כולם ידעו על הכשלים במערך הכבאות, כולם יודעים שתמ"א 38 (תוכנית לחיזוק מבנים נגד רעידות אדמה) זוחלת באטיות ויש כאלה שאפילו מטילים ספק באפקטיביות שלה במקרה של רעידת אדמה כמו זאת שגרמה לנזקים אדירים בניו זילנד באחרונה. כולם - חברות הביטוח, המפקח על הבנקים, הממשלה והכנסת - גם מכירים את ה"חורים השחורים" של ביטוחי הדירות ולא עושים שום דבר.
אם עדיין לא שאלתם את עצמכם מה תקבלו מהביטוח בעת רעידת אדמה - זה הזמן לבדוק את הפוליסה. מבדיקה של הפוליסות מתברר כי ביטוחי הדירות לא יספיקו כאשר ייהרס הבניין. במקרה כזה, בעלי פוליסות יקבלו כסף כדי לבנות את הבניין מחדש, ואולם לא ברור כיצד הם יעשו זאת, במיוחד כאשר במקרים רבים לחלק מהשכנים, שאמורים להיות שותפיהם לבנייה, אין כלל ביטוח. ביקשנו מהמומחים של שתי חברות ביטוח - מגדל והראל - לספק מורה נבוכים לאותיות הקטנות של הפוליסה, ואלו התשובות שקיבלנו:
אלו סוגים של פוליסות ביטוח יש לדירות?
בישראל יש פוליסת ביטוח דירה אשר מבוססת על תקנות משרד האוצר מ-1986, שמעניקה תנאים מינימליים. פוליסה זו כוללת ביטוח למבנה, ומכסה נזקי מים ורעידות אדמה. בשוק קיימות פוליסות שמרחיבות את הפוליסה הבסיסית הזו עם ביטוח תכולה, ביטוח אחריות כלפי צד שלישי, ביטוח אחריות מעבידים כלפי עובדים במשק הבית ועוד. המשמעות היא שניתן לרכוש כיסוי ביטוחי רחב מהפוליסה התקנית, אך לא ניתן לקבל כיסוי ביטוחי פחות ממנה.
מה ההבדל בין ביטוח במסגרת משכנתא לביטוח פרטי?
הביטוח הפרטי לא נרכש באמצעות הבנק. על פי תקנות הפיקוח על הביטוח מ-2005, הבנק צריך לאפשר ללווה לרכוש את הביטוח באמצעות כל גורם. הבנקים מצדם מציעים ביטוח באמצעות סוכנויות ביטוח בבעלותם, אך לפי הוראות הפיקוח על הביטוח הם מורשים לשווק רק את הפוליסות הבסיסיות. כך, ביטוח משכנתא הוא ביטוח המכסה את המבנה בלבד. בביטוח הנרכש על ידי חברות ביטוח ניתן לרכוש הרחבות ביטוח למבנה, לתכולה, לתכשיטים ועוד.
בפוליסות הנרכשות באופן פרטי מחברות הביטוח ניתן לקבוע את גובה סכום הביטוח ובנוסף ניתן להרחיב אותן לכיסוי לצד ג' וגם לבטח את ערך הקרקע, וזאת בשונה מפוליסות הנרכשות דרך הבנקים.
במקרה שבניין נהרס - מה מכסה הביטוח?
השאלה היא מהי סיבת הנזק. במידה שמדובר בסיכון מכוסה, אזי יש כיסוי לעלות הבנייה מחדש של המבנה בכפוף כמובן לכל תנאי הפוליסה הרבים. אם הנזק נגרם כתוצאה מרעידת אדמה ונרכש כיסוי כנגד רעידות אדמה - יש כיסוי. הביטוח המורחב גם מעניק כיסוי להוצאות פינוי הריסות ולהוצאות עבור שכר אדריכל או מהנדס הדרושים לצורך הקמת המבנה מחדש. כמו כן, קיימת אפשרות לכיסוי שכר דירה חליפי במצב שבו המבוטח נזקק לדיור חליפי לתקופת שיקום הנזק.
מהו ביטוח של ערך הקרקע?
ביטוח של ערך הקרקע מאפשר קבלת פיצוי מחברת הביטוח גם עבור הקרקע באותם מקרים בהם לא ניתן לבנות את הדירה מחדש. לדוגמה: כאשר אין ביטוח לדיירים נוספים בבניין ולכן ההקמה נתקלת בקשיים, או כשיש בעיות בהשגת רישיון להקמה. כך, בהתקיים מספר תנאים שמוכיחים כי אי אפשר לשקם את הבניין, חברת הביטוח משלמת את ערך המבנה והקרקע - כלומר, את שווי הדירה כולה.
