יש לכם כוכבים באשראי? כך תנצלו לפני שמאוחר

ד', לקוחה ותיקה של ישראכרט, צברה במשך שנים כוכבים רבים בתוכנית הכוכבים של החברה. תמורת אותם כוכבים היא רכשה מתנות לבני משפחתה ומוצרי חשמל לבית, ואיפשרה לבתה ולנכדתה לנצל אותם לצורך כניסה לאתרי בילוי ולמופעי ילדים. "ניצלנו את הכוכבים עד תום", היא מספרת.

תוכניות הנקודות והכוכבים בכרטיסי האשראי היו במשך שנים עמוד התווך של ההטבות ללקוחות. ואולם לטענת חברות האשראי, שלא כמו ד', מרבית הלקוחות לא ניצלו את הההטבה. לכן החליטו שלוש החברות - ויזה, ישראכרט ולאומי קארד - לבטל את השיטה, ולעבור לשיטת הטבות שונה.

הראשונה היתה כאל, שלפני ארבע שנים הודיעה כי היא מבטלת את תוכנית הנקודות שלה שפעלה במשך כ-20 שנה, בעקבות סקר שוק שמצא כי התוכנית אינה יעילה. את הנקודות שצברו לקוחות מאפשרת כאל להמשיך ולממש ללא תאריך יעד במבצעי ניצול נקודות שמציעה החברה מפעם לפעם.

באחרונה הצטרפו אליה חברות האשראי האחרות. בפברואר הודיעה ישראכרט כי תוכנית הכוכבים, שפעלה במשך 18 שנה, תסתיים במאי 2011 - אז תיפסק צבירתם. את הכוכבים שנותרו יכולים לממש הלקוחות עד ה-31 בדצמבר. משמע, ללקוחות החברה יש עוד כחודש וחצי למימוש הכוכבים שברשותם.

את הכוכבים שנצברו מאפשרת ישראכרט לנצל בימים אלה לצורך רכישת כרטיסים מוזלים לכל מופעי חנוכה. לדברי החברה, עד סוף השנה היא תציע מבצעי נוספים, למימוש הכוכבים שנותרו ברשות לקוחותיה. בנוסף, מציעה החברה אפשרות להמיר את הכוכבים לנקודות הנוסע המתמיד בחברות תעופה, כמו אל על ובריטיש איירווייס, עד לסוף דצמבר.

גם לאומי קארד הודיעה באחרונה כי תוכנית הנקודות וההטבות שלה עומדת להסתיים בסוף השנה. החל ב-1 בינואר 2012 תופסק צבירת הנקודות, אם כי ניתן יהיה לממש את הנקודות שנצברו עד סוף 2012.

את הנקודות שנותרו ברשות הלקוחות ניתן יהיה לממש באתר לאומי קארד דרך "מתחם הבילויים המפנק", המציע כרטיסים בהנחה למאות אתרי בילוי, פנאי ומופעים; תמורת הנקודות תתקבל הנחה נוספת. כמו כן, הנקודות שנצברו יעניקו ללקוחות הנחה במגוון בתי עסק ובמבצעים נקודתיים שתערוך החברה מעת לעת. אפשרות נוספת היא להמיר את הנקודות למועדון הנוסע המתמיד של אל על.

שלוש חברות האשראי מסבירות את ההחלטה להפסיק את שיטה הנקודות והכוכבים בחוסר יעילות ובשימוש נמוך מצד לקוחות. ממחקרי שוק שערכה חברת כאל לפני ביטול תוכנית הנקודות, באמצעות מכון TNS, עלה כי 52% מהישראלים אינם משתמשים כלל בנקודות או בכוכבים, ורק 3% משתמשים בתוכניות אלה באופן קבוע. עוד עלה מהסקר כי 70% מהישראלים לא יודעים כמה נקודות או כוכבים צברו, 30% מהלקוחות אינם פותחים כלל את חוברת ההטבות החודשית, ו-70% מהם מעוניינים בשיטת תגמול אחרת.

