>> באחרונה מתקיים דיון ציבורי על שינוי שכר המינימום. הנושא חשוב ביותר, אך רלוונטי רק לחלק קטן מכלל האוכלוסייה הענייה בישראל. מאות אלפים אינם חלק משוק העבודה ורבים אחרים עובדים במשרות חלקיות או מלאות ועדיין חיים בעוני. עבור רבים מהם התשובה לשיפור הפרנסה היא פיתוח מקור פרנסה עצמאי. בעולם כבר גילו את "הסוד" הזה מזמן.
מאז שנות ה-70 התפתח בעולם תחום המיקרופייננס. מדובר בהלוואות זעירות שניתנות לאנשים החיים בעוני לשם פיתוח מקורות פרנסה עצמאיים. מה שהתחיל בבנגלדש ובדרום אמריקה עם הלוואות בגובה 50 דולר, הגיע מאוחר יותר גם לניו יורק. סכום ההלוואה גדל (עד 3,000 דולר), אבל העיקרון נשאר - מתן אשראי לשם פיתוח מקור פרנסה עצמאי לאנשים שמתקשים להשיג מימון, כי אף גוף פיננסי לא מוכן לתת להם אשראי.
אז מה בעצם הקסם של מיקרופייננס? מדובר בשיטה ששינתה את הצורה שבה העולם מתמודד עם חוסר פרנסה ועוני. במקום הישענות על תרומות ומימון ממשלתי, פותח מודל אשר בהיקפים המתאימים ובניהול נכון יכול להגיע לקיימות. הלקוחות משלמים עבור ההלוואות דמי טיפול וריבית יחסית גבוהים (ממוצע עולמי של 24% ריבית בשנה), שמביאים לביטוי את הסיכון ועלויות התפעול הגבוהות של כל הלוואה. ההכנסות מהריבית מכסות את עלויות התפעול והמימון של התוכניות, ומאפשרות את המשך הרחבת הפעילות תוך אי תלות בתורמים ותמיכה ממשלתית.
כמו כן, מיקרופייננס מציע למשקיעים עם מודעות חברתית דרך לשלב בין השקעה עסקית וקידום מטרות חברתיות. בשנים האחרונות תעשיית המיקרופייננס בעולם מפתחת תוכניות בעזרת משקיעים חברתיים, הנפקות בבורסה והשקעות של גופים פיננסיים שונים. ב-2006 נרשמו השקעות של משקיעים פרטיים ומוסדיים בארגוני מיקרופייננס בהיקף של 2 מיליארד דולר, כשההערכה שב-2015 הן יגיעו ל-20 מיליארד.
מה לזה ולישראל? כ-600 אלף תושבים בישראל הנמצאים בגיל העבודה וזמינים לעבודה, לא עובדים בכלל. במדינות ובאזורים בעולם שקשה למצוא עבודה סבירה כשכירים, שיעור בעלי מקור פרנסה עצמאי מגיע ליותר מ-50% מאלה שבגיל העבודה. מחקר שנערך בארה"ב העריך את הפוטנציאל לפיתוח מקור פרנסה עצמאי בכ-8% מאוכלוסיית היעד. בהערכה שמרנית לגבי ישראל מדובר בכ-50 אלף איש שהיו יכולים לפתח מקור פרנסה עצמאי אם היו נותנים להם את הכלים הדרושים לכך. למרבה הצער, אפילו אם רק חלק קטן מהם יחליט לפתח פעילות עסקית עצמאית, היצע האשראי לאוכלוסייה זו קטן ביותר.
תוכנית המיקרופיננס העיקרית בישראל מופעלת על ידי קרן קורת והיא מעניקה כיום הלוואות לנשים בדוויות בנגב. בארבע שנים האחרונות התוכנית נתנה יותר מ-1,500 הלוואות ועזרה לפתח כ-1,200 מקורות פרנסה עצמאיים. כדי להביא לשינוי משמעותי במצב הכלכלי של אוכלוסיות החיות בעוני צריך להנגיש את המימון הזעיר לאלפי אנשים בכל רחבי המדינה. הביקוש קיים וכך גם הידע כיצד לבצע זאת.
יש לחבר בין גופים ממשלתיים, גופים מקצועיים בתחום המימון הזעיר ומשקיעים מוסדיים כדי לפתח תוכניות כלל ארציות שייצרו הזדמנות לשינוי ותקווה.
הכותבת היא מנהלת תחום עוסקים זעירים בקרן קורת, עמותה לפיתוח כלכלי
הפתרון לאבטלה - מיקרופייננס
חגית רובינשטיין
28.7.2010 / 6:48