סבלה החברה מהוצאות גבוהות ומהפסדים, ולא הצליחה להתרומם ולהתאים עצמה לשוק הישראלי. פרידמן-שפירא החלה את תפקידה ב-AIG ישראל לאחר שההנהלה העולמית רצתה מנכ"ל מקומי. תחת ניהולה צומח הסניף הישראלי לאט אך בעקביות, ואף עבר לרווחיות. למרות הצמיחה, מעולם לא היתה התאמה בין גודלה ויכולותיה של AIG, שהיתה חברת הביטוח הגדולה בעולם, לגודלו של הסניף הישראלי. AIG ישראל נחשבת שחקן קטן בשוק הביטוח הישראלי, והיא פעילה בעיקר בביטוח האלמנטרי (כללי).



מה היה הרגע הכי קשה בקדנציה שלך בחברה עד היום?



"היום הקשה היה כשהייתי בחוסר ודאות. כשהדברים ברורים ויש תוכנית, עובדים קשה במשך שעות ארוכות, אבל זה לא מפחיד אותי. סוף השבוע הראשון, כשעוד לא היה מסר ברור מארה"ב, היה הכי קשה. אבל לאורך כל התקופה לא היה אף רגע שבו אמרתי 'די אני לא יכולה יותר'. משברים קורים בחיים ויש תקופות קשות. מה אדם עושה בתקופות קשות - זה כבר תלוי בתובנות ובערכים שלו. אני לא מתחרטת על כלום, ואני לא מזהה איזו טעות חמורה שאני יכולה לומר לגביה 'אם הייתי עושה אחרת הדברים לא היו נראים כך'.



"אני מאמינה שאני לא סתם נמצאת בתפקיד הזה בתקופה הזאת. אני לא סתם המנכ"ל הישראלי הראשון של AIG. אני עושה משהו שיש לו תרומה והשפעה על האנשים סביבי וזה התפקיד שלי. אם פורץ משבר אז התפקיד שלי הוא לטפל במשבר ולגרום למזעור נזקים מקסימלי".



איך הגיבו בבית למה שקרה?



"באותם ימים ידעתי יותר מתמיד שיש לי שותף אמיתי בבית. בעלי ואני זוג פולני, הוא לא אדם משתפך. שלושה שבועות אחרי פרוץ המשבר הוא אמר לי שהוא חושב שאני מטפלת במשבר מצוין, וזו היתה המחמאה הראשונה שקיבלתי ממנו מאז שנהייתי מנכ"לית. רק כשהמצב השתפר הוא סיפר לי שלאורך כל התקופה הזאת החברים והמשפחה התקשרו אליו ושאלו אותו מה שלום חוה. הוא אמר 'מצוין, אתם לא מכירים את אשתי?'"



AIG ישראל התנהלה במשבר בצורה שונה לעומת סניפים אחרים בעולם?



"אצלנו הכל יותר פתוח, חצוף. כישראלים, יש לנו דעה. בלונדון או בארה"ב החשיבה יותר מרובעת, יותר אטית, צריך לעשות הכל לפי הספר. לדוגמה, יומיים לאחר פרוץ המשבר קיבלתי טלפון מהיועץ המשפטי במטה, שאמר לי שאני אחראית לייצג את AIG מול כל הרשויות הנדרשות בישראל, ולספק הסברים לכל מי שפונה אלי. לא הבנתי מה הוא רוצה ממני. היה לי ברור שזה המצב. אבל לו היתה פרוצדורה, והוא היה צריך לעבור כל מדינה, שיהיה סדר. יש מדינות שלא זזו בלי לקבל הנחיה מה אפשר לעשות ואיך לעשות. לא עלה על דעתי שאני אחכה למטה שיגיד לי מה לעשות. זה צורך השעה. סוף השבוע נגמר אצלי יום לפני שהוא נגמר אצלם, ולי יש תפקיד שאני אמורה לתפקד בו".



במה מתבטאת העצמאות שלך כמנכ"לית ביחס למנכ"לים אחרים של החברה בעולם?



