המפקח על הביטוח בוחן: מחשבון באינטרנט להשוואת מחירי ביטוח חיים

המפקח על הביטוח במשרד האוצר, עודד שריג, בוחן את אימוצה של יוזמה חדשה שנועדה להגדיל את התחרות בענף הפנסיה - ובכך להביא להפחתה בעלויות ובדמי הניהול: מחשבון מקוון שבאמצעותו אפשר יהיה לחשב את עלויות הרכישה של ביטוח חיים.



המחשבון יציע שירות הדומה לזה שמציע מחשבון אחר שמפעיל המפקח - בתחום רכישת ביטוח רכב חובה. במחשבון ביטוח הרכב, שזמין באתר המפקח על הביטוח, ושדומים לו מוצעים באתרים אחרים ברשת, אפשר להקליד את פרטי הרכב, כומו סוג ושנת ייצור, ולקבל הצעות מחיר לביטוח רכב חובה בעבורו. הנהגת המחשבונים האוטומטיים באינטרנט הביאה לקפיצת מדרגה בתחרות בתחום ביטוח רכב חובה - ולירידה ניכרת במחירי הביטוח.



המפקח על הביטוח שוקל להעתיק את ההצלחה גם לביטוח נוסף, שנחשב לביטוח סטנדרטי ופשוט יחסית, והוא ביטוח חיים - ביטוח שקונה אדם כדי להבטיח את פרנסת משפחתו במקרה של מותו לפני גיל הפרישה (במקרה של מוות לאחר הפרישה, הפנסיה היא שמבטיחה את הכנסתם של בני המשפחה).



גם בביטוח חיים הפרמטרים לחישוב המחיר הם פשוטים יחסית, ומורכבים בעיקר מגיל האדם, מינו ומצב בריאותו הכללי. לכן הכוונה במשרד המפקח היא שמי שמבקש לרכוש ביטוח חיים יוכל להזין את פרטיו האישיים לתוך המחשבון, ולקבל בתגובה הצעות מחיר המותאמת לו אישית.



עם זאת, להבדיל מביטוח רכב חובה, ביטוח חיים הוא רק מרכיב אחד בחבילה של החיסכון הפנסיוני - הכוללת גם חיסכון וגם ביטוח אובדן כושר עבודה. ביטוח אובדן כושר עבודה נחשב מורכב מדי, ולכן אין כוונה להפעיל לגביו מחשבון אינטרנטי.



בפיקוח על הביטוח מקווים כי הפעלת המחשבון תביא להפחתת מחירי ביטוחי החיים, דבר שיוזיל גם את חבילת הפנסיה הכללית ויפשט אותה. בשנים האחרונות נקט המפקח שורה של צעדים שנועדו לפשט את המורכבות של החיסכון הפנסיוני, בין השאר באמצעות הפרדה בין החיסכון לביטוחים. הפיכת ביטוח החיים למוצר סטנדרטי, שניתן לרכוש בזול דרך האינטרנט, תוזיל את המרכיב הזה בחבילת הפנסיה, ותקל מאוד על הרכישה של ביטוח חיים.



להפיכת הרכישה של ביטוח חיים לפשוטה יותר יש חשיבות רבה, בשל הרצון של המפקח לראות את קופות הגמל חוזרות לתחרות בענף הפנסיה. כיום, קופות הגמל נתפשות כמוצר שאבד עליו כלח, מאחר שהן מציעות רק מרכיב אחד בחבילת הפנסיה - חיסכון בלבד. מכיוון שקופות הגמל אינן מוכרות ביטוח, הדבר הפך אותן למתחרות נכות.



כדי להסיר את הנכות, ולאפשר לקופות הגמל לשוב ולהתחרות באופן שווה בענף החיסכון הפנסיוני, מקדם האוצר הצעת חוק שתאפשר לקופות הגמל למכור ביטוחים. הצעת החוק מונחת כבר חודשים ארוכים על שולחן ועדת העבודה והרווחה בכנסת, שבראשות ח"כ חיים כץ, ומחכה לקידומה.



בנוסף, האוצר מנסה להפוך את רכישת הביטוחים (לפחות ביטוח החיים) לפשוטה וזולה, כך שגם אם קופות הגמל ימשיכו להציע לחוסכים שלהן שירותי חיסכון בלבד, הדבר לא ייחשב למגבלה שכן החוסכים יוכלו להשלים את חבילת הביטוחים הנדרשת להם מהחוץ בקלות יחסית.



בכך מקווה המפקח על הביטוח לקדם ולשכלל את התחרות בענף הפנסיה, דבר שיביא בסופו של דבר לירידה במחירי הביטוח ולירידה בדמי הניהול. עם הצעדים הנוספים שיוזם המפקח לשכלול התחרות בענף הפנסיה אפשר למנות את הקמתה של מסלקה לחיסכון הפנסיוני, הסרת חסמים בהעברת חיסכון פנסיוני מגמל לקרנות פנסיה, והסדרת פעילות סוכני הביטוח בתחום הפנסיה.