האם לחתום על הסכם לווה נוסף?

מהו לווה נוסף?

לווה נוסף הוא אדם שהבנק מבקש ממנו לחתום על הלוואת משכנתא בנוסף ללווים העיקריים. הוא אינו מקבל את כספי ההלוואה, והדירה הנרכשת אינה נרשמת על שמו.



מה ההבדל בין לווה נוסף לבין ערב רגיל?



ההבדל דומה להבדל שבין חייב עיקרי לבין חייב משני. חייב עיקרי (הלווה) הוא מי שנטל בפועל את ההלוואה, נהנה מכספיה או יש לו אינטרס ישיר בקבלתה. חייב משני (הערב) הוא זה שלא קיבל את כספי ההלוואה, ואין לו אינטרס בקבלתה, או שיש לו אינטרס נמוך יותר מהחייב הנוסף. לערב עומדות - בנוסף להגנות הרגילות שבחוק כמו טעות, הטעיה וחובות זהירות - גם הגנות מכוח תיקונים שנעשו בחוק הערבות. ערב שחתם על ערבות של לא יותר מ-80 אלף שקל בערבות רגילה ו-660 אלף שקל בערבות למשכנתא, זכאי לפי התיקון לחוק להגנה משולשת, שגוברת על כל הסכמה אחרת של הצדדים: (א) אי אפשר לתבוע אותו לפני שתובעים את החייב העיקרי ולפני שמוצו ההליכים נגדו; (ב) אם יש כמה ערבים, כל אחד אחראי רק על חלקו היחסי; (ג) הריבית שבה מחוייב הערב מוגבלת. לווה נוסף אינו זכאי לשלוש הגנות אלו.



מה פסק בית משפט השלום?



בית משפט השלום קבע כי מוסד הלווה הנוסף נוצר במטרה להתחמק מתחולת הוראות התיקונים לחוק הערבות. בית המשפט קבע כי מהותו של החיוב היא כשל ערב ופטר את הלווה הנוסף מחיובו.



מה פסק בית המשפט המחוזי?



בית המשפט קיבל את ערעור הבנק וקבע כי מוסד הלווה הנוסף אינו פיקציה אלא צורך של הצרכנים. בית המשפט קבע שתקנת הציבור אינה שוללת עקרונית את קיומו. מכיוון שבמקרה זה הוכח כי הלווה ידע והסכים לכך שמעמדו הוא של לווה נוסף, קבע בית המשפט שאין הצדקה לביטול ההסכם.



האם הפסיקה היא סוף הסוגיה?



עדיין לא. מדובר בפסק דין מחוזי, שלא אושר עד כה בבית המשפט העליון, כך שהוא מהווה הלכה מנחה בלבד שאינה מחייבת.



מהן המלצותיו של בית המשפט המחוזי לבנקים?



בית המשפט קבע כי הוא מצפה בין היתר שהבנקים יוציאו דף מידע ללוה הנוסף, שבו יפורטו האפשרויות השונות העומדות בפני צעירים המבקשים לרכוש דירה, כמו האפשרות לקבל הלוואה בסכום נמוך יותר או לפצל הלוואות. עוד המליץ לברר את קרבתו המשפחתית של הלווה הנוסף ללווה המקורי, לדווח באופן מקביל ומיידי לכל לווה על מצב החשבון ולבדוק אפשרות כי בטוחה נוספת תינתן על ידי הלווה הנוסף.



האם כדאי לחתום כלווה נוסף לאור פסק הדין?



רק אם מבינים את המשמעות, ומוכנים לקבל אחריות לתשלום מלוא החזר ההלוואה, שהיא אחריות עיקרית ועצמאית. מומלץ להתייעץ עם הבנק, וגם עם עורך דין העוסק בתחום, כדי לבחון אפשרויות אחרות וקיצוניות פחות.



-



התשובות ניתנו על ידי עו"ד ד"ר רוי בר-קהן