פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      הבנקים נלחמים על כל סטודנט

      שנת הלימודים האקדמית יוצאת לדרך, וכל בנק מנסה למשוך כמה שיותר סטודנטים עם מגוון הטבות ומתנות. מה מציעים הבנקים ולמה לשים לב לפני שלוקחים הלוואה למימון הלימודים

      אחד הדברים הראשונים והחשובים שיש לעשות לאחר קבלת אישור לימודים או תעודת סטודנט הוא להגיע לבנק ולשנות את סטטוס החשבון. כי בשורה התחתונה, אין כמו חשבון סטודנט. אלא אם כן באמתחתכם ממון רב, אין עוד חשבון עם הטבות על ההתנהלות השוטפת כמו בחשבון סטודנט.

      למשל, בעוד שלקוח בחשבון רגיל בבנקים משלם 5.5-6.8 שקלים על כל פעולת פקיד, כמו הפקדת מזומן או צ'ק, ו-1.25-2 שקלים על כל פעולה בערוץ הישיר, סטודנט בבנקים לאומי, הפועלים ודיסקונט מקבל פטור על פעולות בערוץ הישיר ומשלם רק 1.47 שקלים על פעולת פקיד. במזרחי טפחות ובבינלאומי סטודנט משלם 3.25 שקלים על פעולת פקיד ו-1.25 שקלים על פעולה בערוץ הישיר. בדיסקונט, בבינלאומי ובמזרחי טפחות גם פוטרים את הסטודנטים מעלות פנקסי צ'קים ומדמי כרטיסי האשראי השונים.

      ברוב הבנקים סטודנטים מקבלים פטור על הקצאת מסגרת אשראי, ובשניים מהם אף "יסלחו" להם במידה מסוימת על האוברדראפט. סטודנטים לקוחות דיסקונט לא משלמים ריבית על אוברדראפט של עד 1,000 שקל, ובמזרחי טפחות מקזזים את הימים שבהם חשבון הסטודנט היה ביתרת זכות עם הימים שבהם החשבון היה ביתרת חובה של עד 4,000 שקל. כלומר, אם חשבון הסטודנט היה ביתרת חובה וביתרת זכות אותו מספר ימים - הסטודנט לא ישלם ריבית. בנוסף לכל זאת, סטודנט שברשותו חסכונות יקבל מהבנקים השונים גם הטבות שונות בהשקעות במט"ח ובניירות ערך.

      אך מה קורה כשסטודנט צריך לקחת הלוואה כדי לשלם את שכר הלימוד או כדי לקיים את עצמו? בהשוואה להלוואות הרגילות, המוצעות בשוק הבנקאות, גם כאן מתברר כי תנאי ההלוואות לסטודנטים נוחים למדי. ואולם לפני שלוקחים הלוואה כדאי להבין איזו מתאימה לכם, מתי כדאי לדחות את ההחזרים ואיזה בנק נותן את הריבית הנמוכה ביותר.

      אסור להתפתות לכל הלוואה

      כיום, 30% מהסטודנטים בישראל אינם מסיימים את הלימודים מסיבות כלכליות. זה לא קורה בבת אחת, כמובן. במהלך התואר הם עובדים כדי לממן את הלימודים ואת חייהם, ותוך כך מצמצמים בהדרגה את היקף הלימודים עד שהם נשאבים לשוק העבודה כליל.

      אפשר אמנם לומר באופן די גורף שלקיחת הלוואות מעיבה על התנהלות כלכלית יעילה, אך לכלל הזה יש יוצא מן הכלל, והוא לקיחת הלוואה לטובת הלימודים. "החשיבות של תואר אקדמי היא בהיבט הערכי וגם הכלכלי", אומר יוסי אש, יו"ר איגוד היועצים והמאמנים בכלכלת המשפחה בישראל. "אם אקדמאים משתכרים בממוצע במהלך חייהם 2 מיליון שקל יותר ממי שאינם אקדמאים, אפשר לומר שזה די מטה את הכף לטובת לקיחת הלוואה".

      עם זאת, אש מדגיש כי גם אם תנאי ההלוואה נראים נוחים, אסור להתפתות לקחת אשראי שאינו מיועד רק למטרת צליחת תקופת התואר. "מה שסטודנטים רבים לא רואים הוא שאת ההלוואה הם יחזירו בתקופה לא מזהירה מבחינה כלכלית: תחילת הכניסה לשוק העבודה עם משכורת נמוכה יחסית".

      אז מהי הדרך האופטימלית לממן את הלימודים אם אין לכם כסף לשלם הכל מכיסכם? המוסדות האקדמיים מחלקים את שכר הלימוד לשוברי תשלומים ללא ריבית. בעזרת הלוואה מהבנקים אפשר לפרוס את השוברים האלה לשלושה עד שישה תשלומים חודשיים ללא ריבית והצמדה. סטודנטים שזקוקים לפריסת תשלומים רחבה יותר או לאפשרות דחיית החזר ההלוואה, יידרשו לקחת הלוואה נושאת ריבית (ראו טבלה כדי להתרשם מהריביות). סטודנטים שזקוקים גם להלוואה לצורכי מחייה יוכלו לקבל הלוואה של עד 100 אלף שקל ולפרוס את ההחזרים לשנים רבות.

      אך לפני הכל, כדאי לשים לב לכמה דברים: בשל ריבית הפריים הנמוכה כיום (2.25%), ההלוואות המוצעות נראות מצוינות על הנייר בשביל הבנקים, קהל הסטודנטים הוא השקעה לטווח רחוק. כן, גם התפרנים שביניהם. משתלם לבנקים לפתות מצטרפים חדשים עם שלל הטבות ומתנות, במיוחד בהתחשב בעובדה כי כיום רק 5% מכלל האוכלוסייה עוברים מבנק לבנק. כדאי לפני ההצטרפות לשים לב אילו פעילויות בחשבון תצטרכו לעשות כדי לקבל את המתנה, שכן ברוב המקרים אין מתנות חינם. בנוסף, ודאו שהמתנה קיימת במלאי ושתוכלו לקבלה במיידי בלי כניסה ל"רשימת המתנה".

      סוגי הלוואות לסטודנטים (בוצ'צ'ו)
      סוגי הלוואות לסטודנטים (טבלה: TheMarker)