"באופן כללי אנחנו אופרציה עצמאית יחסית בהיבטים רבים. זה היה תנאי שהצבתי כשהתמנתי לתפקיד. הייתי צריכה את העצמאות הזאת בשביל להתאים את החברה לאופי השוק בישראל. אז יש לנו עבודה ישירה בפרסום שיווק, יחסי ציבור, יש לנו חיבור ישיר למדיה, דבר שלא קיים במקומות אחרים בעולם. עמיתים שלי במדינות אחרות אמרו לי 'מה, היית ברדיו? דיברת עם עיתונאים? איך את יודעת מה להגיד להם?'. העצמאות הזאת עזרה לי להעביר את המסרים שלנו באופן חד וברור".



מה השתנה מאז ש-AIG הולאמה?



"בתהליכי העבודה היום-יומיים לא השתנה כלום. אנחנו נמצאים תחת AUI, שהיא חטיבת ביטוח כללי נפרדת מחטיבות אחרות. על החטיבה הזאת המשבר לא השפיע ולא התחלפו בה אנשים. התהליכים נשארו זהים בשני הבדלים: במטה יותר מתעניינים וקשובים לדעת מה קורה בשטח, וזה נותן לנו יותר משקל. שנית, אנחנו צריכים למלא יותר דו"חות וטפסים".



מדברים על החלפת השם AIG עקב התדמית הגרועה שלו. מה דעתך?



"בעיקרון, AIG העולמית היא חברת אחזקות. מי שירכז את כל פעילות הביטוח הכללי, גם הבינלאומית וגם בתוך ארה"ב, היא חברת אחזקות. הקמת חברת אחזקות הביטוח AIU נועדה להרחיק את פעילות הביטוח צעד נוסף מחברת האם. היא תהיה בין שלוש חברות הביטוח הגדולות ביותר בעולם בביטוח הכללי. חלק מהחברות, בייחוד אלה שבתוך ארה"ב, וסובלות מהתדמית, רוצות לשנות את השם ל-AIU ויש צוות חשיבה בעניין. לנו יש מותג מאוד חזק, ולמרות המשבר AIG ישראל נבחרה ב-2008 לאחד מהמותגים המובילים, כך שלא נוותר על המותג בקלות".



איחוד כל פעילות הביטוח תחת חברת אחזקות נועד כדי למכור את כל הביטוח בבת אחת?



"האיחוד הוא למעשה החזרה למקורות. AIG התחילה כך בביטוח כללי. אם השוק יהיה טוב, החברה תקבל דירוג וב-2010 תצא בהנפקה לציבור. בשלב ראשון במיעוט - עד 20% - ואחר כך יותר, כאשר מכספי ההנפקה יחזירו את החוב לממשל".



נראה לך ש-AIG תתגבר על המשבר התדמיתי שנוצר לה, ואנשים ישובו לרכוש מניות של חברה מהקבוצה?



"כן. הידע והניסיון שנצבר בחברה והפרישה הרחבה שלה ינצחו".



"אנחנו גדלים רק על עשיית רווח מביטוח"



פרידמן-שפירא בכלל רצתה להיות שחקנית. היא בעלת תואר ראשון בלימודי תקשורת בניו יורק ובלימודי תיאטרון באוניברסיטת תל אביב. את התואר השני כבר עשתה במינהל עסקים באוניברסיטת NYIT בניו יורק. לאורך השנים היא התקדמה מאחורי הקלעים של עולם הביטוח. היא התחילה כמזכירת מנכ"ל חברת בידרמן (לימים הכשרת הישוב) והמשיכה כחתמת. לאחר מכן ניהלה מחלקה בבידרמן.



באמצע שנות ה-80 היא נסעה ללימודים בניו יורק, ועבדה ב-AIG כמנהלת תיקי לקוחות בינלאומיים. כשחזרה לישראל התקשתה למצוא עבודה בסוכנויות הביטוח הגדולות ועבדה כסמנכ"לית שיווק בחברת תוכנה שסיפקה שירותים לחברות ביטוח. לאחר מכן חזרה לענף הביטוח כמנהלת הביטוח הכללי בסוכנות הביטוח א. אילן. לפני כ- 12 שנה הצטרפה ל-AIG ישראל כחלק מצוות ההנהלה המייסד וכעבור חמש שנים קודמה לתפקיד המנכ"לית.



