בנק הדואר - הפתרון להיעדר התחרות בענף הבנקאות

>> דו"ח המפקח על הבנקים שפורסם בשבוע שעבר מוכיח פעם נוספת שהתחרות בשוק הבנקאות כיום אינה מעודדת את הבנקים להוריד עמלות. לבנקים הקיימים יש שליטה כמעט בלתי מעורערת בשוק, והנפגעים העיקריים מכך הם משקי הבית בישראל.

מדו"ח המפקח על הבנקים עולה כי למשקי הבית כושר מיקוח נמוך מול הבנקים בכל הקשור לגובה העמלות וקבלת אשראי. למעשה, דו"ח של הממונה על ההגבלים העסקיים מאפריל 2008 כבר חשף כי הבנקים הגדולים מעבירים ביניהם מידע לגבי גובה העמלות הנגבות ממשקי בית.



מענה אמיתי להיעדר התחרות בין הבנקים יהיה מתן רישיון מסחרי לבנק הדואר. בשנים האחרונות הבינה גם הממשלה את הצורך הקריטי במתן רישיון מסחרי לבנק הדואר, והחלה לקדם חקיקה בעניין באמצעות חוק ההסדרים.



בסופו של דבר, כתוצאה מאילוצים קואליציוניים, ההצעה לא הגיעה לחקיקה בכנסת. אך כיום יותר מתמיד יש לפעול מיידית למתן הרישיון - כדי לפתוח את השוק לתחרות אמיתית.



בנק הדואר מספק כיום שירותי עובר ושב ל-300 אלף בעלי חשבונות המנהלים את משק הבית החודשי שלהם באמצעותו. בבנק הדואר לא נגבית כל עמלה עבור ניהול חשבון עו"ש, אולם מכיוון שאין לבנק הדואר רישיון בנק מסחרי, בעלי החשבונות לא יכולים להגיע ליתרת חובה ולא יכולים לצבור ריבית על יתרת הזכות בחשבונם. במקביל, אין באפשרות הבנק להעמיד קווי אשראי לטובת הלקוחות.



מאז הקמתה פועלת חברת דואר ישראל לקבלת רישיון בנק מסחרי כדי להשלים את מכלול השירותים הבנקאיים הניתנים לתושבי ישראל בכלל ולתושבי הפריפריה בפרט. התשתית לתחילת פעילותו של בנק הדואר כבר קיימת: לדואר ישראל פרישה ארצית נרחבת של 700 סניפים ועשרות קווי דואר נע המגיעים לכל יישוב בישראל ולבסיסי צה"ל. זאת, לעומת כ-500 סניפים של שני הבנקים המסחריים הגדולים גם יחד.



בנוסף, גם לאחר קבלת רישיון מסחרי, העמלות הנגבות עבור ניהול חשבון ומכלול הפעולות הבנקאיות בבנק הדואר יהיו זולות משמעותית ביחס לכל בנק אחר.



יישום מסקנות דו"ח בכר הוביל לצמצום הריכוזיות הקיימת בשוק ככל הניתן, אך באופן חלקי בלבד - כפי שעולה מדו"ח המפקח על הבנקים. הניסיון של הממשלה לפתור את הבעיה באמצעים שונים, בהם הכנסת משקיע זר והקמת בנק חדש - הדורשת השקעה רחבה בפתיחת סניפים בכל ישראל - לא צלחו.



מכיוון שכך, על הממשלה לשים על סדר יומה של הכנסת את עניין מתן רישיון מסחרי לבנק הדואר. זהו הפתרון הריאלי ביותר, שניתן ליישום בזמן קצר, והוא יפתח את שוק הבנקאות לתחרות אמיתית.



-



הכותב הוא מנכ"ל דואר ישראל