עוזרים לילדים לרכוש דירה? אתם עלולים להסתבך עם הבנק שלהם

>> בית המשפט המחוזי בחיפה קיבל השבוע את ערעורו של בנק לאומי למשכנתאות על פסק דין, שקבע כי הבטוחה של "לווה נוסף" שיצרו הבנקים במסגרת הסכמי משכנתא היא "פיקציה ריקה מתוכן" ומנוגדת לחוק.

ביוני 2007 דחה בית משפט השלום בחיפה את תביעת הבנק נגד אדם, שהוגדר על ידי הבנק כ"לווה נוסף" במשכנתא. הנתבע, אחמד בדוי, צורף לבקשת משכנתא שהגישו קרובי משפחתו, בני הזוג אדיב ודלאל נסאנס, לאחר שבקשתם הראשונה לקבלת משכנתא נדחתה, והם התבקשו להביא עמם לווה נוסף בעל הכנסה גבוהה משלהם. בדוי חתם על מסמכים שונים שהלווים העיקריים חתמו עליהם, ובהם הסכם משכנתא מסגרת.



לאחר שבני הזוג פיגרו בפירעון המשכנתא, תבע הבנק אותם ואת בדוי. נגד בני הזוג ניתן פסק דין, אך בדוי התגונן מפני התביעה וטען כי הוא ערב להלוואה, ועדיין לא מוצו ההליכים נגד החייבים העיקריים, ולכן אין לחייבו בתשלום המשכנתא. הבנק טען כי יש לראות בבדוי חייב עיקרי.



השופטת ריבי למלשטריך-לטר מבית משפט השלום בחיפה ציינה כי רישומו של בדוי כלווה נוסף נבע מרצונו של הבנק להימנע ממגבלה שכלולה בחוק הערבות. השופטת קבעה כי הבנק יצר באמצעות הבטוחה של לווה נוסף "פיקציה, בועה ריקה, שלמעט שמה הנאה היא ריקה מכל תוכן". השופטת דחתה את תביעת הבנק וקבעה כי יש לראות בבדוי ערב מוגן, שהתביעה נגדו תוכשר רק לאחר מיצוי ההליכים נגד בני הזוג.



בערעור טען הבנק, באמצעות עורכי הדין אלון יואלי ואלון מגן ממשרד קנטור, אלחנני, טל ושות', כי ההסדר של לווה נוסף אושר על ידי משרד האוצר, כך שלא ניתן לקשור אותו לניסיון לעקוף את חוק הערבות.



השופטת שולמית וסרקרוג מבית המשפט המחוזי קיבלה את טענות הבנק וקבעה כי ההסדר של לווה נוסף הוא צורך של הצרכנים. לדבריה, קיומו של הסדר הלווה הנוסף "אינו בגדר פיקציה. הורים או קרובי משפחה אחרים המבקשים לעזור לזוג צעיר לרכוש דירה - יש לאפשר להם לעשות כן".



עוד קבעה השופטת כי גם אם יש צורך בהתערבות שיפוטית בנוגע להסגר הלווה הנוסף, "בשלב זה ההתערבות צריכה להיות במישור העובדתי - זאת במקום שבו בית המשפט אינו משוכנע כי הלווה הנוסף אכן היה מודע למעמדו בעת כריתת חוזה". לדברי השופטת, "הכלל צריך להיות עקרון חופש החוזים. החריג - התערבות המחוקק במקרים חריגים".



לפיכך, בוטל פסק דינו של בית המשפט השלום, באופן שבדוי חויב בהחזר ההלוואה לבנק כמו יתר הלווים.



-



לווה נוסף



במקרים שבהם נוטלי משכנתא אינם בעלי הכנסה שמאפשרת להם לעמוד בהחזרי ההלוואה החודשיים, נוהגים הבנקים להציע להם לצרף להלוואה לווה נוסף, כמו קרוב משפחה של אחד מהם, שמעמדו בהלוואה יהיה כלווה רגיל (ולא כערב) כתנאי לצורך מתן המשכנתא