איך תשלמו פחות עמלות בבנק

לפני כשנה ניסה בנק ישראל להקל על לקוחות הבנקים גם מבחינת עלויות וגם מבחינת יכולת השוואת עלות העמלות בין הבנקים והשיק את רפורמת העמלות.

בזכות מהלך זה השתנה אופן גביית העמלות וניהול הפעולות בחשבון העו"ש של הלקוחות. שיטת המסלולים שהיתה נהוגה בעבר בוטלה, וכיום יש שתי עמלות מרכזיות שתלויות באופן שבו ביצע הלקוח את הפעולה: באמצעות פקיד בבנק או באמצעות הערוצים הישירים.

כדי שתוכלו לעשות סדר בחשבון ולהפחית את גובה העמלות שאתם משלמים מדי חודש - הנה כמה הצעות:

1. בצעו פעילות רק באמצעות הערוצים הישירים - פעילות זו זולה משמעותית מפעילות באמצעות פקיד הבנק בכל הבנקים בלי יוצא מהכלל, גם הקטנים וגם הגדולים. מדובר על הפרשים של עד 80% בגובה העמלות. חשוב לציין כי גם אם לא מבצעים כל פעילות, הבנקים גובים עמלת מינימום חודשית שנעה בין 8-15 שקל בחודש.

2. בדקו מול פקיד הבנק לאיזה מסלול אתם יכולים להשתייך - על אף ששיטת המסלולים עברה מהעולם, לא כל לקוחות הבנק משלמים את תעריף העמלות המלא שקבעו הבנקים. כדי להפחית בגובה העמלות צריך להשתייך לפלח אוכלוסייה מסוים - חיילים, סטודנטים או גימלאים, שמשלמים תמיד פחות - אבל גם לקוחות שלא משתייכים לאחת מקטגוריות אלה, יכולים להפחית בגובה העמלות אם הם מכניסים לחשבון משכורת חודשית החל מסכום מסוים.

3. נהלו משא ומתן מול פקיד הבנק להפחתת העמלות - "מרבית האנשים לא מתייחסים לעמלות בחשבון העו"ש שלהם", טוענת רותי שרון, יועצת ומרצה לכלכלת המשפחה, "הם פועלים כמו על טייס אוטומטי ולא שמים לב לעלויות". ההמלצה היא להתמקח עם הבנק על גובה העמלות: "תבואו לפקיד הבנק עם טופס השוואת עמלות ותודיעו לו שאתם עורכים בדיקה השוואתית מול בנקים אחרים וייתכן שתעזבו. כמובן שככל שאתם לקוחות כבדים יותר בבנק, הוא ירצה שתישארו ויהיה מוכן לבוא לקראתכם", אומרת שרון.

4. אם אתם מתכננים לעבור בנק - דעו שהבנקים ינסו לפתות אתכם באמצעות הנחות משמעותיות על העמלות לתקופה מסוימת. חלק מהבנקים מפעילים מהלכים גורפים לגיוס לקוחות, במסגרתם הם מבטיחים פטור בשיעורים שונים בעמלות העו"ש לתקופה של שנה עד שלוש שנים. צריך לשים לב שפטורים אלה לא תמיד תקפים על עמלת המינימום החודשית. הנחות אלה הן, כמובן, לא סיבה לעבור לבנק זה או אחר, אבל אם אתם בכל מקרה שוקלים לעבור בנק, כדאי לקחת זאת בחשבון ולזכור שאחרי תקופה מסוימת תיאלצו לערוך משא ומתן חדש על גובה העמלות.

5. אל תחששו מהעלויות שעלולות לנבוע ממעבר בנק - "כיום רק כ-5% מהאוכלוסיה עוברים מבנק לבנק. רוב הלקוחות שעושים את המעבר לא עברו את גיל 45, כאשר האחוז הגדול יותר מתמקד בגילאי 25-35", טוען טוביה סופר, מנהל מערך שיווק בבנק אגוד. לדבריו מדובר בלקוחות פחות מקובעים, שלא יוצאים מנקודת הנחה שהבנק שבו הם נמצאים כעת צריכים לשרת אותם באופן אוטומטי לכל חייהם והם לא מוכנים לקבל כמובן מאליו את מה שהדור הקודם קיבל.

