פורשות מוקדם, חיות יותר - ומקבלות קצבה נמוכה

>> הנשים בישראל נהנות מתוחלת חיים של 83 שנה - לעומת תוחלת חיים של 79 שנה לגברים. בנוסף, זוכות הנשים לפרוש בגיל 64, לעומת גיל פרישה של 67 לגברים.

ליתרונות האלה יש מחיר. הם משליכים ישירות על גובה הפנסיה שתקבל אישה עם פרישתה. הפנסיה החודשית שאותה יקבלו בסוף הנשים תהיה נמוכה בעשרות אחוזים מהפנסיה שיקבלו גברים עם נתוני שכר דומים.



אישה נשואה בת 35 שתעבוד מהיום עד הפרישה בגיל 64 תמורת משכורת חודשית של 8,000 שקל בחודש, תקבל בעת הפרישה מקרן הפנסיה שלה פנסיה חודשית של 3,700 שקל. גבר עם נתוני גיל ושכר דומים ייהנה בפרישה מפנסיה חודשית של 4,400 שקל - כלומר מפנסיה גבוהה ב-19%.



אם לאישה ולגבר אין בני זוג, הפער יהיה גדול אף יותר. הפנסיה של האישה תסתכם ב-3,800 שקל וזו של הגבר תהיה 5,100 שקל - פער של 34%.



לא מדובר כאן באפליה. זוהי תוצאה ישירה של היתרון הנשי באריכות החיים ושל גיל הפרישה המוקדם. כשחוסך מגיע לגיל הפרישה, לוקחת קרן הפנסיה שלו או חברת הביטוח (במקרה שהוא מבוטח בביטוח מנהלים) את כל הכסף שנצבר ומחלקת אותו במקדם מספרי המשקף את מספר החודשים החזוי (על פי טבלאות תוחלת החיים) שנשאר לחוסך לחיות. הסכום שיוצא בחלוקה הוא גובה הפנסיה שיקבל החוסך מדי חודש עד סוף חייו.



ככל שהמקדם גבוה יותר, כך הקצבה נמוכה יותר. לנשים שנהנות מחודשי פרישה מרובים יותר, נקבע מקדם מספרי גבוה יותר - וכך הפנסיה שהן מקבלות קטנה יותר.



בדוגמה שהובאה, בעוד מקדם הקצבה של גבר שיש לו בת זוג הוא כיום 194.4, המקדם של אישה גבוה ב-10 נקודות - 204.4. המקדם הזה הוא מקדם דינמי, והוא יכול להשתנות במשך השנים הבאות עד היציאה לפנסיה. זאת, בהתאם לטבלאות תוחלת החיים.



"נשים יותר סולידיות"



ואולם גם לכך ניתן להיערך מבעוד מועד - ולמנוע ירידה משמעותית ברמת החיים עם היציאה לפנסיה. אילנית גולדפרב, מנהלת היחידה לייעוץ פנסיוני בבנק הבינלאומי, מסבירה: "צריך להעלות את המודעות לתכנון פנסיוני בקרב נשים צעירות, כי כשמגיעים לגיל מתקדם כבר קשה מאוד להתחיל לחסוך - והמצב נהיה בלתי הפיך. נשים חיות יותר, והן צריכות לדאוג לעצמן".



גולדפרב מספרת שנשים הן הרבה יותר סולידיות בבחירה באיזה מסלול לנהל את כספי הפנסיה שלהן - בדיוק ההפך ממה שהן היו צריכות לעשות כדי לפצות על שנות הפרישה הארוכות והפנסיה הנמוכה. לדבריה, "נשים מפחדות לשים אפילו רק חלק מהכסף במסלולים פחות סולידיים".



בשמרנות הנשית נתקל גם דודי הרשברג, יועץ פנסיוני בכיר בחברת רול. לדבריו, גם במצבים שבהם יש אפשרות למשוך את הכסף כסכום הוני חד-פעמי, נשים, בניגוד לגברים, לא ימהרו לנצלה. הן יעדיפו לקבל את החיסכון כקצבה חודשית.



השפעה משמעותית נוספת על גובה הקצבה מגיעה מכיוון דמי הניהול. "בעבר, בעוד אם היית יושב מול גבר הוא ישר היה שואל מהו גובה דמי הניהול, אצל הנשים זה לא היה עולה בשיחה", אומרת גולדפרב. אפשר להגיד שכיום - כנראה בעקבות העלאת הנושא בתקשורת - נשים יותר מתעניינות בדמי הניהול שהן משלמות על ניהול החיסכון הפנסיוני".



להגדיל את ההפרשה



דרך נוספת להתמודד עם המצב היא דחיית הפרישה בכמה שנים. בכך תיהנה החוסכת גם מהגדלת היקף החיסכון שצברה וגם מפחות שנים כפנסיונרית.



נשים יצטרכו לקבל את ההחלטה אם עדיף להן לדחות את הפרישה לגיל 67 ולוותר על קצבת זקנה של שלוש שנים - ובכך להגדיל הן את הפנסיה והן את קצבת הזקנה. זאת, מכיוון שעם כל שנת עבודה נוספת עולה קצבת הזקנה בשיעור של 2% מהשכר הממוצע במשק, עד לתקרה של 50% מהשכר הממוצע.



