טעיתי, לא חשבתי שאחיה כל כך הרבה

>> המאה ה-20 היתה עדה לעלייה דרמטית בתוחלת החיים, שעמדה בתחילתה על 48 שנה ובסופה על 78 שנה. תופעה זו מעודדת רבים, אך היא גם מטעה וכרוכים בה סיכונים לא מעטים.

הסיבה העיקרית לעלייה בתוחלת החיים בתחילת המאה נבעה מירידה דרמטית בתמותת ילדים וצעירים. לקראת המחצית השנייה של המאה, תוחלת החיים עלתה כתוצאה מעלייה כמעט כפולה בתוחלת החיים בקרב בני 65 ומעלה. המשך העלייה יושפע בעיקר מבני ה-65 ומעלה, שחלקם באוכלוסייה והעלייה בתוחלת חייהם גדלים בהתמדה.



תוחלת חייו של אדם שהגיע לגיל 65 כיום עשויה לגדול גם בתקופת חייו. חשוב להביא תובנות אלה לידיעת היועצים הפנסיוניים, סוכני הביטוח וכלל הציבור, כדי שיוכלו לתכנן נכון את ההתמודדות עם הסיכון החדש: הסיכון שבעלייה בתוחלת החיים. "טעיתי, לא חשבתי לחיות כל כך הרבה שנים", צפויה להיות זעקתם של מרבית בני 80 ומעלה בעתיד הקרוב. ואולם טעויות אלה, שמקורן בהנחות שגויות, לא ניתן יהיה לתקן והאוכלוסייה המבוגרת עשויה לשלם את מחיר הטעויות בערוב ימיה, בדמות חיים פחות נוחים ואף במצוקה כלכלית.



קיימת הערכת חסר של הציבור לגבי תוחלת החיים האישית. במחקר שנערך על ידי איגוד האקטוארים האמריקאי במטרה לבחון את מוכנות הציבור לתכנן את חייו בתקופת הפנסיה ואת רמת הבנתו את הסוגיה, התברר כי מרבית הנשאלים בקבוצת הגיל 45-80 צופים כי תוחלת חייהם תהיה נמוכה מתוחלת החיים האמיתית לבני גילם כיום. שליש מהנשאלים טעו בהערכתם ביותר מחמש שנים. חוקרים טוענים כי לגיל הכרונולוגי יש ערך נומינלי בלבד, אך בבואנו לתכנן את העתיד יש להתייחס לגיל האישי הצפוי, הכולל את העלייה הצפויה בתוחלת החיים. זאת, בדומה לתכנון כלכלי המתחשב בשינויים כגון עליית מחירים ורמות אינפלציה צפויות. לפי תפישה זו, גילם הריאלי של בני 65 כיום נמוך יותר מאשר לפני 20 שנה, ובעשור הבא צפוי להמשיך לרדת.



באמצע המאה הקודמת לדוגמה, לבן 30 היתה תוחלת חיים צפויה של 45 שנה נוספות, תוחלת חיים הצפויה כיום לבני 40. אם כך, גיל 40 הוא ה-30 החדש - וגיל 60 הוא ה-40 החדש.



בישראל הגמלה המובטחת לכל החיים וקרנות הפנסיה בערבות מדינה הן נחלת העבר. בתקופה כזו, שבה מועברת האחריות לאזרח, חובה על הרשויות, חברות הביטוח והיועצים הפיננסיים, להבטיח כי טעויות בהערכת יתרת תוחלת החיים האישית לא יצורפו למגוון הסיכונים הקיימים.



הכותב הוא גרונטולוג פיננסי באוניברסיטת חיפה