ביטוח בחינם? לא בטוח

>> אחרי שהזמנתם כרטיסי טיסה לחו"ל, בחרתם מלון, הכנתם מסלול טיול והצטיידתם בכסף מקומי של היעד שאליו אתם נוסעים. כעת נשאר עוד דבר אחד שצריך לעשות - ביטוח נסיעות, שיבטח אתכם גם במקרה לא נעים של פציעה, תאונה או כל צרה בריאותית אחרת שתיפול עליכם דווקא במהלך החופשה בחו"ל.



סקר שערכנו באמצעות מכון פאנלס, מגלה כי כמעט כל הנשאלים שנוסעים לחו"ל, נוהגים לנסוע עם ביטוח בתוקף. עוד עולה מהסקר, כי על אף שחברות האשראי מציעות פוליסות ביטוח נסיעות לחו"ל בחינם, מרבית הישראלים בוחרים להפעיל ביטוח זה על ידי קופות החולים (48.9% בקופות החולים, לעומת 28.4% בחברות האשראי).

14.9% מהמבוטחים עושים זאת באמצעות חברות הביטוח הישירות. כששאלנו את הנסקרים אם הם יודעים מה מכילה הפוליסה שלהם מבחינת הכיסוי, 88.7% מהם טענו שכן - והתברר מהסקר שזה הקריטריון הכי חשוב להם: 72% ציינו כי זה הקריטריון שיכריע לגבי ההחלטה איפה לעשות את הפוליסה, והמחיר היה רלוונטי פחות מבחינתם.



ביטוח בחברות האשראי



מבדיקת כמה סעיפי כיסוי מרכזיים בפוליסות הבסיסיות, נראה כי ויזה כאל מציעה את הביטוח המשתלם ביותר או הזהה בתנאיו לאחרים. הכיסוי ליום אשפוז - בוויזה כאל הוא 2,000 דולר, לעומת 1,350 דולר בלאומי קארד ו-1,500 דולר בישראכרט. הכיסוי המירבי להוצאות שכר מנתח - בוויזה כאל 20 אלף דולר, ואילו בישראכרט ולאומי קארד 15 אלף דולר. הכיסוי המירבי להוצאות צד ג' - ויזה כאל 50 אלף דולר, לעומת 10,000 דולר בלאומי קארד וישראכרט.



כשניתחנו את כיסוי הפוליסות המשודרגות של חברות האשראי, מצאנו שויזה כאל ולאומי קארד מציעות את הכיסוי המירבי על הוצאות רפואיות ואשפוז. לאומי קארד וישראכרט בחרו להציג את הפוליסה המשודרגת, שאינה מכסה החמרה של בעיה קיימת, ואלה שמעוניינים בסעיף זה צריכים לבקש פוליסה אחרת. בנוסף לכך, הפוליסה המורחבת של ישראכרט מכסה עד 15 אלף דולר בלבד בסעיף כיסוי להטסה לישראל, ומי שרוצה כיסוי רחב יותר - יידרש לרכוש סעיף זה.



ביטוח בקופות החולים



למכבי שירותי בריאות ולקופת חולים לאומית יש רק פוליסה אחת עם תעריפים אחידים וכיסויים אחידים שמיועדת לכלל חברי הקופה, ואילו לשירותי בריאות כללית יש שתי פוליסות - כללית חו"ל וכללית משופרת - ולקופת חולים מאוחדת שלוש פוליסות - דרכון כחול המיועדת לבני 20-26, דרכון כסף ודרכון זהב.



מי שלא ירצה להסתפק בפוליסה הבסיסית של קופות חולים כללית ומאוחדת, יצטרך לשלם תעריף יומי גבוה קצת יותר. הסיבה המרכזית לכך שהנוסע לחו"ל ירצה לשדרג את הפוליסה הבסיסית הזו, היא סעיף החמרה של בעיה קיימת - שלא קיים בפוליסות הבסיסיות של כללית ומאוחדת. המשמעות של סעיף זה רלוונטית בעיקר לאנשים שסובלים מבעיות רפואיות שונות, כמו יתר לחץ דם, מחלות לב או אסטמה, שעלולות לצוץ בחו"ל ולגרום להוצאות רפואיות ובמקרים חמורים יותר אף לאשפוז. סעיף זה כלול גם בפוליסה היחידה שמציעות מכבי ולאומית.



מהשוואת הפוליסות הבסיסיות של כללית חו"ל, דרכון כסף, מכבי עילית ודרכונית לאומית, עולה שמכבי שירותי בריאות מציעה במרבית הסעיפים את הכיסויים הכספיים הרחבים ביותר מבין הקופות.