בישראכרט מצאו כי הטבות אלטרנטיביות שהציעה החברה ללקוחותיה במשך כשנה, במקביל לתוכנית הכוכבים - כמו אתר ההטבות, הדיל היומי וכרטיס הרשתות - הצליחו יותר מהתוכנית הוותיקה. לפי נתוני החברה, קצב המימושים של אתר ההטבות והדיל היומי בינואר-פברואר 2011 היה גבוה מהקצב החודשי הממוצע של תוכנית הכוכבים. בפברואר נרשמו לאתר ההטבות כ-150 אלף לקוחות ומומשו כ-300 אלף הטבות ביותר מ-1,000 בתי עסק, לעומת כ-370 אלף לקוחות שמימשו מבצעי כוכבים בכ-500 בתי עסק בכל 2010.

מאז שהושק אתר ההטבות במארס 2010 ועד היום מומשו באמצעותו ובאמצעות הדיל היומי כ-620 אלף הטבות באלפי בתי עסק ברחבי המדינה. בישראכרט אומרים כי כמות המימושים בהטבות אלה גדולה משמעותית מכמות המימושים בהטבות בתוכנית הכוכבים.

בהודעה על סיום התוכנית אמר מנכ"ל ישראכרט, דב קוטלר, כי "המטרה במהלך החדש היא להמשיך ליצור פרסונליזציה בתחום ההטבות ולענות טוב יותר על העדפות הלקוחות, צורכיהם וסגנון חייהם. השוק השתנה, ועמו גם העדפותיהם של הצרכנים הנהנים כיום מאפשרויות בחירה רבות ומגוונות באינטרנט, בסלולר וברשתות החברתיות".

גם בלאומי קארד, האחרונה לסיים את תוכנית צבירת הנקודות, מצאו כי מרבית הלקוחות אינם מממשים את הנקודות "אך בהחלט מעוניינים לקבל הטבות עם ערך אמיתי". לדברי החברה, "זאת הסיבה שהובילה אותנו ליצור תוכניות חדשות, הנוטות יותר לכיוון של הטבות קבועות".

אז מה בעצם יחליף את שיטת הנקודות והכוכבים? כל חברה מציעה חלופות שונות לתוכניות שהסתיימו.

■ בכאל יצרו את תוכנית הנאמנות "Cal לקנות נכון", המאפשרת לקבל במשך כל השנה הנחות קבועות של 3.5%-20%, כולל כפל מבצעים והנחות, ביותר מ-35 רשתות ומותגים שבתוכנית (בהם חצי חינם, צומת ספרים, ארקיע, פתאל, סינמה סיטי, קרביץ, באג וסקאל). כל לקוח יכול להירשם לכמה רשתות בהתאם לממוצע מחזור העסקות החודשי שלו בחצי השנה האחרונה - מעשר רשתות למי שמוציא בממוצע 1,500 שקל בחודש, ועד לכל הרשתות בתוכנית למי שמוציא 20 אלף שקל ויותר בחודש. לכל רשת שיעור הנחה שונה. התשלום נעשה על המחיר המלא, וההנחה מתבצעת במעמד החיוב החודשי.

כמו כן, מציעה כאל תוכנית 1+1 מתנה, שבה יכולים הלקוחות לקבל כרטיס שני במתנה במשך כל השנה, כולל שבתות, חגים וחופשות, ליותר מ-60 אתרי בילוי ואטרקציות, ויותר מ-90 הצגות ילדים.

■ בישראכרט מציעים ללקוחות שלוש תוכניות: אתר ההטבות, כרטיס "ישראכרט רשתות", והדיל היומי. אתר ההטבות מאפשר ללקוחות החברה למצוא באמצעות מנוע חיפוש הטבות למופעים, אתרי בילוי ותרבות, רשתות ועסקים. לקוחות שמעוניינים בהטבות בתחומים ספציפיים יכולים לפנות דרך האתר ולקבל הצעות רלוונטיות.

