מהיום, כשתחליפו עבודה, כבר לא תשכחו כספי פנסיה מאחור

>> מהי מסלקה פנסיונית?



זהו גוף שיאפשר מעבר מסודר ומרוכז של מידע פנסיוני בין השחקנים השונים בשוק החיסכון הפנסיוני - יצרנים, מפיצים, מעבידים וציבור הלקוחות. בעתיד תעסוק המסלקה גם בסליקת כספים פנסיוניים - העברת כספים פנסיוניים מגוף אחד לגוף שני.

מדוע דרושה מסלקה פנסיונית?



רפורמות רגולטוריות שבעשור האחרון שינו לחלוטין את פני הענף הפנסיוני, ומעברי עובדים בין מקומות עבודה, יצרו מצב שבו החסכונות הפנסיוניים של החוסכים מפוזרים בין מוצרים וגופים שונים. כתוצאה מכך יש בעיה לקבל תמונה מלאה על מצבו הפנסיוני של חוסך. יועץ פנסיוני, או סוכן ביטוח שיבקש לתת שירות לחוסך, ייתקל בעבודה סיזיפית של איסוף מידע על החסכונות והביטוחים שצבר החוסך עד כה. במקרים רבים קיימים גם איבודי כספים. חוסכים שעבדו בצעירותם פה ושם, לא זוכרים לאן הופרשו להם הכספים הפנסיוניים, ושינויי מקום המגורים ללא הודעה הפכו אותם מבחינת הגופים המנהלים למנותקי קשר.



המסלקה צפויה לפתור את מורכבות איסוף המידע וליצור תמונה ברורה על מצבו הפנסיוני. באוצר מצפים כי הקמת המסלקה תוסיף מידע ושקיפות לשוק הפנסיוני, שתעזור ללקוח וליועץ לקבל את ההחלטות הנכונות.



נשמע טוב, אז למה יש מתנגדים למסלקה?



סוכני הביטוח דואגים כי הקמת מסלקת המידע תאפשר ליועצים הפנסיוניים בבנקים ביכולת לייעץ ללקוחות על מוצרים מסובכים הכוללים מרכיבים ביטוחיים כמו ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה. סוכני הביטוח רואים בייעוץ הפנסיוני הבנקאי את המתחרה שלהם, וחיזוק מערך כזה, שנתמך על ידי הבנקים מהווה עבורם איום גדול.



קבוצה אחרת היא מנהלי ההסדרים, שחוששים מהשלב שבו תתחיל המסלקה לסלוק גם כספים. כיום סליקת הכספים היא עסק בלעדי שלהם, ומסלקה מרכזית שתעסוק בו תהווה לטענתם מונופול שיפגע בהם מאוד.



כיצד יעבוד התהליך?



לקוח, סוכן ביטוח, או יועץ פנסיוני שירצה לקבל מידע על מצבו הפנסיוני שלו או של הלקוח שלו, יגיש על כך בקשה למסלקה הפנסיונית. המסלקה תפנה לכל הגופים בשוק: בנקים, חברות ביטוח, בתי השקעות, קופות מפעליות וקרנות ותיקות - ותמסור להם את פרטי הלקוח. כל גוף יחפש אצלו אם יש לו מידע פנסיוני שקשור לאותו לקוח ויעביר אותו למסלקה. המסלקה תחזור בסוף ללקוח או למיופה כוחו של הלקוח, ותעביר לו את כל המידע שנאסף. הרעיון כאן, הוא שבמקום שלקוח או סוכן בודד יצטרך לפעול מול עשרות גופים - הוא יוכל להסתפק בפנייה אחת למסלקה.



מה יכלול המידע שתאסוף המסלקה?



המידע יכלול את כל החסכונות הפנסיוניים השונים שיש ללקוח בכל סוגי המוצרים - ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה וקופות גמל. כולל הקופות המפעליות וקרנות הפנסיה הוותיקות. עם זאת, המסלקה לא תספק מידע שקשור בתוכניות פנסיה תקציבית של עובדים.



בנוסף הוא יכלול מידע על המרכיבים הביטוחיים במוצרים השונים שיש ללקוח, כמו ביטוחי חיים ואובדן כושר עבודה. מידע כזה יכלול את מצבו הבריאותי של הלקוח בהתאם להצהרת הבריאות שסיפק לחברת ביטוחי החיים, כמו גם את היסטוריית התביעות שלו.