ברובד העליון של הפוליסות - כללית משופרת, מכבי עילית, דרכונית לאומית ודרכון זהב של מאוחדת - נמצא כי הפוליסה של שירותי בריאות כללית, "כללית משופרת", והפוליסה של מכבי, "מכבי עילית", מציעות את הכיסויים הרחבים ביותר.



התעריפים המצויינים בטבלאות מתייחסים לכלל חברי הקופה, מלבד בשירותי בריאות כללית, שהתעריפים שלה מתייחסים ללקוחות ביטוח כללית מושלם, שמהווים יותר מ-75% מלקוחות הקופה.



יתרונות הביטוח הבסיסי בקופות החולים



כאמור, שני הגורמים העיקריים שדרכם עורכים הנוסעים הישראלים את הביטוח לחו"ל, הם קופות החולים וחברות האשראי.



ערכנו השוואה ובדקנו מהם היתרונות של הביטוחים הבסיסים של כל אחד מהם.



1. סוג הכיסוי שניתן בגין הוצאות רפואיות ואשפוז



בקופות החולים הכיסוי המירבי בגין הוצאות אלה הוא 500 אלף עד מיליון דולר (ראו טבלה), כשאין התייחסות לגובה עלות יום האשפוז, ואילו חברות כרטיסי האשראי מעניקות סכום מקסימלי לכיסוי ליום אשפוז (עד 55 ימים) ועד סך מירבי של 465 אלף דולר בישראכרט, 435 אלף דולר בוויזה כאל ועד 270 אלף דולר בלאומי קארד.



עו"ד ענת קאופמן ממשרד עורכי הדין לוי-קאופמן שמתמחה בביטוח ונזקי גוף, מסבירה כי הבעיה בעניין זה היא שימי אשפוז בחו"ל לעתים עולים יותר משהפוליסה הבסיסית של חברות האשראי מציעה (1,350-2,000 דולר ביום), ובמקרים כאלה נאלץ הלקוח להשלים מכיסו את היתרה, שמגיעה למאות ואף לאלפי דולרים במקרים מסוימים.



במידה שמשדרגים את הפוליסות של חברות האשראי, התניות אלה מבוטלות והלקוח נהנה מכיסויים הדומים לאלה של קופות החולים, ללא כל הגבלה לעלות יום אשפוז או לשכר מנתח, אך אז הפוליסה כבר לא בחינם.



2. סעיף החמרה לגבי בעיה קיימת



סעיף זה קיים בחלק מהפוליסות של קופות החולים, אך לא קיים בפוליסות הבסיסיות של חברות האשראי, ולכן המלצתנו לאלה שסובלים ממחלות או בעלי היסטוריה רפואית כלשהי שעלולה לצוץ בחו"ל, לשקול לשדרג את הפוליסה ולשלם עליה בהתאם. בכל אופן, אם יש שינוי במצב הבריאותי, יש לעדכן את נציג הביטוח שעמו אתם מדברים.



3. צד ג'



סכומי הכיסוי לצד ג', שמציעות הפוליסות הבסיסיות של חברות האשראי, נמוכים משמעותית מאלה של קופות החולים - 10-50 אלף דולר בחברות האשראי לעומת 100-150 אלף דולר בקופות החולים.



עו"ד קאופמן מסבירה שסעיף זה נהפך למשמעותי ביותר בטיולים, שבהם עלולות להתרחש תאונות מול צד ג' - באופניים, בסקי ואפילו בהשכרות רכב אצל חברות השכרה שאינן מבטחות כנגד תביעות צד ג'. במקרה של כיסוי נמוך עלול המבוטח להיאלץ לפצות את הנפגע.



יתרונות הביטוחים בחברות האשראי



1. הפוליסה הבסיסית לא עולה כסף



את הפוליסות הבסיסיות של חברות האשראי אפשר לקבל בחינם, לעומת אלה של קופות החולים, שעולות 14-1.2 דולר ביום, לפי גיל המבוטח ובהתאם לקופת החולים.



2. כיסוי מלא במקרה של הטסת המטופל חזרה לישראל



חברות האשראי מעניקות כיסוי מלא לסעיף זה, ואילו רוב קופות החולים (מלבד מכבי שירותי בריאות, שגם מעניקה כיסוי מלא) מעניקות כיסוי עד גבול האחריות של הפוליסה.



3. כיסוי לטיפול חירום לשיניים



לטיפול חירום בשיניים, חברות האשראי מציעות כיסויים גבוהים יותר מאלה של קופות החולים. בקופות החולים הכיסוי מגיע ל-300-600 דולר, ואילו חברות האשראי מציעות כיסויים של 500-1,100 דולר.



4. הפוליסות המשודרגות זולות יותר למבוגרים



מחירי הפוליסות המשודרגות של חברות האשראי לבני 65 ומעלה זולים באופן משמעותי מאלה של קופות החולים, וזהים למחיריהם של הפוליסות שמוצעות לצעירים יותר.