הריבית הממוצעת על הלוואה מחברות כרטיסי האשראי - 11%

>> תחום האשראי החוץ-בנקאי הפך בשנים האחרונות לאחד ממנועי הצמיחה של חברות כרטיסי האשראי, שגובות ריביות גבוהות מאוד מהלקוחות. הריבית הממוצעת שמשלמים לקוחות חברות האשראי על ההלוואות מחברות אלה הגיע ל-11% בסוף הרבעון השלישי של 2010, זינוק של 7.6% לעומת הריבית הממוצעת בסוף 2009.



את שיעור הריבית הגבוה ביותר עדיין גובה חברת כאל, אך לאומי קארד, שרשמה העלייה החדה ביותר בשיעורי הריבית הנגבית מהלקוחות, מצמצמת את הפער. נראה כי הריבית הגבוהה אינה מרתיעה את הלקוחות, שכן היקף תיקי האשראי של החברות השונות ממשיך לצמוח. בסוף רבעון השלישי היה הסתכמו תיקי האשראי של החברות ביותר מ-4 מיליארד שקל.

הריביות הגבוהות שגובות החברות נובעות משתי סיבות. ראשית, מדובר באשראי שנלקח מחברת כרטיסי האשראי ולא מהבנק של הלקוח. כלומר, את ההלוואות נוטלים לרוב לקוחות הנחשבים מסוכנים יותר מהלקוחות הנוטלים הלוואות בנקאיות: לעתים מדובר בלקוחות שלא הצליחו לקבל הלוואה מהבנק. שנית, בין חברות כרטיסי האשראי לא מתקיימת תחרות אמיתית על הלקוחות. ברוב המקרים הצרכן בוחר בכרטיס האשראי שמפיץ הבנק שבו הוא מנהל את החשבון. לאחר מכן, הלקוח רוצה לקבל הלוואה מחברת כרטיסי האשראי, ברוב המוחלט של המקרים הוא יבחר בחברת כרטיסי האשראי שלו, במקום להשוות בין שלוש החברות ולבחור את זו שמציעה לו את התנאים האטרקטיביים ביותר.



לטענת הלוגו הפרסומי של חברת כרטיסי האשראי כאל, "קל לרצות יותר", אך לקוחות החברה עשויים לגלות שבכאל אולי קל לרצות, אבל קשה לעמוד בתשלומי הריבית הגבוהים. הריבית הממוצעת ששילמו לקוחות כאל בסוף הרבעון השלישי היתה 12.1%, עלייה של 11.6% לעומת הריבית בסוף 2009.



כאל, שגובה את העמלות הגבוהות ביותר מלקוחותיה, רשמה את הגידול המינורי ביותר בתיק האשראי מתחילת 2010 מבין שלוש החברות המתחרות. היקף תיק האשראי למחזיקי כרטיס של כאל הגיע בסוף הרבעון השלישי לכ-2 מיליארד שקל. כאל, שהיתה הראשונה מבין שלוש החברות שנכנסה לפעילות בשוק האשראי החוץ-בנקאי, לא רשמה בו צמיחה בשנה האחרונה.



לאומי קארד, שנכנסה לפעילות בתחום מעט אחרי כאל, רשמה בו בשנה האחרונה צמיחה נאה. החברה, שמתהדרת בסלוגן הפרסומי "לפנק לפנק לפנק", החליטה שלא לפנק את לקוחותיו בנקודה אחת חשובה - הריבית על ההלוואות שהיא מעניק להם. הריבית הממוצעת בלאומי קארד על האשראי ללקוחות טיפסה מתחילת 2010 בשיעור הגבוה ביותר מבין שלוש החברות, וכיום היא מגיעה ל-11.5%, לעומת 10.5% בסוף 2009, עלייה של 9.5%. בלאומי קארד תולים את העלייה בשיעור הריבית בצמיחה מהירה בתחום. תיק האשראי של לאומי קארד הסתכם ב-1.2 מיליארד שקל בסוף הרבעון השלישי, גידול של כ-17% מתחילת 2010.



תיק האשראי של ישראכרט, שהיתה החברה האחרונה לזהות את הפוטנציאל בתחום, מסתכם כיום ב-720 מיליון שקל בלבד, אך החברה רשמה צמיחה מהירה מתחילת 2010. הלקוחות של ישראכרט נהנים מהריבית הנמוכה ביותר מבין שלוש חברות כרטיסי האשראי - 9.5% בלבד - אך גם גם בישראכרט מקפידים לייקר את ההלוואות: בסוף 2009 גבתה החברה מלקוחותיה ריבית ממוצעת של 8.7% בלבד.