באחרונה נשמעת ביקורת רבה על כך שכספי הסיוע מופנים בחלקם למימון בונוסים שמנים לעובדים, והעובדים אף נדרשו להחזירם. גם בישראל קיבלו בונוסים?



"בישראל לא קיבלו בונוסים ולא התבקשו להחזיר".



משיחות עם הקולגות שלך בעולם, את חשה באווירת נהנתנות בחברה?



"לא רק שאין בחברה אווירה של נהנתנות, אצלנו בחטיבה יש אווירה של תסכול ומרמור. צריך להבין: חטיבת הביטוח הכללי של AIG העולמית לא השקיעה במכשירים המסוכנים, לא ראתה רווח מהם, ולא קיבלה סנט אחד מכספי הסיוע הפדרלי - מסיבה פשוטה אחת: חטיבת הביטוח הכללי עדיין מייצרת רווחים. לכן אנשים אצלנו בחטיבה מרגישים שהם נענשים אף על פי שלא עשו שום דבר רע.



"המצב מביא לדילמות הפוכות. קולגות שלי פוטרו, ויש כאלה שהשכר שלהם קוצץ, ועכשיו אנחנו צריכים לחשוב פעמיים על כל אירוע. אני רוצה לערוך כנס סוכנים כדי לחזק אתם את הקשר, אז אי אפשר שהוא יהיה ראוותני. אני רוצה לתמרץ את אנשי המכירות המובילים שלי, אז אני חושבת אלף פעם איך לעשות את זה".



אצלכם קיצצו בשכר?



"לא".



מה היית מייעצת למנכ"ל שחברת האם שלו קורסת והוא צריך להתייצב לעבודה למחרת בבוקר?



"שיאמין בעצמו ושיהיה לו חוסן נפשי. אם הוא מאמין במשהו, שיילך עם זה עד הסוף. דבר נוסף - לפני שיוצאים החוצה לעשות התכנסות פנימית, ולשאול מה המצב אומר עלי ועל החברה שלי ומה אני צריך לעשות".



AIG ישראל פעילה בישראל בשלושה תחומים עיקריים: ביטוחי רכב, רכוש וחובה, ביטוחי דירה וביטוחי אחריות לדירקטורים ונושאי משרה. באחרונה נקלע השוק הישראלי למצוקה, מפני שבתחילת 2009 לא היו חברות ביטוח שהיו מוכנות לבטח בתי השקעות ומנהלי תיקים בביטוח אחריות מקצועית. מנורה מבטחים, שהיתה שחקן מוביל בתחום, יצאה ממנו לאחר שנאלצה לשלם 80 מליון שקל בעקבות הסתבכות פריזמה בהשקעות מסוכנות. בתחילת השנה, לאחר שהשוק נקלע למצוקה, נכנסה לתחום AIG ישראל.



נכון להיכנס לתחום שאף אחת מחברות הביטוח לא רצתה לפעול בו?



"צריך לבחון את תנאי השוק ולבדוק מה נכון. נוצר מצב שלא היו מבטחים בתחום הזה והיה ביקוש. זיהינו הזדמנות. זה מוצר שלא עסקנו בו כי חשבנו שהשוק רווי ולא לעניין להיכנס סתם בשביל להוריד מחיר בענף שיש בו סיכון. אבל אם מבטח לקח צעד אחורה ופינו לנו מקום - לנו יש את הידע, אנחנו עוסקים באחריות מקצועית, אנחנו יודעים לעשות חיתום. אז החלטנו להיכנס לזה".



מדוע לא קניתם בית השקעות בהייפ הגדול שהיה כאן אחרי רפורמת בכר?



"אף פעם לא התיימרנו להיות חברת הביטוח הגדולה בישראל. אנחנו גדלים רק באמצעות עשיית רווח מביטוח. המוטו שלנו הוא 'התמקד במה שאתה טוב, בדל עצמך מול אחרים', ובדיעבד זה מה שהציל אותנו מהפסדים ב-2008".



