לוח הזמנים מתקצר: באוצר רוצים להשיק המסלקה הפנסיונית תוך שנה

>> לאחר דחיות ועיכובים המסלקה הפנסיונית קורמת עור וגידים ונמצאת במרחק שנה בלבד מהשקתה. מאז כניסתו לתפקיד של עודד שריג, המפקח החדש על הביטוח, הועלתה המסלקה הפנסיונית לראש סדר העדיפויות, ובאגף הפיקוח קוצר לוח הזמנים להקמתה משלוש שנים לשנה אחת בלבד.



אתמול נפגש שריג עם ראשי חברות הביטוח והצליח לשכנעם להצטרף ליוזמה, לאחר שבעבר הם התנגדו לה. בשבועות הקרובים צפויים באוצר להמשיך ולקיים פגישות בעניין, כולל עם מומחים בתחום הסליקה. גם סגן שר האוצר, ח"כ יצחק כהן, נתן אור ירוק ליוזמה לזירוז הקמת המסלקה הפנסיונית ורואה בה המשך ישיר של רפורמת בכר.

במסלקה הפנסיונית אמורים לעבור כל המידע והכסף הקשורים בחיסכון הפנסיוני. פעילותה אמורה להקל ולפשט את העברות הכספים בין הגופים המנהלים ואת ניהול המוצרים. משמעותה בעבור החוסכים היא קיצור הזמן הדרוש להעברת כספי חיסכון פנסיוני בין הגופים ובין המוצרים השונים. כך, בעקיפין, המסלקה אמורה להגדיל את יכולת הניידות בשוק החיסכון הפנסיוני וכתוצאה מכך להגביר את התחרות בשוק זה. התקווה באוצר היא שהמסלקה תוביל בטווח הארוך גם להוזלת דמי הניהול.



אחד התנאים ההכרחיים לכך הוא פורמט דיווח אחיד בין כל הגופים המנהלים, כך שיתאפשר מעבר מידע פשוט ומהיר. ואכן, עם האצת תוכנית המסלקה מגבשים באוצר פורמט דיווח חדש שיוחל באחידות על כל יצרני המוצרים הפנסיוניים.



מדיונים שקיים בשבועות האחרונים אגף הפיקוח באוצר מסתמן כי המסלקה, שתוקם בשנה הקרובה, תהיה בבעלותם של כמה גופים ותפוקח בידי האוצר - בדומה למצב הקיים במסלקה הרגילה שנמצאת בבעלות הבורסה לניירות ערך ושתפקידה לשלוט בכל פעולות הקנייה והמכירה המתבצעות מדי יום בניירות הערך בבורסה.



בשלב הקמת המסלקה יידרש כל גוף שיצטרף לשלם סכום מסוים כשעם הפעלתה יגיעו ההכנסות מתשלום שייגבה מהגופים המנהלים מוצרים פנסיוניים, בגין השימוש שיעשו בה. עדיין לא ברור מבנה התשלום.



הגופים שמנסה האוצר לרתום ליוזמה כדי להוציא את הקמת מסלקה לפועל הם השחקנים העיקריים בשוק הפנסיוני: גופים מוסדיים, בנקים ולשכת סוכני הביטוח. בעבר התנגדו חברות הביטוח למסלקה ודרשו לכלול בחוזה ההקמה סעיף מילוט שיאפשר להן לפרוש מהמסלקה כשירצו. חששן היה כי לאחר הקמה של מסלקה כזו הפעילות בשוק הפנסיוני תהיה פשוטה יחסית, מה שיהפוך את סוכנויות ההסדרים, שרובן בבעלות חברות הביטוח, למיותרות.



האוצר התפשר והסכים להכניס סעיף שלפיו חברות הביטוח יוכלו לפרוש מהמסלקה באישור המפקח על הביטוח. אבל לחברות הביטוח זה לא הספיק - הן דרשו גם לצמצם את הכוח של הבנקים במסלקה שתקום.