כמובן שהרחבה זו רלוונטית רק למבוטחים שדירתם בבית משותף ולא בבית פרטי, וכפופה למילוי תנאים בסיסיים כגון יכולת העברת הזכויות היחסיות על הקרקע המשותפת אל חברת הביטוח, בתמורת לקבלת הפיצוי.
האם יש צורך בחקיקה שלא קיימת היום כדי להגן על מבוטחים מפני אסונות?
מגדל: אמנם אין נתונים מדויקים, אך על פי הערכות רק כ-40% מהדירות בישראל מבוטחות. אם נתון זה נכון, אזי במקרה של נזק קטסטרופלי כמו שיטפון הרסני או רעידת אדמה, היעדר ביטוח של בעלי דירות יקשה על בעלי הדירות האחרים המבוטחים לשקם את רכושם. עד כמה שידוע לנו טרם חוקק חוק בנושא, ובישראל אין ביטוח שנערך על ידי המדינה עבור התושבים לנושא זה.
מה קורה במקרה של רעידת אדמה שבה נהרס הבניין והדיירים נדרשים לבנות מחדש את ביתם, והם לא מגיעים להסכמות ביניהם לגבי הבנייה, או שיש דיירים שאין להם ביטוח וחסר כסף לבנייה?
אכן בבית משותף עשויה להיות בעיה. יש יתרון לביטוח המבנה יחד על ידי כל הדיירים בפוליסת ביטוח אחת (ביטוח של כל הבניין), אך מטעמים מעשיים בישראל זה לא מתבצע ברוב המקרים, מאחר שצריך הסכמה של כל הדיירים ויש גם בעיות גבייה. חלק מחברות הביטוח מאפשרות מתן כיסוי בתנאים מסוימים לסכום ביטוח נוסף למקרה כזה כדי שהמבוטח יוכל לרכוש דירה במקום אחר. במקרה כזה הוא יעביר אל חברת הביטוח את זכויות הבעלות בנכס.
כיצד נקבע סכום ביטוח המבנה?
סכום ביטוח המבנה אמור לשקף את עלות הקמת המבנה מחדש. אם המבנה כולל סטנדרט בנייה גבוה יש להתאים את גובה סכום הביטוח בהתאם למאפייני הבניין. לדוגמה, עלות הבנייה באזור ירושלים גבוהה בדרך כלל מעלות הבנייה באזורים אחרים בשל עלות הסקה ועלות ציפוי אבן.
כלומר, במקרה שבניין נהרס, הדיירים לא יוכלו לבנות בניין משופר עם דירות גדולות יותר או מרפסות?
מ"ר בנייה של בניין בסטנדרט ישן לא דומה לסטנדרטים של הבנייה היום. הביטוח צריך להיות מותאם לרמת בנייה עדכנית, והוא צריך להחזיר את מצב המבוטח ליום קודם האירוע, אבל הוא לא אמור ולא מתיימר לשפר את הבניין. זו לא הזדמנות להוסיף מרפסות ומעליות, אלא אם הדיירים יחפצו לממן זאת ממקורות מימון עצמיים.
מה גובה ההשתתפות העצמית של הביטוח, והאם היא עלולה להיות מחסום בבנייה מחדש של הבניין?
השתתפות עצמית בביטוח דירה היא כ-500 שקל במקרה הנמוך, ואפשר להגדיל אותה תמורת הנחות. בכל מקרה היא עשויה להשתנות בין חברה אחת לשנייה. בסוגי נזק מסוימים, כמו רעידת אדמה, ההשתתפות העצמית תהיה גבוהה יותר.
ההשתתפות העצמית השכיחה במקרים של רעידת אדמה היא 10% מסכום הביטוח. ההשתתפות העצמית במקרים של נזקים אחרים כמו שריפה, נזקי מים, סערה ונזקי טבע, למעט רעידת אדמה, היא 400-600 שקל. יחד עם זאת, חברות הביטוח מאפשרות הקטנת ההשתתפות העצמית ברעידת אדמה ואף ביטולה לחלוטין כנגד ייקור פרמיית הביטוח. גזירת ה-10% במקרה של רעידות אדמה, היא דרישה של חברות הביטוח בחו"ל שמבטחות בביטוחי משנה את חברות הביטוח בארץ.