אבל תחום הרכב רווי. איך אפשר לצמוח בענף כזה?



"יש בענף תחרות מטורפת, אבל כל הזמן מנסים למצוא סגמנטים חדשים ולתמחר אותם נכון. יש לנו מוצרים כמו ליידי AIG, ביטוח לבני 50 ומעלה, ואנחנו מנסים להציע דברים יחודיים כמו תיקון פנצ'ר. בנוסף אנחנו מאמינים בריבוי ערוצי הפצה - ערוץ ישיר, באמצעות סוכנים וסוכנויות ליבוא רכבים. אחוזי החידוש שלנו גבוהים".



המתחרה הישיר הגדול שלכם מפיץ מוצרים דרך האינטרנט. מדוע אתם לא?



"אפשר לקנות מוצרים שלנו דרך האינטרנט, פשוט לא יצאנו בהשקה גדולה עם קמפיין יקר ואגרסיווי".



איך העובדה שהמתחרה הישיר שלכם, ביטוח ישיר, סובל מהפסדים משפיעה עליכם?



"יכול להיות שהגשם שירד עלינו בתקופה האחרונה יורד בעצמה לא פחותה אצל המתחרים. זו אחת הסיבות לכך שאני עומדת ביעדים העסקיים שלי".



אחת הסיבות לכך שהרווחת היא שאת לא עוסקת בביטוח חיים - תחום שחשוף מאוד לשוק ההון. באילו נקודות נוגע בך המשבר בשוק בישראל?



"הצרכנים בודקים יותר, רגישים יותר למחיר. הם לא עושים ביטוח מקיף למכוניות ישנות ומסתפקים רק בצד ג', כך שהפרמיה הממוצעת יורדת".



היכן את רואה את המשך הצמיחה של החברה בעתיד?



"במוצרים יחודיים בתחום הפרט ובביטוחים מסחריים חדשים. למשל, פוליסות שמבטחות חברות ממקרים של החזרת מוצרים מהמדפים, כמו במקרה של מעדנות. פוליסות שמבטחות חטיפות ודרישות כופר, פוליסות מורכבות של ביטוחי רכוש עסקי, ברכוש מיוחד כמו תשתיות ומתקנים".



בעבר שיווקתם מוצר ביטוח מפני אובדן ארנק. יש לקוחות שעדיין רוכשים אותו?



"זה נמכר, ואנחנו משווקים את המוצר הזה עד היום. אנחנו נותנים אותו למי שמבטח אצלנו תכולת דירה".



ביטחתם את מפעל אגן כימיקלים שנשרף באחרונה מפני תביעות צד ג'. במלים אחרות, אתם נושאים בתביעות של מי ששאף את חומרי השריפה, וכבר הוגשו תביעות כאלה. איך זה ישפיע עליכם?



"הכל בסדר, אין מה לדאוג. בדיוק בשביל זה אנחנו חברת ביטוח".



המחלקה שהפילה את הענקית



AIG, פעם חברת הביטוח הגדולה בעולם ופאר תעשיית הפיננסים האמריקאית, היא אולי החברה הגדולה ביותר שנפלה קורבן למשבר האשראי הנוכחי. היא כמעט הפילה את המערכת הפיננסית העולמית ונזקקה לארבע חבילות סיוע מהממשל האמריקאי כדי להימנע מפשיטת רגל.



AIG, שנוסדה ב-1919 בשנחאי והונפקה בראשונה ב-1969, התמקדה במשך עשרות שנים בעסקי הביטוח המסורתיים שלה, אשר נותרו רווחיים עד היום. קשייה של החברה התעוררו בעקבות הכניסה האגרסיווית שלה בשנים האחרונות לתחומי פעילות חדשים בשוק נגזרי האשראי, בעיקר מכירת חוזי CDS (Credit Default Swaps), המשמשים להעברת סיכוני אשראי ומשמשים ביטוח נגד חדלות פירעון של אג"ח, בנוסף לחשיפתה של החברה לשוק האג"ח המגובות במשכנתאות. כניסתה של AIG לשוק ה-CDS היתה כה אגרסיווית, עד שהחברה נהפכה למוכרת הגדולה בעולם של החוזים.



