סוכני הביטוח לא יקבלו עמלה לפי גובה דמי הניהול

>> המפקח על הביטוח במשרד האוצר, עודד שריג, ממשיך לקדם את התוכנית להפחתת דמי הניהול בענף הפנסיה. שריג שוקל לכלול בתוכנית הוראה לניתוק בין העמלות המשולמות לסוכני הביטוח לגובה דמי הניהול; והטלת חובה על סוכני הביטוח לגלות למבוטח כמה כסף הם צפויים לקבל מחברת הביטוח בעבור שיווק תיק הפנסיה שלו.



התוכנית להפחתת דמי הניהול מתעכבת באגף הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר כבר חודשים ארוכים, בין השאר בשל החלטה של האגף לכלול בתוכנית מספר רב של מרכיבים שנועדו לשכלל ולהגביר את התחרות בענף הפנסיה.

במידה רבה, הצעת החוק להפחתת דמי הניהול מתפתחת למעין "מיני-רפורמה", שבה ייכללו כל התיקונים שרוצה האגף לבצע בענף הפנסיה בעקבות המסקנות שהצטברו בחמש השנים מאז החלה רפורמת בכר. לכן, הפחתת דמי הניהול לא תיעשה מכוח חוק שיטפל בדמי הניהול בלבד - אלא מכוח חוק שנועד להסיר את כל החסמים העומדים בפני הגברת התחרות בענף.



החוק לא יכלול כל הגבלות ישירות על גובה דמי הניהול. באגף הפיקוח על הביטוח התקבלה החלטה עקרונית שלא להתערב במחירים בשוק ולא לשנות את התקרות הקיימות לדמי ניהול - 2% מהצבירה בקופות גמל ובביטוחי חיים, וכ-1.1% מהצבירה (שילוב של דמי ניהול מהצבירה ומההפקדות החודשיות) בקרנות הפנסיה. לעומת זאת, החוק יכלול שורה של צעדים שנועדו לאפשר את הוזלת דמי הניהול.



אחד הצעדים הנשקלים הוא איסור על מנהלי החיסכון הפנסיוני - קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי חיים - לקשור בין העמלות שהם משלמים לסוכני הביטוח בעבור גיוס לקוחות לבין גובה דמי הניהול. כיום מקובל כי סוכן ביטוח המגייס חוסך לפנסיה מקבל עמלה שהיא עד 50% מדמי הניהול שיתקבלו מהתיק במשך שנים.



עמלה כזו יוצרת חסם תחתון להוזלת דמי הניהול, והיא גם מעוררת בסוכן מוטיווציה לשווק ללקוחות אפיקים פנסיוניים שגובים דמי ניהול גבוהים יחסית. ככל הנראה, המפקח על הביטוח יתיר קביעת עמלות לסוכני הביטוח בהתאם לגודל התיק (היקף החיסכון הצבור) או בהתאם להפקדה החודשית - אבל לא בהתאם לדמי הניהול.



בנוסף, סוכני הביטוח יידרשו לחשוף בפני הלקוח את מלוא ההכנסות הצפויות להם לאורך שנים משיווק התיק שלו - כדי שהלקוח יבין את עומק ניגוד העניינים שבו נתון סוכן הביטוח כאשר הוא ממליץ לו להשקיע את הפנסיה שלו דווקא באפיק מסוים.



הסוכנים ימשיכו לשווק



למרות ההגבלות הרבות שמתכוון המפקח להשית על פעילות סוכני הביטוח, שריג אינו מתכוון לאסור על פעילות סוכני הביטוח כמשווקים פנסיוניים. באגף הפיקוח על הביטוח מודעים לכך שכיום סוכני הביטוח הם כוח השיווק העיקרי בשוק הפנסיה, והם המניעים את השוק ומגייסים לקוחות, ולכן חשוב להמשיך ולהתיר את פעילותם - לצד הניסיון לחזק את פעילות הבנקים כיועצים פנסיוניים.



עד כה נכשלו הבנקים בחדירה לשוק הייעוץ הפנסיוני. הסיבה העיקרית לכישלון מיוחסת לחסמים של מידע ושל נוחות התפעול - בעיות שאמורות להיפתר עם השקתה של מסלקה פנסיונית במהלך החודשים הקרובים. ההערכה היא כי המסלקה עשויה לאפשר סוף-סוף את חדירתם של הבנקים לענף.



המפקח על הביטוח שוקל גם להקל את עבודת הבנקים באמצעות קידום הצעת החוק שתאפשר להם לקבל תמורה בעבור ייעוץ לגבי מרכיבי הביטוח בחיסכון הפנסיוני (ביטוח חיים וביטוח נכות). כיום הבנקים אינם מוכרים מרכיבי ביטוח, מפני שאינם מקבלים תמורה על כך, וגם זה הופך אותם לשחקנים נכים מול סוכני הביטוח.



בעיה נוספת שמקשה על הבנקים היא האיסור שהוטל עליהם ליצור קשר עם מעסיקים לשם מתן ייעוץ פנסיוני לעובדיהם. האיסור הזה הוטל כחלק ממסקנות ועדת בכר, בשל החשש כי הבנקים ינצלו את כוחם מול המעסיקים בתחום האשראי כדי להכריח את המעסיקים להשתמש בשירותיהם כיועצים פנסיוניים. כיום ברור כי המגבלה שהוטלה על הבנקים מקשה עליהם מאוד בחדירה לשוק היעוץ הפנסיוני. עם זאת, החשש מפני כוחם העודף של הבנקים עדיין קיים - ולכן, ככל הנראה, האיסור על יצירת קשר עם המעסיקים לא יבוטל.