בנק ישראל הורה לויזה כאל להחזיר ריבית ללקוחות באופן רטרואקטיבי משנת 2005

בנק ישראל שלח לויזה כאל בניהולו של בעז צ'ציק שורה של הוראות לשינוים בכרטיס האשראי המתגלגל שלה לאחר שגילה ליקויים שונים במסגרת בדיקה שביצע - כפי שנחשף בשבוע שעבר ב-themarker. מדובר בכרטיס אשראי מתגלגל שבו לקוח רשאי לגלגל חלק מהחוב לחודש העוקב, בתשלום ריבית. בכרטיס זה האשראי הוא אשראי שניתן על ידי חברת כרטיסי האשראי ולא על ידי הבנק.



"לאחרונה הגיעו לפיקוח על הבנקים תלונות של צרכנים, שמהן עלו מספר בעיות הנוגעות לכרטיס האשראי מסוג "אקטיב", המשווק על ידי כ.א.ל. מהתלונות עלה כי לקוחות רבים אינם מודעים לכך שמדובר בכרטיס מיוחד, שמעניק מסגרת אשראי חוץ בנקאית ולא בכרטיס חיוב רגיל. הלקוחות אף אינם מודעים לכך שמדי חודש בחודשו עליהם ליזום קשר עם כ.א.ל, אחרת יחויבו בתשלום חודשי מינימלי הנקבע על ידי החברה, וכל היתרה תגולגל לחודשים הבאים, תוך חיוב הלקוחות בריבית גבוהה", ציינו בפיקוח על הבנקים. בנוסף עלה מבדיקת בנק ישראל כי לכל הפחות עד חודש ינואר 2009, שיעור הריבית החל על האשראי בכרטיס הובא לידיעת הלקוחות בשלב מאוחר, ורק לאחר שעשו שימוש בכרטיס בפעם הראשונה.



"במטרה להבטיח התנהלות הוגנת כלפי הלקוחות, ומתוך רצון לצמצם את האפשרות שהלקוחות ישלמו ריבית גבוהה עבור אשראי שצרכו רק בשל כך שלא יצרו קשר עם חברת כרטיסי האשראי בכל חודש, הורה הפיקוח על הבנקים לכ.א.ל לבצע שינויים בכרטיס ה"אקטיב" ובדרך שיווקו". מציינים בבנק ישראל.







דרישות הפיקוח על הבנקים התרכזו בשלושה נושאים עיקריים:



הדרישה הראשונה נוגעת לסכום הפירעון החודשי, הפיקוח על הבנקים הורה לכ.א.ל לאפשר ללקוחותיה, בעת ההצטרפות לכרטיס ובכל מועד מאוחר יותר, לקבוע סכום קבוע לפירעון האשראי בכרטיס.



הדרישה השנייה: גילוי שיעור הריבית - הפיקוח על הבנקים הורה לכ.א.ל לגלות ללקוח באופן מפורש את שיעור הריבית החלה על האשראי המתגלגל, לכל המאוחר בעת מסירת הכרטיס ללקוח. בנוסף למידע זה יישלח ללקוח במצורף לכרטיס האשראי דף מידע בו יפורטו מסגרת האשראי המאושרת, גובה החיוב החודשי כפי שנקבע על ידי הלקוח, מועד החיוב החודשי ושיעור ריבית האקטיב. זאת מתוך ראיה כי מידע זה הוא הנחוץ ללקוח על מנת לקבל החלטה מושכלת בדבר סכום הכסף שברצונו לגלגל.



הדרישה השלישית: החזר כספי ללקוחות-מאחר שכ.א.ל גילתה ללקוחותיה (מאז שיווקו לראשונה של כרטיס האשראי בשנת 2005 ולכל הפחות עד ינואר 2009) את שיעור הריבית רק בעת משלוח דף הפירוט החודשי הראשון ולא לפני כן, הורה הפיקוח על הבנקים לכ.א.ל להפחית רטרואקטיבית את שיעור הריבית שגבתה מהלקוחות. הפחתת הריבית תיעשה עבור לקוחות, אשר ביטלו את הכרטיס או הפסיקו להשתמש בו לשם קבלת אשראי נוסף, וזאת בתוך שישה חודשים ממועד ביצוע העסקה הראשונה בכרטיס. זאת מתוך הבנה שלקוחות אלה גילו את דעתם (על ידי ביטול הכרטיס או הפסקת השימוש בו), לאחר שגולתה להם הריבית בדף הפירוט החודשי, כי הריבית שנגבתה מהם אינה מקובלת עליהם. הריבית שנגבתה מלקוחות אלה תופחת לגובה הריבית הממוצעת שחלה על מסגרות האשראי הבנקאיות בתקופה הרלבנטית. עם זאת, כ.א.ל אינה מחויבת לבצע החזר ללקוחות שלגביהם היא תוכיח באופן ברור, להנחת דעתו של הפיקוח על הבנקים, כי גילתה להם את הריבית במועד.