עם זאת, קריסתו של שוק משכנתאות הסאבפריים ומשבר האשראי החמור שיצר בשווקים הוביל את AIG לרשום הפסדי ענק ועורר חששות ליציבותה של החברה. הטלטלה בשווקים הובילה לזינוק במחירם של חוזי ה-CDS ואילצה את החברה להגדיל ביטחונות, בנוסף להפסדי הענק שלה מהשקעותיה באג"ח מגובות במשכנתאות, ו-AIG נקלעה לקשיי נזילות.



ב-17 בספטמבר הסכים הבנק הפדרלי לחלץ את AIG בפעם הראשונה ולהלוות לה 85 מיליארד דולר, לאחר שקריסתו של בנק ההשקעות ליהמן ברדרס יומיים קודם לכן הפילה את מניית החברה בעשרות אחוזים ובשל חשש רציני לקריסתה.



בפועל AIG הולאמה: משרד האוצר האמריקאי קיבל נתח השווה ל-80% ממניות החברה לאחר שקובעי המדיניות הגיעו למסקנה כי החברה גדולה מדי מכדי ליפול. אם AIG היתה נופלת, כל מי שקנה ממנה CDS בשנים האחרונות היה מוצא את עצמו ללא ביטוח לתיקי האג"ח שהחזיק והדבר היה מוביל לכאוס מוחלט, לפשיטות רגל של בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים ולקריסתה של המערכת הפיננסית העולמית.



חבילת החילוץ הראשונה לא הספיקה ל-AIG, שנקלעה שוב לקשיי נזילות לאחר שלא הצליחה למכור מספיק נכסים כדי לפרוע את חובותיה. הפסדיה התופחים של החברה בשוק הנגזרים אילצו את החברה לפנות לממשל בבקשה לסיוע נוסף. בחודש שעבר, לאחר שדיווחה על הפסד עצום של 61.6 מיליארד ברבעון הרביעי של 2008 - ההפסד הגדול ביותר שרשמה אי פעם חברה אמריקאית - הודיע הממשל כי יעניק ל-AIG סיוע נוסף בסך 30 מיליארד דולר, וירחיב בכך את הסיוע שהוענק עד כה לחברה ל-180 מיליארד דולר. בתמורה לסיוע הסכימה AIG לפיצול החברה והעניקה לממשל נתחים בשתיים מחטיבות ביטוח החיים שלה.



למרבה הפלא, לנפילתה של AIG גרמה חטיבה קטנה בת 377 עובדים בלבד: חטיבת המוצרים הפיננסיים של החברה, אשר ישבה בלונדון. החטיבה, שנוהלה על ידי ג'וזף קסאנו, היא שהכניסה את AIG לשוק ה-CDS כאשר מכרה יותר ויותר חוזים. עד 2005 תפחו הכנסותיה של החטיבה ל-3.26 מיליארד דולר, ועד 2007 הגיע שוויו של תיק ה-CDS של החברה ל-500 מיליארד דולר.



לכן נדהמו רבים בממשל, בקונגרס ובציבור האמריקאי כאשר הודיעה AIG במארס על החלטתה להעניק בונוסים בסך 165 מיליון דולר לעובדי אותה חטיבה שכמעט והביאה לקריסתה. ההחלטה הובילה לסערה ציבורית, איומי רצח הוטחו בבכירי AIG, הקונגרס מיהר להצביע בעד חקיקה המטילה מס של 90% על הבונוסים בחברה והנשיא ברק אובמה ביקר בחריפות את החלטת החברה, אשר טענה מצדה כי לא היתה לה ברירה אלא לציית לחוזי העבודה עם העובדים ולהעניק להם את הבונוסים.



אשר שכטר



AIG ישראל



ייסוד: 1997



מנכ"ל: חוה פרידמן-שפירא



מטה: פתח תקוה



רווח (2008): 34 מיליון שקל