מסלקה פנסיונית - המהפכה הבאה

>> בשנה שחלפה החלו להתרקם מתחת לפני השטח כמה רפורמות בתחום החיסכון הפנסיוני, שאת פירותיהן אנו צפויים לראות בשנים הקרובות: שינויים בגובה דמי הניהול; החלת המודל הצ'יליאני, שמתאים בין מסלול ההשקעות לגיל החוסך; מיזוג קופות הגמל הדומות המנוהלות באותו גוף מוסדי; קביעת כללים מחמירים בנוגע לטיפול גוף מוסדי בתביעות עמיתים ומבוטחים ועוד. נושא נוסף, שלא מרבים לעסוק בו, הוא מהותי ומהפכני לא פחות: המסלקה הפנסיונית.

כמה סיבות הביאו את הגורמים בענף להבין כי מסלקה פנסיונית היא הכרחית. בעקבות רפורמת בכר מ-2005, מכרו הבנקים את קופות הגמל וקרנות הנאמנות שבשליטתם, והפכו ליועצים פנסיונים. כך התאפשר לציבור הצרכנים לקבל ייעוץ פנסיוני אישי ללא עלות, מיועצים פנסיונים אובייקטיבים הפזורים בסניפי הבנקים. בה בעת התבצעה רפורמת הניוד, שמאפשרת לציבור הצרכנים לנייד את חסכונם הפנסיוני ללא מגבלות.



שילוב רפורמות אלה היה אמור לסייע לציבור הצרכנים - באמצעות הגדלת התחרות בשוק, הפחתת הריכוזיות הגדולה שבענף ופתרון כשלים בשוק הפנסיוני כגון גובה דמי הניהול ושיפור במערך השירות והמיחשוב. ואולם לאכזבת רבים, גם לאחר כמה שנים השינוי המיוחל בושש לבוא. אחת הסיבות העיקריות לכך שהרפורמות שהתווה משרד האוצר לא הצליחו לספק את הסחורה, נעוצה במכשלה תפעולית. השוק לא הצליח ליישם את המלצותיהם של היועצים הפנסיונים לגבי ניוד כספי עבר ולגבי שינויים עתידיים בחיסכון.



החיסכון הפנסיוני, בשונה מחיסכון רגיל, מבוסס על מידע מורכב. רוב הלקוחות אינם מודעים לזכויותיהם וחלקם אף אינם יודעים היכן הוא מצוי. ליועץ פנסיוני דרוש ידע שחלק ניכר מהלקוחות אינם יכולים לספק לו, ולכן עליו קודם כל לאתר את המידע אצל היצרנים. בשלב הבא, לאחר מתן ההמלצה ללקוח, נדרש היועץ לסייע ללקוח לממש את ההמלצה - הן בקשר לחיסכון שנצבר לגבי ניוד כספי העבר, והן לגבי שינויים עתידיים, בקשר להפקדותיו השוטפות של הלקוח או מעסיקו.



בפועל התגלה, כי ביצוע פעולות אלה הוא בלתי ישים, או במקרה הטוב אטי ומסורבל; התברר כי כל אחד מהגורמים השונים בענף - החל בחברת הביטוח, קרן הפנסיה או בית ההשקעות, דרך הסוכן והיועץ וכלה בלקוח ובמעבידו - מדבר בשפה שונה. מכך עלה שאין מנוס אלא להקים מערכת שתתאם ותקשר בין כל הגורמים השונים: זו המסלקה הפנסיונית, שבדומה למסלקה בנקאית, תדע "לדבר" עם כל הגורמים השונים בענף ולהעביר מידע, כסף וזכויות בין המערכות.



המסלקה תאפשר לכל הסוכנים והיועצים לקבל מידע מלא לגבי החיסכון הפנסיוני של הלקוח, ולאפשר ללקוח לאמץ את המלצותיהם לצורך ביצוע שינויים בחיסכונו. בשנה שהסתיימה, המסלקה הפנסיונית החלה לרקום עור וגידים. לא נותר לנו אלא לצפות שבשנה הבאה עלינו לטובה, היא אכן תצליח לפעול ולהביא עמה שינויים שיסייעו לקדם ולשפר את שוק הפנסיה לטובת כולנו.



הכותב הוא עורך דין