דן יהיה חסכן גם בבורסה

צריך להסיר את הכובע בפני בנק הפועלים. גם על היצירתיות השיווקית - העלאה באוב של המותג המיתולוגי "דן חסכן" - וגם על החינוך הפיננסי. אכן, אין מסר פיננסי חשוב יותר מאשר חיסכון לטווח ארוך, אין גוף מתאים יותר להעביר את המסר מאשר בנק, ואין נקודת זמן טובה יותר להתחיל בחיסכון לטווח ארוך מאשר בפתיחת חיסכון לילדים. העובדה שההרגל לחסוך עבור הילדים עבד פעם במדינת ישראל מצוין, מעוררת את התקווה כי הנסיון החשוב של בנק הפועלים לעורר מחדש את ההרגל הזה ינחל הצלחה.

עם זאת, לא ברור מדוע מתעקש בנק הפועלים לעורר את ההרגל מחדש באותה תצורה ישנה שלו: פיקדונות ארוכי טווח (מה שנקרא בעבר - תוכניות חיסכון). יותר נכון, זה די ברור מדוע הבנק מכוון את לקוחותיו לחסוך לילדיהם דווקא באמצעות פיקדונות בבנק - זהו אמצעי החיסכון הרווחי ביותר עבור הבנק. מבחינת הלקוחות, עם זאת, יש אפיקי חיסכון כדאיים הרבה יותר.

מי שכבר משתכנע לחסוך עבור הילדים שלו, וטוב שהשתכנע, עדיף לו שיעשה עבורם את השירות האמיתי - ויפקיד את כספי החיסכון שלהם במניות. כן, מניות. היופי בהשקעה במניות הוא שככל שמשקיעים בהן יותר שנים כך המניות הופכות למסוכנות פחות, ורווחיות הרבה יותר. הסיבה לכך היא כלל הריבית דריבית, שצובר מנופי כוח ככל שמוסיפים לו שנים.

חישוב שערך פרופ' יהודה כהנא מאוניברסיטת תל אביב מלמד כי שקל שמושקע כל שנה במשך 15 שנה, ייהפך בריבית של 2% בשנה ל-17.3 שקל. בריבית של 6% בשנה הוא ייהפך כבר ל-23.3 שקלים - פער של 35% בחיסכון שנצבר. אבל, אם מאריכים את תקופת החיסכון כבר ל-35 שנה, הפער בחיסכון קופץ מ-50 שקל (ריבית של 2%) ל-111.4 שקל (ריבית של 6%) - פער של 120% בחיסכון שנצבר.

בבנק הפועלים עשו את החישוב איך הפקדת 300 שקלים בחודש, במשך עשר שנים, בריבית פיקדון של 3%, תצטבר לחיסכון של 42 אלף שקל. זה נחמד, אבל אם במקום ריבית פיקדון של 3% נצבור תשואה גבוהה של 6%-9% בהשקעה בשוק המניות, וגם נאריך את תקופת החיסכון ל-20 שנה, הסכום שיצטבר יהיה גדול לאין ערוך.

חיסכון עבור ילדים, בגלל שהוא מעניק את האפשרות לחסוך לשנים ארוכות מאוד, מאפשר לקחת בקלות יתרה את הסיכון של השקעה בשוק המניות. זה הכי משתלם, ולכן כדאי לאמץ את ההצעה של בנק הפועלים, רק עם שינוי קטנטן: במקום הוראת קבע לפיקדון בנקאי, עשו לילדכם הוראת קבע לרכישת תיק מניות מבוזר היטב (תעודות סל או קרנות אינדקס) - וכבר קניתם להם כרטיס כניסה פיננסי לחיים.