עלות סגירת החשבון ומעבר לבנק אחר זולה כיום משמעותית מבעבר והיא מוגבלת לתקרה של 40 שקל לחשבון ו-40 שקל נוספים לכרטיס האשראי, בנוסף להוצאות צד ג', אם יש כאלו.

6. אם יש לכם כרטיס אשראי ואתם לא עושים בו שימוש - תחזירו אותו. בתמורה תוכלו לבצע ארבע פעולות על ידי פקיד במחיר של עמלת פעולה בערוץ ישיר. אזרחים ותיקים או בעלי מוגבלות בשיעור נכות של 40% ויותר, זכאים גם הם להטבה זו ובתנאי שיציגו לבנק את המסמכים הנדרשים.

7. העבירו את כל הוראות הקבע שלכם לכרטיס האשראי - "במקום להיות מחויבים בעמלת פעולה בערוץ הישיר על כל הוראת קבע מדי חודש, תחויבו רק פעם אחת דרך כרטיס האשראי", אומרת שרון ומוסיפה כי גם את התשלומים באמצעות צ'קים ראוי להמיר בתשלום בכרטיסי אשראי מאותה הסיבה.

למי מתאים: לכל הלקוחות

תוקף ההטבות: כל עוד הלקוח מתאים לקטגוריה

הנחות: הלקוח משלם עמלות רגילות ומקבל החזר כספי מדי חצי שנה, המחושב לפי ממוצע פעולות ערוץ ישיר בחודש כפול שישה שקלים

עמלת מינימום: יש

למי מתאים: לקוחות שכירים שלא משתייכים לקבוצת אוכלוסייה מסוימת וגם לא למעסיק שיש לו הסדר עם הבנק, כמו עובדי חברת החשמל.

תוקף ההטבות: כל עוד הלקוח מתאים לקטגוריה

הנחות: 50% הנחה בעמלת פקיד וערוץ ישיר

עמלת מינימום: יש

למי מתאים: מעבירי משכורת של 7,000 שקל ויותר ליחיד או 10,000 שקל לזוג

תוקף ההטבות: 3 שנים

הנחות: הנחות של 60% בעמלת פקיד ועמלת ערוץ ישיר

עמלת מינימום: יש

למי מתאים: מעבירי משכורת של 5,000 שקל

תוקף ההטבות: שנה

הנחות: פטור מלא מעמלת פקיד

עמלת מינימום: יש

למי מתאים: למעבירי משכורת של מעל 7,000 שקל ליחיד ו-10,000 שקל לזוג ושימוש חודשי ב-2,000 שקל בכרטיס אשראי של הבנק או ביצוע 8 פעולות בחודש

תוקף ההטבות: 3 שנים

הנחות: פטור מ-10 עמלות פקיד ועד 30 עמלות של ערוצים ישירים

עמלת מינימום: אין

למי מתאים: שכירים המעבירים משכורת בסך של 5,000 שקל לחשבון

תוקף ההטבות: כל עוד הלקוח מתאים לקטגוריה

הנחות: פטור מעמלות פקיד ועמלות ערוץ ישיר

עמלת מינימום: אין

למי מתאים: מעבירי משכורת חודשית מסך של 5,000 שקל ומעלה

תוקף ההטבות: 3 שנים

הנחות: פטור מלא מעמלות פקיד וערוץ ישיר

עמלת מינימום: יש

למי מתאים: מעבירי משכורת יחידה מעל 5,000 שקל או שתי משכורות מעל 7,000 שקל

תוקף ההטבות: שנתיים

הנחות: 80% הנחה על עמלת פקיד, 40% על עמלת ערוץ ישיר

עמלת מינימום: אין

למי מתאים: למורים (80% מלקוחות הבנק) המעבירים משכורת מעל 4,000 שקל לחשבון העו"ש בבנק

תוקף ההטבות: 3 שנים

הנחות: עמלות עו"ש ללא הגבלה תמורת 10 שקלים בחודש

*הצעות של הבנקים בישראל ללקוח חדש שמכניס משכורת של 9-7 אלף שקלים בחודש לחשבון. ** בנק הפועלים לא מקיים מבצעים כלליים אלא הטבות פרטניות לכל לקוח