אז מה קרה השנה בענף הביטוח הפנסיוני? האם מחירי הביטוח יעלו?

ענף הביטוח התחיל את שנת 2001 באופן אופטימי, אך עקב המכות הקשות שספגו ענפים מרכזיים במשק, הוא מסיים את השנה כאשר גם הוא מוכה וחבול (ראיה לכך ניתן למצוא במאזנים של חברות הביטוח).
אין ספק שהפיגוע במגדלי התאומים, יצר גלי הדף עולמיים כאלה שגם אנו חשים ונחוש אותם היטב בכל התחומים ובמיוחד בתחום הביטוח.

בשנים הקרובות אנו צפויים לראות התיקרות תעריפים משמעותית בכל ענפי הביטוח האלמנטרי, כאשר הנכונות של חברות הביטוח בארץ ובעולם לתת הנחות והקלות תצטמצם באופן דרסטי.

בנוסף לשינויים שחלו בענף הביטוח כולו, עבר ענף ביטוח המנהלים והפנסיה שינויים משמעותיים משלו, וזאת משתי סיבות מרכזיות:
מחד, חלה האטה גדולה במשק שכתוצאה ממנה נשברו כמעט כל התחזיות השיווקיות בתחום זה.
מאידך, ענף הביטוח עובר מספר שינויים מאוד משמעותיים בכיוון של שיפור דרמטי של המוצר הביטוחי . להערכתי שיפורים אלה, יביאו לפריחה של הענף בעתיד, כאשר המשק יתאושש מהמשבר בו הוא מצוי.

שיפור מוצרי ביטוח - בשל התארכות תוחלת החיים, הוזלו תעריפי הריסק בצורה דרמטית, תוך ביצוע דפרנטציה מחודדת יותר בין גברים ונשים ובין מעשנים ולא מעשנים.

כל עובד לרכוש ביטוח חיים במחירים זולים בהרבה מאשר נהוג היה בעבר וכתוצאה מכך, הוא יכול להפנות יותר ויותר כספים לחסכון.

שינוי טבלת ערכי פדיון – אם בעבר ערכי הפידיון המינימליים במסלול המשלב בתוכו ביטוח חיים היו 72% מהפרמיה שהוזרמה למסלול זה, היום ערכי הפידיון המינימליים הם 80%.

שינוי קנסות ביטול- אם בעבר שילם העובד קנס שבירה שהשתרע על פני 10 שנים במקרה של ביטול פוליסה, היום כבר לאחר 5 שנים ערכי הפידיון הם בשיעור של 100% מהכספים שהוזרמו למסלול היסודי.

ניידות ותחרות בין חברות ביטוח- פוליסות הביטוח הנוכחיות מאפשרות ניידות של כספים בין חברות ביטוח ללא סנקציות (לאחר
5 שנות ביטוח). עובדה זו תחריף את התחרות בין החברות והמאבק ביניהם בעתיד לא יהיה על מרכיב הריסק אלא על התשואה.
לאור עובדה זו, צפויה התפתחות מרתקת בתחום השקעות כספי הלקוחות בחברות הביטוח.
אם בעבר כל הכספים היו מושקעים בתיק השקעות אחד, והתשואה שניתנה לכל המבוטחים היתה אחידה, בפוליסות החדשות המצב אמור להיות חדש ושונה לחלוטין.

מסלולי השקעה חדשים- בפוליסות הנוכחיות ניתן יהיה להינות מכ- 7 מסלולי השקעה שונים שינועו בין התחום הסולידי (אג"ח) עבור לתחום המט"ח, וכלה במסלולים מוטי מניות. כמו כן, הדיווח על רווחי ההשקעות יהיה חודשי ובמסלולים מסוימים אף יהיה יומי.
העובד, והמעביד, יצטרכו לבחור במסלול ההשקעה הרצוי להם, והם גם יצטרכו לקחת אחריות
במקרה של כשלון השקעתם. בנוסף גם המעסיק וגם העובד יוכלו לעבור כל מספר חודשים ממסלול למסלול בהתאם להערכתם את הצפוי לקרות בשוק ההון.