חידושים והמצאות של סוכני ביטוח

רבים ודאי מכירים את התופעה של קבלת פוליסת ביטוח לרכב בדואר, לאחר שזו כבר נכנסה לתוקף. הנמען מתבקש לשלם, מבלי שיודע מראש כי הביטוח שלו עומד להסתיים ומבלי שדווח לו מראש מה מחיר חידוש הפוליסה. מכיוון שאיש אינו רוצה להישאר בלי ביטוח, הרוב המכריע משלם ושותק.



אלא שהמועצה לצרכנות ישראלית סבורה כי מדובר במצב לא תקין; במועצה סבורים כי הדבר מונע מהלקוחות לבצע שופינג בין החברות. מנכ"ל המועצה, גלית אבישי, אמרה כי סוכני הביטוח משכללים את השיטה ומוסיפים למבוטח תוספות שונות על הביטוח - וכך מחדשים את הביטוח לפי מחירי תעריף - ללא יכולת להתמקח.



עקב כך פנתה המועצה למפקחת על הביטוח במשרד האוצר, ציפי סמט, והתלוננה על העניין. בפיקוח בוחנים את ההיבט העקרוני והמשפטי: פוליסת ביטוח היא חוזה לכל דבר, ולפיכך נדרשת הסכמה של שני הצדדים לקיומו. בטיוטת חוזר ששלח הפיקוח לחברות הביטוח בעקבות התלונה נכתב, כי כריתת חוזה ביטוח בדרך זו מעוררת ספק בדבר עצם תקפותו של החוזה ועמידתו בתנאים הקבועים על פי דין.



לפיכך הורתה המפקחת לחברות הביטוח כי אין לצרף מבוטח לתוכנית ביטוח, כאשר דמי הביטוח או חלקם משולמים בידי המבוטח, אלא אם הסכמתו של המבוטח התקבלה מראש - הודעה מפורשת של המבוטח למבטח שתתועד אצל המבטח. אם לא יעשה כך, בכל עת יהיה המבוטח רשאי לקבל החזר של מלוא דמי הביטוח ששולמו, בצירוף הפרשי הצמדה וריבית.



הוראה זו אינה מספקת את המועצה, הדורשת מסמט להודיע לחברות הביטוח כי חידוש אוטומטי של פוליסת ביטוח ללא אישור מהמבוטח הוא עבירה על החוק. זאת ועוד, המועצה דורשת כי הפיקוח יפרסם את הסנקציות שיפעיל כנגד חברות שלא יפעלו על פי החוק.



נשיא לשכת סוכני הביטוח, יוסי מנור, רואה את העניין באופן אחר לגמרי; "העמדה של לשכת סוכני הביטוח ברורה, ואף הובעה בעבר - עדיף לכולם שיהיה חידוש אוטומטי על פני כל מצב", אמר. "אחרת ימצא עצמו המבוטח ללא ביטוח מקיף לרכב". לדבריו, רבים אינם זוכרים מתי הביטוח שלהם מסתיים, או שהם נמצאים בחו"ל או במילואים, ולא סביר כי הסוכן ישאיר את המבוטח שלו ללא ביטוח.



מנור דוחה את הטענות כי החידוש האוטומטי מונע מהלקוחות לערוך שופינג; הוא סבור כי המבוטחים מודעים לתחרות בשוק ולכן ישוו מחירים בין החברות השונות. הוא אף טוען כי אין זה נכון שהסוכנים מחדשים את ביטוח הרכב על פי התעריף, מכיוון שהם חיים בענף תחרותי. לדברי מנור, אם סוכן לא יציע למבוטח שלו מחיר אטרקטיווי, המבוטח יעבור לסוכן אחר. לדבריו, קיימת נאמנות גבוהה של מבוטחים לסוכן הביטוח שלהם ונוצרים ביניהם יחסי אמון.



ככל הנראה, המועצה לצרכנות מבינה כי המלחמה מול חברות וסוכני הביטוח אינה פשוטה. לדברי אבישי, המועצה תתרצה אם חברות הביטוח יתחייבו לשלוח לכל המבוטחים הודעה על חידוש עתידי של הביטוח חודש או חודשיים לפני שזה מסתיים - אם המבוטח לא ישיב להם הרי שהחברות יוכלו לראות בכך הסכמה, ולחדש את הביטוח.



מנור דוחה גם הצעה זאת; לדבריו, הנוהג בענף הביטוח הוא כי יש חידוש אוטומטי של פוליסות ביטוח לרכב, ובשנים האחרונות גם לדירה. להערכת מנור, הסוכנים אינם ערוכים מבחינה לוגיסטית לשליחת הודעות למבוטחים לקראת סיום הביטוח. זאת ועוד, לדבריו, תעריפי הביטוח משתנים בכל חודש - כך שלרוב הסוכן יודע מה המחיר המעודכן רק כשבועיים לפני מועד החידוש.



מנור מניח כי כיום מחדשים רוב הסוכנים את הביטוח באופן אוטומטי. הוא מסביר כי במקרים רבים נעשה חידוש של הפוליסה עוד לפני שהמבוטח שילם, והוא מקבל הודעת תשלום לביתו. לפיכך יכול המבוטח לבחור שלא לשלם, ולהודיע כי הוא מבטל את הפוליסה. לדברי מנור, גם מבוטח שמשלם את ביטוח הרכב בהוראת קבע יכול לבקש מחברת הביטוח לבטל את הפוליסה לאחר שחודשה.



כמו במאבקים ציבוריים רבים, יש כאן מאבק בין המצב החוקי האידיאלי לבין הנוהג שהושרש במשך שנים. נראה כי למבוטחים רבים נוח שמישהו מחדש להם את הביטוח, מבלי שהם נאלצים להתרוצץ בין סוכנים שונים וחברות שונות.



מאידך, ניתן להניח כי למי שאינו מחפש ביטוח חדש כל שנה, קשה לדעת האם המחיר שהוא משלם גבוה מדי. על פי חוקי הפיקוח יכולות החברות לשווק פוליסות ביטוח לרכב גם ל-3 שנים, אבל כיום אף חברה אינה נוהגת כך. אולי בכך יכול יש פתרון מסוים לבעיה.