אתמול, כחלק מהמאמצים להאיץ את הקמת המסלקה, נפגש שריג, לראשונה מאז כניסתו לתפקיד המפקח, עם התאחדות חברות הביטוח המאחדת את חברות הביטוח הפעילות בתחום ביטוחי החיים. בפגישה נכחו ראשי חברות הביטוח הגדולות. שריג הבהיר להם כי מבחינת האוצר המסלקה היא דבר מוגמר - כך שעם ובלי חברות הביטוח היא צפויה לקום בקרוב.



נציגי חברות הביטוח שטחו את טענותיהם וחששותיהם מהקמת המסלקה הפנסיונית, אבל לבסוף הביעו נכונות להצטרף למהלך ההקמה. מקורב לתחום אמר כי אחת מדרישות חברות הביטוח שהאוצר הסכים להן היא לפעול לצמצום כוחם של הבנקים במסלקה העתידית.



הבורסה לא תתמודד



שחקן בשוק שהחליט לא להתמודד על הקמת המסלקה הוא הבורסה לניירות ערך. "זה משהו אחר לגמרי וכמעט לא דומה בכלום למסלקה הקיימת. במסלקה הרגילה מעבירים מלאי תמורת כסף. לעומתה, במסלקה הפנסיונית אפילו זה לא מתקיים - שם, ברוב הזמן יצטרכו להעביר מוצר מגוף לגוף. מסלקה כזו תצטרך להגיע לקשר עם הלקוח הסופי כי מדובר בקופת גמל מסוימת של מישהו מסוים עם סכום מסוים, שעוברת מגוף אחד לגוף אחר. דבר כזה לא קיים במסלקה הרגילה", מסביר בכיר בבורסה.



מקרובים להקמת המסלקה פסלו את הטענות שהושמעו בעבר בשוק כי העלויות הכבדות הכרוכות בהקמתה יובילו בסופו של דבר להתייקרות דמי הניהול של המוצרים הפנסיוניים: "מדובר בפרומיל של פרומיל - יש בכל החברות בישראל מערכת סליקת אשראי ולא ראינו שזה ייקר את המוצרים".



לשכת סוכני הביטוח הודיעה בעבר כי תצטרף ליוזמת המסלקה, אבל ההודעה לוותה בחששות רבים. עדות לכך היא התנגדות גלויה שהתפרסמה בעבר מכיוון של גוף קרוב במהותו לסוכני הביטוח - פורום מנהלי ההסדרים.



החשש הוא שהמסלקה תייתר חלק גדול מהשירותים שמעניקים הסוכנים ללקוחות, בפרט כשהמסלקה תשולב עם הייעוץ הבנקאי - פעילות הנחשבת סדין אדום מבחינת סוכני הביטוח.



"היועץ בבנק יכול להחתים את הלקוח על כתב מינוי יועץ - ולנתק בכך את הקשר של הלקוח עם הסוכן. בכך, דקת ייעוץ בנקאי מורידה לטמיון שנות עבודה של סוכן. והכי אבסורדי, שלרוב היועץ הבנקאי אומר ללקוח להישאר באותו מוצר שהתאים לו הסוכן", קובל בכיר בלשכת סוכני הביטוח על אובדן העמלות של סוכני הביטוח כתוצאה מהייעוץ הפנסיוני בבנקים.



עד היום היקפי הייעוץ הפנסיוני הבנקאי קטנים מהמצופה. הסיבה לכך היא שהבנקים עדיין לא מוכנים לייעץ במוצרים מורכבים יותר מקופות גמל, בעלי רכיבים ביטוחיים, כמו קרנות פנסיה וביטוחי חיים.



"מסלקה אוטומטית אינה תחליף לסוכנים"



בנוסף, יש נקודה לא פתורה בין הבנקים לחברות המנהלות. מלבד שיווק המוצרים, מספקים הסוכנים ללקוחות גם שירות. הסוכן משמש בעבור הלקוח כתובת בדרך להתמודדות מול החברה המנהלת. הבנקים, לעומתם, לא רוצים להתעסק בשירות ומעוניינים להתמקד בייעוץ בלבד.



"לדעתי, צריך שתהיה מסלקה למידע, אבל אסור שתהיה מסלקת גבייה", אומר מנכ"ל של סוכנות הסדרים גדולה. "השירות שנותנים הסוכנים לא יכול להיות מוחלף בידי מסלקה אוטומטית".