למה שלא אנהל את כספי הפנסיה שלי בעצמי?

במקום להפריש כסף לתוכנית פנסיונית כמו ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, חשבתי פשוט לפתוח פיקדון חודשי בבנק או להשקיע את הכספים המצטברים בעצמי - ובכך לחסוך בדמי הניהול ובעמלות. מה מונע ממני לעשות זאת?

יונתן ישראלי ,תל אביב



קרן פנסיה או ביטוח מנהלים מאפשרים לך לחסוך סכום כסף שיאפשר לך לקבל קצבה חודשית לאחר פרישתך. אלא שחיסכון פנסיוני בביטוח מנהלים או קרן פנסיה אינו חיסכון רגיל. אם אתה שכיר, על פי חוק גם המעסיק שלך משתתף בהפרשות. חלק מהכספים שבאפיק הפנסיוני משמשים גם לרכישת ביטוחים, כמו ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה.



בנוסף, מכיוון שהמדינה רוצה לעודד חיסכון לפרישה, אפיקי החיסכון הפנסיוני מזכים את החוסכים בהטבות מס. למעשה, על כל שקל שחוסכים העובדים, המדינה מוסיפה עד חצי שקל בדרך של הטבות מס - עד לתקרה מסוימת. הטבה כזו אינה קיימת כלל בחיסכון פרטי. בשנה האחרונה קבע האוצר תקנות המאפשרות פתיחת קופות גמל אישית. אלה מאפשרות ללקוחות לנהל בעצמם את החיסכון הפנסיוני שלהם. ואולם גם ניהול אישי מצריך מתווך פיננסי שיבצע את פעולת הרכישה של הנכסים, יעקוב אחריהם ויאפשר למפקח על הביטוח לוודא שהכספים אכן נצברים ונחסכים לצורך פרישה. זהו שירות שיהיה כרוך בעמלת ניהול מסוימת.



כיום יש רק שני גופים שמעניקים שירות כזה: מיטב והדס ארזים. הגופים האלה גובים עמלה של 0.7%-1% לשנה תמורת תפעול, ביקורת ופיקוח על הכספים. מי שמעוניין גם בשירותיו של מנהל תיקים ישלם עמלה של 1.2%-1.5% - בדומה לעמלות שגובים בקופות הגמל.