וואלה
וואלה
וואלה
וואלה

וואלה האתר המוביל בישראל - עדכונים מסביב לשעון

כך תחליטו אם לרכוש ביטוח לתרופות מחוץ לסל

מאת רוני לינדר-גנץ

16.8.2010 / 7:00

בשבועות הקרובים יסתיימו מבצעי ההצטרפות לביטוחי הבריאות החדשים, המכסים גם תרופות מחוץ לסל. בדיקת TheMarker בשיתוף קלי בריאות מגלה מה מציעה כל חברה ולמי כדאי להצטרף לתוכנית



>> בחודשים האחרונים השיקו חברות הביטוח הראל, מגדל וכלל בריאות ביטוחים מיוחדים לתרופות מחוץ לסל, שאינם כרוכים בחיתום רפואי (בדיקת מצבו הרפואי של המבוטח לפני קבלתו), או כרוכים במילוי שאלון בריאות מקוצר. המשמעות היא שגם אנשים עם היסטוריה של מחלות, שבעבר התקשו לקבל ביטוח או שהתקבלו עם סייגים משמעותיים - מקבלים כעת הזדמנות להצטרף לתוכנית הביטוח.



בקרוב יסתיימו מבצעי ההשקה של הביטוחים החדשים: בכלל מסתיימת תקופת ההצטרפות בסוף אוגוסט, ולאחר מכן יעלה התשלום החודשי שנגבה ממבוטחים חדשים; במגדל יסתיים המבצע ב-14 בספטמבר ולאחר מכן תעבור החברה לחיתום רגיל; ואילו בהראל יסתיים המבצע ב-19 בספטמבר, ובחברה לא פירטו מה תהיה המדיניות בתום התקופה.

האם מדובר בביטוחים חיוניים? התשובה מעט מורכבת: מצד אחד, חלק מהחברות יצאו באחרונה בקמפיינים הכוללים הפחדה והגזמה באשר לאסונות שעלולים לפקוד את מי שלא יצטרף אליהם. זאת על אף שסל התרופות הישראלי כיום הוא רחב ועשיר, והרוב המכריע של התרופות החיוניות נכללות בו.



מנגד, ישנן ותמיד יהיו תרופות שאינן נכללות בסל - שלחלקן משמעות גדולה לאיכות החיים של חולים. בנוסף, אין לשלול מצב עתידי שבו ייכנסו לשוק תרופות חדשות וחיוניות, אשר הוספתן לסל הבריאות הממלכתי תתעכב - בעוד שבעלי הביטוח הפרטי יוכלו ליהנות מהן לפני כן. כמו כן, הביטוחים הפרטיים מכסים גם תרופות - off label תרופות שהוגדרו לטיפול במחלה שאינה זו של המבוטח, אך הוכרו כיעילות לטיפול גם במחלתו.



ניר רון, מנכ"ל קלי בריאות, סוכנות שמתמחה בבריאות וסיעוד ועובדת עם כל חברות הביטוח, ממליץ "לכל מי שיש לו בעיה רפואית לנצל את ההזדמנות ולהצטרף לאחד הביטוחים אליהם הוא יכול להצטרף - מגדל או הראל. ההמלצה נוגעת גם למי שאין לו בכלל ביטוח לתרופות מחוץ לסל, וכן למי שיש לו ביטוח תרופות ישן, שהצטרף אליו לפני חודש יוני 2008 - החודש בו הורה המפקח על הביטוח לחברות לשדרג את הביטוחים הקיימים. לגבי לקוח בריא - בפניו עומדות אפשרויות רבות, ועליו לבחור את המוצר הביטוחי המתאים לו ביותר לפי שיקולים של מחיר חודשי, סכום הכיסוי והתחומים שהביטוח מכסה".



מגדל הולכת הכי רחוק



themarker בדק בשיתוף קלי בריאות מה מציעות שלוש חברות הביטוח בתחום התרופות מחוץ לסל. הבדיקה מעלה כי בין שלוש החברות אין חברה אחת מנצחת, שאת הביטוח שהיא מציעה ניתן להכתיר כטוב ביותר - אלא הצעות שונות שבכל אחת מהן יתרונות וחסרונות. עם זאת, עבור מי שכבר חולה - ללא ספק ההצעה של מגדל היא האטרקטיווית ביותר, בתנאי שהוא עומד בקריטריון של היותו מבוטח מכבי מגן זהב, מאוחדת שיא או שכבר היה חבר כללית פלטינום בסוף 2007.



