פתרון יצירתי למשכנתא כבדה מדי

>> לא בכל יום אני פוגש זוג שרוצה לקחת משכנתא בסכום של 1.75 מיליון שקל. אבל לפני חצי שנה פנתה אלי אשה שמצאה בית צמוד קרקע באחד מיישובי השרון בשווי של 2.4 מיליון שקל. לאישה ולבן זוגה היה הון עצמי של 650 אלף שקל וחלום יקר מאוד. "נמאס לנו לגור בשכירות", היא אמרה לי, "אנחנו מרגישים שאנחנו זורקים כל חודש את הכסף". למען האמת, הייתי המום מעט מהמשכנתא שבני הזוג רצו לקחת, וניסיתי להבין את גובה ההכנסה שלהם ויכולתם להחזיר את ההלוואה, אבל האישה בשלה - היא דיברה אך ורק על החצר הגדולה והעיצוב שהיא מתכננת לסלון.

"זו לא משכנתא גדולה מדי?" אני שואל אותה. ההחזר החודשי הולך להיות שמן וכאוב במיוחד. אמנם כבר היום בני הזוג משלמים מדי חודש שכירות של 6,300 שקל, אבל חישוב מהיר מראה כי מתוך משכורת של 16 אלף שקל נטו הם יצטרכו להחזיר 8,500 שקל כל חודש למשך 25 שנים. אם הריבית במשק תעלה, ההחזר החודשי יעלה עוד יותר, או במקרה הפחות טוב - נמתח את ההלוואה בכמה שנים נוספות.



הסברתי לבני הזוג כי איני יכול להמליץ על צעד כזה, ומן הסתם אף בנק לא יאשר את ההלוואה, שכן מדובר על החזר שהוא למעלה מ-50% מהשכר נטו של בני הזוג. למשמע דבריי, האישה התמלאה בחרדה. היא לא נבהלה מגובה המשכנתא ולא פחדה שהבית יסבך אותם כלכלית. הדאגה היחידה שלה היתה שהבית לא יהיה שלהם.



ניסיתי לראות מה ניתן לעשות. בחנתי את תלושי המשכורת של בני הזוג ופתאום ראיתי אזכור של קרן השתלמות. שאלתי אותם לגבי חסכונות נוספים שאולי יש להם, ואז הבעל נזכר שאולי יש לו חיסכון מימי עבודתו הקודמת, אותה הוא עזב לפני כשנתיים, אבל אף אחד מהם לא ידע באיזה סכום מדובר.



שלחתי אותם לבדוק את הנושא ואז גיליתי שאנשים יכולים לגלות הבנה מפתיעה בנושאים פיננסיים כאשר מדובר בבית החלומות שלהם. לא עבר יום והאישה, שנברה במסמכים ובניירות ש"מתגלגלים בבית", חזרה אלי עם שלוש קרנות השתלמות בסכום של 420 אלף שקל (!) שהיו צריכות להיפתח בשנתיים שאחרי רכישת הבית.



המשמעות של הגילוי היתה שבני הזוג יכולים לקחת משכנתא בסכום של 1.75 מיליון שקל ואחרי שנתיים לשלם חלק ניכר ממנה ולהישאר עם משכנתא של 1.33 מיליון שקל לטווח הארוך. ההחזר החודשי יהיה כבד בהתחלה, כ-7,500 שקל בחודש, אבל הוא יירד בהדרגה ל-5,500 שקל. האשה הגדילה לעשות ואפילו ביקשה וקיבלה מהבוס שלה העלאת שכר של 1,500 שקל.



אני לא ממליץ למשפחות להתאבד על הבית והמשכנתא, אבל עם ייעוץ נכון, קצת מוטיבציה וכמובן חסכונות, אפשר להגיע לפתרונות יצירתיים שמאפשרים רכישה הגיונית של בית.



-



הכותב הוא מנהל שיווק ופיתוח עסקי במתן, החברה להחזרי תשלומי משכנתא