בנק חברתי? פופוליזם גרידא

>> אחת לכמה שנים מועלית הצעה להפוך את בנק הדואר לבנק מסחרי. יוזם ההצעה הפעם היה ירום אריאב, שלקראת פרישתו מתפקיד מנכ"ל האוצר שלף את ההצעה להפוך את בנק הדואר לבנק מסחרי רגיל. הדגש בהצעתו נסב על מתן אשראי לעסקים ומשקי בית קטנים, שאינם יכולים להיעזר במערכת הבנקאות הקיימת.

לכאורה, רעיון נחמד. יש לבנק הדואר מאות סניפים ביישובים קטנים ובשכונות ברחבי המדינה. קוראים לו בנק, יש לו חשבונות עו"ש, אז מה הבעיה שיתחיל גם לספק אשראי ומשכנתאות?



חשבתי על כך בעומדי בתור למשלוח מכתב רשום בסניף הדואר שלי. הסניף הנמצא במרתף בית, עבר שיפוץ לפני כשנה ואף נוספו לו כמה כיסאות ומכשיר המנפיק מספר תור למי שמגיע לסניף. התקדמות מרשימה לעומת מתקן החבלים של עמידה בתור שהיה שם לפני השיפוץ. מכיוון שמספרי היה 145 והמספר שקיבל שירות היה 119, עשיתי חשבון מהיר שזמן ההמתנה שלי הוא 20-30 דקות, פחות או יותר הזמן הממוצע להמתנה בסניף זה, בתנאי כמובן שהפקיד באשנב השלישי יחזור מהר מהפסקת האוכל שלו.



החזקתי בידי את העיתון עם הצעתו של מנכ"ל האוצר והתחלתי לחשב, מה היה קורה לזמן ההמתנה שלי אם הגברת שלפני היתה באה לקבל משכנתא ומישהו אחר לבקש אשראי לפתיחת פיצריה חדשה. ההצעה לסייע לעסקים קטנים, במיוחד ביישובי הפריפריה, היא הצעה חשובה, אך לקשור אותה עם בנק הדואר הופך אותה להצעה פופוליסטית גרידא.



מתן אשראי הוא מקצוע מורכב הדורש ידע כלכלי מעמיק בענפי משק שונים, הכרת תחזיות התפתחות משקית וענפית, יכולת ניתוח של תוכנית עסקית שמגיש מבקש האשראי, הערכת אמינות הלווה וביטחונות נדרשים, למקרה שהתוכנית לא תעלה יפה. כדי להמחיש מה קורה לגופים שנותנים אשראי כאשר אין בידיהם כלים אלה, די להסתכל כיום בכותרות העיתונים הכלכליים העוסקים בהסדרי פריסת האשראי של איגרות החוב שרכשו הגופים המוסדיים בכספי קרנות הפנסיה שלנו. אני מניח שרמתם המקצועית של מנהלי ההשקעות בגופים אלה בנושאי אשראי וביטחונות אינה פחותה מפקידי בנק הדואר, גם אם אינה עולה עליהם כנראה.



בפרשנות מטעם להצעתו של אריאב, קראתי שאת ההחלטות על מתן אשראי יבצעו בקבלנות משנה גופים שיתמחו בעניין. השאלה היא האם הגופים החיצוניים הללו ישתתפו גם בהפסדים, אם הלווים לא יוכלו לפרוע את חובם?



לטובת כולנו נקווה שההצעה להפוך את בנק הדואר לבנק מסחרי רגיל תימוג כפי שנמוגה בגלגוליה הקודמים. באשר לצורך האמיתי לסייע לתושבים ועסקים קטנים בפריפריה, עדיף לבצע זאת בתקציב מוגדר ובכלים הקיימים. אשראי בסבסוד ממשלתי יינתן באמצעות הבנקים המתמחים בכך וסיוע אחר יחולק באמצעות הביטוח הלאומי, שזוהי התמחותו. הצעות פופוליסטיות יש לשמור לפוליטיקאים לפני הבחירות.



הכותב הוא חבר בוועדה לשוק ההון במרכז לאתיקה בירושלים