כרטיס האשראי המתגלגל כדוגמת כרטיס "מולטי" של חברת לאומי קארד, כרטיס "אקטיב" של חברת כאל וכרטיס "מור" של חברת ישראכרט, הוא כרטיס המעניק למעשה מסגרת אשראי עצמאית, המהווה תחליף למסגרת האשראי הבנקאית. בעל הכרטיס רשאי לבצע עסקאות עד לגובה מסגרת האשראי. בתאריך הפירעון החודשי רשאי הלקוח לפרוע רק חלק מהחוב, והיתרה שלא נפרעה "תגולגל" לחודש הבא ותישא ריבית.



מבין שלוש חברות כרטיסי האשראי הריבית שגובה כ.א.ל בגין האשראי המתגלגל נכון לרבעון השלישי של שנת 2009 היא הגבוהה ביותר, והיא מסתכמת ב-ממוצע של 14.4% לעומת 8.96% בישראכרט ו-10.1% בלאומיקארד.

המלצות לצרכן



הפיקוח על הבנקים שב וממליץ ללקוחות לבחון היטב את מהות השירות הניתן באמצעות כרטיס האשראי המתגלגל. להלן מספר עצות לשימוש מושכל בכרטיס האשראי מתגלגל:



• בעת ההצטרפות לכרטיס דאגו לדרוש מנציג השירות הסבר על מהות הכרטיס ועל אופן השימוש בו.

• בררו במדויק מהי הריבית השנתית בגין האשראי המתגלגל, והשוו אותה לריבית שתוכלו לקבל על מסגרות אשראי בבנקים.



• בחרו כבר במועד ההצטרפות את הסכום שברצונכם לפרוע מדי חודש. שימו לב שככל שהסכום נמוך יותר, כך תשלמו בסופו של דבר סכום גבוה יותר בגין הריבית. זיכרו כי ניתן לשנות את הסכום החודשי בכל עת.

• בידקו מהן ההטבות הניתנות בכרטיס והאם הן מוגבלות בזמן.

• בידקו האם ניתן לקבל את ההטבות בכרטיס גם אם משתמשים בו ככרטיס חיוב רגיל ולא ככרטיס אשראי מתגלגל.



מוויזה כאל נמסר בתגובה: "האקטיב של cal כולל תקופת אשראי חינם, והריבית הממוצעת בו, כולל ימי אשראי חינם, היא 11.8%. cal קובעת את שיעורי הריבית בהתאם למאפייני הלקוח באופן אישי. גובה הריבית נקבע על-פי מעגלי הסיכון ומשקף את היקף וגובה הסיכון. נבהיר שלקוחות רבים נהנים מריביות זולות בהשוואה לשוק וזאת על-פי מעגל הסיכון בו הם נמצאים. חשוב לציין כי מכתב בנק ישראל מתייחס לתקופה של עד 31.12.08. נדגיש כי חברת cal מוסרת ללקוח את שיעור הריבית מידי חודש בחודשו בדף הפירוט עוד לפני נטילת האשראי. cal מעמידה לרשות הלקוח 17 ימי אשראי חינם כדי להחליט על סכום החיוב באותו חודש, כך שהלקוח יודע בדיוק את הסכום בו יחויב ואת שיעור הריבית עוד בטרם קבלת ההחלטה על לקיחת האשראי. החל מפברואר 2010 cal תאפשר ללקוחותיה לקבוע את גובה החיוב החודשי על-גבי כרטיס האקטיב במסלולים שונים.

"לגבי ההחזר הכספי המצוין במכתב, מדובר באלפים בודדים של לקוחות, כאשר החשיפה הכספית לחברה, אינה מסתמנת כמהותית. נדגיש כי חברת cal תפנה באופן אישי לכל לקוח רלבנטי ותיידע אותו בגובה הזיכוי המגיע לו".