הנה כמה דוגמאות לסעיפים המרכזיים שכדאי להביא בחשבון כשבוחרים את המבטח:



* חיתום רפואי: חיתום מתבצע כאשר חברת הביטוח בודקת את מצבו הרפואי הנוכחי והקודם של המבוטח, ועל סמך זאת קובעת אם לקבל אותו לביטוח, ובאילו תנאים וסייגים. פעולה זו מונעת למעשה מחולים רבים את האפשרות לבטח עצמם בביטוחי בריאות, או גורמת להם להצטרף לביטוח עם רשימת החרגות - כלומר מצבים רפואיים שבגינם לא יקבלו פיצוי, או ישלמו הרבה יותר מאחרים עבור הביטוח.



שתי החברות המאפשרות להצטרף ללא חיתום הן הראל, שמאפשרת צירוף של מבוטחים עד גיל 49 ללא חיתום. עם זאת, במקרה של מחלה קיימת המבוטח לא יוכל לקבל את התרופה שכבר נרשמה, ועבור תרופות אחרות למחלה זו ייאלץ להמתין כשנה. מגדל מאפשרת צירוף ללא חיתום של כל חברי מכבי מגן זהב, מאוחדת שיא או מי שהיה חבר בכללית פלטינום בסוף 2007. עם זאת, מגדל הולכת מעט רחוק יותר עם הוויתור על החיתום: לפי הפוליסה שלה, הסייג היחיד הוא לגבי תרופה שנרשמה למבוטח לפני הצטרפותו - תרופה זו לא תכוסה על ידי החברה. ואולם תרופות אחרות שיירשמו לו גם בגין אותה מחלה - יכוסו על ידי החברה.



הראל מאפשרת למבוטחים עד גיל 49 להצטרף ללא חיתום - אך מי שהצטרף כשהוא חולה ייאלץ להמתין שנה עד לקבלת התרופות למצבו, וגם אז - לא יקבל כיסוי לתרופות שנרשמו לו טרם הצטרפותו. מעל גיל 50 המבוטחים חייבים בחיתום רפואי. בחברת כלל ההצטרפות כרוכה במילוי שאלון בריאות מקוצר, כלומר חיתום מעט פחות קשוח מהחיתום המקובל בפוליסות בריאות - אך עדיין חיתום.



* תקרת הביטוח: במגדל ובהראל - עד מיליון שקל למבוטח. בהראל התקרה מתחדשת בכל שלוש שנים. בכלל בריאות התקרה הגבוהה ביותר - 5 מיליון שקל למבוטח בכל תקופת הביטוח.



* השתתפות עצמית - הסכום שהמבוטח יידרש להוציא מכיסו על התרופה. בהשוואה זו, כלל בריאות היא האטרקטיבית ביותר: השתתפות עצמית של 200 שקל בתרופות שעלותן עד 500 שקל. בתרופות יקרות יותר - ללא השתתפות. במגדל, השתתפות עצמית קבועה של 300 שקל למרשם, ובתרופות לסרטן ללא השתתפות. הראל היא הכי פחות אטרקטיבית: 400 שקל השתתפות בתרופות שעלותן עד 10,000 שקל. מעל סכום זה - ללא השתתפות עצמית, ובתרופות יתום (תרופות יקרות במיוחד למחלות נדירות) ו-800 - off label שקל.



* תשלום חודשי - היקרה מהשלוש היא הראל. מגדל וכלל מציעות מחיר חודשי דומה וזול יותר.



* גיל כניסה מירבי: גם כאן מגדל היא זו שהולכת הכי רחוק, עם שילוב של גיל כניסה מירבי הגבוה ביותר - 80, בצירוף ויתור על חיתום ותקופת אכשרה (התקופה בה המבוטח ממתין מיום ההצטרפות לביטוח עד ליום קבלת זכויותיו). כך, תאורטית יכול אדם להצטרף בגיל 75 לביטוח של מגדל כשהוא סובל ממחלה, ולקבל בתוך זמן קצר מימון לתרופה למחלה זו (בתנאי שהתרופה לא נרשמה לו בעבר) - מצב כמעט חסר תקדים בתחום הביטוח.

טרם התפרסמו תגובות

הוסף תגובה חדשה

+
בשליחת תגובה אני מסכים/ה
    0
    walla_ssr_page_has_been_loaded_successfully