מדובר כאן במידע רגיש על ציבור החוסכים. האם אין חשש שמידע כזה יזלוג החוצה ויפגע בפרטיות החוסכים?



המסלקה לא תאגור את המידע שעובר בה. היא תשמש רק צינור להעברת המידע מהגופים השונים אל מגיש הבקשה. כלומר עם הגעת המידע ללקוח, יימחק המידע מהמסלקה. הליך כזה ימנע הצטברות של מידע וסיכון שיזלוג החוצה. ואולם כדי שיהיה אפשר אחר כך לפקח על העברת המידע ועל השירות שקיבל הלקוח , תישמר במסלקה אינדיקציה לכך.



מי יוכל לקבל מידע מהמסלקה?



בשלב הראשון, מסיבות טכנולוגיות, הגישה למסלקה תיעשה באמצעות בעלי מקצוע בלבד - גופים מוסדיים, בנקים, סוכני ביטוח ויועצים פנסיוניים. בהמשך, לאחר שהצרכים הטכנולוגיים ייפתרו יוכל גם הציבור מהבית להגיש דרך האינטרנט בקשות ישירות למשיכת מידע מהמסלקה. כל משתמש יקבל חתימה דיגיטלית שתזהה אותו במסלקה. מלבד אלו יתאפשר גם למעסיקים לעשות שימוש במסלקה כדי לוודא שהכסף שהם מפרישים לעובדים אכן מגיע לייעדו.



האם סוכני הביטוח והיועצים יוכלו לתת שירות ללקוחות ללא שימוש במסלקה?



בחוק נקבע כי בסמכות המפקח לחייב את סוכני הביטוח והיועצים להשתמש במסלקה לפני מתן הייעוץ.



האם הגישה למסלקה תהיה כרוכה בתשלום?



כן. הציפייה היא שבטווח הקצר בשל העלויות הגבוהות הכרוכות בהקמת המסלקה, עלויות הסליקה יסתכמו בשקלים בודדים. ואולם בטווח הארוך יתייצבו עמלות הסליקה על אגורות בודדות.



בבעלות מי תהיה המסלקה?



המסלקה נמצאת בבעלות השחקנים המרכזיים בשוק החיסכון הפנסיוני, גופים יצרנים וגופים מפיצים. עד היום הצטרפו למסלקה 13 גופים. חמשת הבנקים הגדולים, חמש חברות הביטוח הגדולות, לשכת סוכני הביטוח ושני בתי השקעות - דש איפקס ופסגות. עד עכשיו, כל גוף מ-13 הגופים האלה העביר למסלקה הלוואת בעלים ל-15 שנה בסכום של 154 אלף שקל. בקרוב יצטרכו הגופים השותפים במסלקה להעביר סכומים נוספים, כשגוף שיסרב להעביר כסף נוסף ידולל בחלקו.



כל גוף שמעוניין, יכול להצטרף לבעלות המסלקה כשהוא מחויב להשתתף בעלויות ההקמה שנכון להיום מוערכות ב-60 מיליון שקל. עם זאת, גופים שקשורים לגופים שכבר נמצאים במסלקה לא יוכלו להצטרף אליה. זאת, כדי למנוע מצב שבו לגוף מסוים יהיה כוח גדול מדי בדירקטוריון המסלקה.



המסלקה מוגדרת כמוסד ללא כוונות רווח. עם זאת, בעלי המסלקה יוכלו ליהנות מהריבית על הלוואות הבעלים שהם נותנים למסלקה. ריבית שנתית צמודה שבהלוואות שניתנו עד עכשיו עמדה על כ-5.2%. בנוסף מצפים הגופים החברים כי חברות בדירקטוריון המסלקה תאפשר להם להשפיע על מה שקורה בשוק, כולל תעריפי הסליקה שתגבה המסלקה.



למה זה טוב שהמסלקה תסלוק גם כספים?



כיום סליקת הכספים מסורבלת, ונעשית במספר רב של גופים, כשכל גוף עובד עם מבנה נתונים אחר. בפעמים רבות נופלות בדרך שגיאות מסוגים שונים, שהנפגע העיקרי בהן הוא הלקוח. המצב המסורבל פוגע גם ביכולת לנייד כסף בקלות מחברה לחברה וממוצר למוצר, מה שפוגע בתחרות. באוצר מצפים כי כניסת המסלקה לסליקת הכספים תפתור את ריבוי הטעויות והכספים האבודים, ותשפר את יכולת הניוד בענף הפנסיוני.