"נשים רבות מנצלות את האפשרות לפרוש כבר בגיל 64 בשביל לזכות בקצבת הביטוח", אומר היועץ הפנסיוני מודי גרוס. "גברים זכאים לקצבה הזו רק בגיל 67, ואילו נשים זכאיות לה כבר בגיל 64, כך שיש תמריץ לנשים לנצל את האפשרות ולפרוש מוקדם. עם זאת, צריך להבין שפרישה מוקדמת משמעה לא רק פחות צבירה אלא גם פחות שנים של תשואה שמניב הכסף שנצבר".



לדברי גרוס, לנשים שמשתכרות שכר גבוה משתלם לדחות את הפרישה לפנסיה ובכך ליהנות מעוד הפקדות שנגזרות ישירות מהשכר הגבוה. גרוס אומר כי גם לנשים שהפנסיה שלהן מנוהלת בקרנות פנסיה ותיקות ושהחלו לעבוד בגיל מאוחר כדאי להמשיך לעבוד עוד כמה שנים וליהנות על כל שנה נוספת מתוספת לקצבה של 1% מהמשכורת הקובעת (משכורת שבהתאם לה מחושב גובה הקצבה בקרנות ותיקות).



עצה נוספת שנותן גרוס לנשים שחוסכות בקרנות הפנסיה החדשות היא לנצל את כל שיעור ההפרשה לפנסיה שמאפשר החוק - שיעור של 7% מהמשכורת - ולא להסתפק בהיקף הפרשה של 5.5% מהשכר שנהוג כיום. ה-5.5% האלה הם ברירת המחדל, וכל עובד יכול לבקש להגדיל אותם, כמובן על חשבון הכסף שיראה בחשבון הבנק שלו מדי חודש.



גם הימנעות ממשיכת כספי הפיצויים שמעביר המעסיק עם עזיבת מקום העבודה יכולה לשפר משמעותית את גובה הקצבה. "מי שמושך את הכסף הזה, בפרט אם זה בשנים שקרובות לפרישה, פוגע משמעותית בפנסיה שלה הוא יהיה זכאי. באופן כללי זה נכון גם לגברים, אבל אצל נשים זה בולט יותר. אי משיכת כספי הפיצויים בהחלט יכולה להיות פתרון מסוים לבעיית הפנסיה הנמוכה", אומר גרוס.



יתרון במחירי הביטוחים



עם כל זאת, לאריכות החיים של הנשים יש יתרון במחירי ביטוחי החיים. אלה נמוכים יותר משמשלמים הגברים על מרכיב ביטוח החיים.



בקרנות פנסיה, בזמן שלגברים עלות ביטוח החיים היא 5.5% מההפקדות השוטפות, אצל נשים העלות היא 2% בלבד. בביטוחי אובדן כושר עבודה היתרון של הנשים קטן יותר, ועלות הביטוחים אצלן היא 9.5% מההפקדות - לעומת 10% אצל הגברים.



אבי אייכלר, מנכ"ל ובעלים של חברת הייעוץ הפנסיוני מירב הפנסיה, אומר שבקרנות פנסיה מחירי הביטוחים לנשים משקפים טוב יותר את השרידות הגבוהה שלהן, והם נמוכים יותר מאשר בפוליסות ביטוחי המנהלים - ונוגסים פחות בחיסכון שנצבר. בשל כך, ממליץ אייכלר לנשים להעדיף קרן פנסיה מביטוח מנהלים.



בעניין הכיסויים הביטוחיים בקרנות הפנסיה, לנשים יש בעיה נוספת. כשנשים יוצאות לחופשת לידה, המעסיק שלהן משלם את ההפרשות למשך כל חופשת הלידה. ואולם נשים רבות מאריכות את החופשה מעבר למשך שנקבע בחוק, ואז ההפרשות לקרן הפנסיה מופסקות. במצב כזה, הנשים מאבדות בתוך כמה חודשים את הזכויות הביטוחיות שצברו בקרן הפנסיה, המעניקות להן ביטוח חיים ונכות.



כשאותן נשים חוזרות לעבוד, הן נבחנות מחדש - ואם חלו או שחלה הרעה במצבן הבריאותי, הן יידרשו לתקופת אכשרה ארוכה של עד חמש שנים כדי שמרכיבי הביטוח בקרן הפנסיה יכסו אותן לגמרי. גרוס מציע להמשיך במקרה כזה לשלם על מרכיבי הביטוח בקרן הפנסיה גם בזמן החופשה, וכך לשמר את רצף הזכאות. "בקרנות החדשות ניתן לשלם רק על הביטוחים אף שאין הפקדות", הוא מסביר.



אייכלר מציע לנשים לא להסתפק רק בפתרון הפנסיוני. "אישה צריכה להיות מודעת לאורך החיים שלה ביחס לגבר, וצריכה לייצר לעצמה יכולת לקיים את עצמה. נשים צריכות להבין כי הן בהכרח יוכלו לחיות טוב יותר רק ממה שתייצר להן הפנסיה, ולכן חשוב לייצר רובד נוסף של חיסכון".



נתונים סטטיסטיים של הבנק הבינלאומי על התפלגות הלקוחות המיועצים במערך הפנסיוני בבנק חושפים עובדות מעניינות. בעוד בהתפלגות הכללית בין נשים לגברים 69.3% מהלקוחות הם גברים ורק 30.7% הם נשים, בקרב אוכלוסיית האלמנים והאלמנות, הנשים הן 72.4% מהלקוחות שפונים לייעוץ בבנקים. גולדפרב מסבירה שאוכלוסיית האלמנות בישראל גדולה משמעותית מאוכלוסיית האלמנים. גם בקרב הגרושים הנשים הן רוב המתייעצות בקטגוריה - 53.3%.