רפורמה בפיקוח על כרטיסי אשראי בארה"ב: יוגבלו הריביות החריגות; רבים יאבדו זכאות

הקונגרס האמריקאי מתכנן רפורמה בפיקוח על כרטיסי אשראי, במטרה להפחית את הקנסות הכבדים שמטילות החברות על לווים. אולם לרפורמה המיועדת להגן על הצרכנים עלולות להיות השלכות שליליות: הבנקים וחברות כרטיסי האשראי צפויים לחדש את דמי השימוש השנתיים ולסרב להעניק אשראי ללווים בעייתיים.



הריביות החריגות הן מקור הכנסה של מיליארדי דולרים לתעשיית כרטיסי האשראי, אשר מתגמלת את הלקוחות בנקודות זכות והטבות קלות אחרות - שגם הן עלולות להיעלם. אם מקור הכנסה זה ייעלם, צפויות החברות להתמקד בלקוחות הבטוחים ביותר, שאין להם היסטוריה של אי פירעון חובות או פיגורים. במהלך המשבר נרשם גידול בתלונות נגד חברות כרטיסי האשראי, על קיצור זמני חסד והעלא הריבית.



"זה יהיה עסק מסוג אחר", טען כנגד החקיקה אדוארד יינגלינג, מנכ"ל איגוד הבנקאים האמריקאי, שדרש מהקונגרס להקל בחקיקה בתחום. "אלה שמנהלים היטב את האשראי שלהם יסבסדו את אלה שיש להם בעיות אשראי". לדברי המתנגדים לחקיקה המחמירה, יאבדו רבים את זכאותם לאשראי, והיתר ישלמו יותר עבור השירות.



חברות האשראי כבר מסננות משורות לקוחותיהן את הבעייתיים ביותר כדי להתמודד עם המיתון. אמריקן אקספרס, סיטי, בנק אוף אמריקה ורבים אחרים כבר החלו להעלות את הריבית, ומחזרים בעיקר אחר לקוחות אמינים.



בעבר, העניקו הבנקים אשראי רק ללקוחות אמינים וגבו ריבית שנתית של 20% ועמלות שנתיות. אולם ליברליזציה של החוקים וזמינותם של נתונים אודות איכות האשראי של הצרכנים איפשרה הרחבת מעגל האשראי והורדת הריביות. בה בעת זינקו הריביות ללקוחות בעייתיים - ורווחיים יותר.



החקיקה, שעומדת להצבעה בסנאט, לא תגביל את הריבית, כך שהבנקים יוכלו להעלות אותה, אולם תגביל את קצב ההעלאות ותדרוש גילוי מלא. משקיפים בענף טוענים כי תמחור הריביות יהיה אחיד ושיוויוני יותר. החקיקה עשויה לעודד את חברות הכרטיסים להסתמך יותר על דמי שימוש, אשר שליש מהלקוחות כיום פטורים מהם.



"חברות כרטיסי האשראי אינם מוסדות צדקה", אמר רוברט האמר, יועץ לתעשייה. "הן יתמרנו ככל שיתאפשר להן".