הדיל היומי מספק קופון שבו הנחות של עשרות אחוזים בבתי עסק שונים, להורדה בכל יום מאתר החברה. כרטיס "ישראכרט רשתות" מספק טעינת כסף רב-פעמית ומזכה את הלקוח בהנחה של 15% בכ-20 רשתות, בהן הוניגמן, באג, שקם אלקטריק, סטימצקי, אופטיקנה וכיתן. הסכום המקסימלי לטעינה הוא 1,000 שקל, ועבור כל 1,000 שנטענו בכרטיס מחויב הלקוח ב-850 שקל בלבד דרך כרטיס האשראי שלו. מלבד תוכניות אלה, הודיעה החברה כי בקרוב תציג תוכנית הטבות חדשה, שלדבריה תספק אפשרויות רבות ללקוחותיה.

■ בלאומי קארד השיקו באוגוסט את "מתחם הבילויים המפנק" באתר החברה, שבו ניתן להזמין כרטיסים בהנחה למאות אתרי בילוי ואטרקציות, מופעים והצגות, בילויי נופש ופנאי.

כמו כן, מפעילה לאומי קארד באתר שלה את התוכנית "פינוק יומי", שבה מוצעים קופונים יומיים בהנחה של כ-50% במגוון בתי עסק ברחבי המדינה, בשיתוף אתר גרופון. לצד אלה, מציעה לאומי קארד הטבות קבועות במהלך השנה, למשל 1+1 על כרטיסי קולנוע. לדברי החברה, בקרוב תושק תוכנית הטבות נוספת, שתיתן מענה לכלל לקוחותיה בהתאם להעדפותיהם.

לקראת ההודעה על סיום תוכניות הכוכבים והנקודות בחברות האשראי, החלו נשמעים קולות שמתנגדים למהלך. בדיון בוועדת הכלכלה שהתקיים שלשום לבקשת ח"כ רונית תירוש, התבקשו החברות להאריך את תקופת מימוש הנקודות והכוכבים. נציגי החברות שהגיעו לדיון, ישראכרט ולאומי קארד, טענו כי התוכניות אינן מצליחות בקרב הלקוחות, וכי התוכניות החדשות יטיבו עמם יותר, והוסיפו כי הן הודיעו על כך לציבור מספיק זמן מראש.

"מאחר שלוועדה אין סמכות לכפות על חברות האשראי, פניתי אליהן בבקשה שיאפשרו לכל מי שיש בידו נקודות או כוכבים לממש אותם לתקופה ארוכה יותר משהקציבו", אומרת תירוש. לדבריה, בלאומי קארד טענו שממילא הם מאפשרים לעשות זאת במשך 2012; כאל לא הגיעה לדיון, אך נציגיה טוענים כי הם מאפשרים לממשן במבצעים שונים; וישראכרט אינה מוכנה להאריך את התקופה. "אני לא רוצה להגיע לחקיקה ומחכה להגיע להסכמה עם החברות, ובמקביל אוציא שאילתא לבנק ישראל לברר אם כל ההטבות עברו לתוכניות החדשות - מאחר שלא ייתכן כי החברות יכפו מהלך כזה על הציבור, ובסוף יכניסו לסעיף הכנסותיהן את ערך הכוכבים והנקודות". תירוש מציינת כי עלתה אפשרות גם שחברות האשראי ימירו את שווי הנקודות והכוכבים לכספים לעמותות. נציגת בנק ישראל בדיון, עודדה פרץ מהפיקוח על הבנקים, אמרה כי לא נמצא פגם משפטי בהחלטת החברות, הן הודיעו מספיק זמן מראש ללקוחות והשיטות החדשות טובות יותר מבחינה צרכנית ושוויונית ללקוח.

בארגון אמון הציבור פנו אתמול במכתב בעניין למפקח על הבנקים, אך טענתם שונה. בארגון לא מבקשים להאריך את תקופת המימוש, אלא להמיר את הנקודות והכוכבים שנותרו ללקוחות לשווי הכספי שלהם ולהחזירם ללקוחות. לדברי יגאל אכטנברג, מנהל תחום פיתוח וקשרי חוץ באמון הציבור, שיטת הכוכבים והנקודות בעייתית ופועלת נגד הצרכנים, משום שהדבר מערפל את המחירים שהם משלמים עבור השירות, ומעודד צריכה דרך כרטיסי אשראי על דברים שאין בהם צורך, כך שטוב שהיא מסתיימת.

"אנו תופשים את הנקודות והכוכבים כזכות של הציבור - דבר שנקבע בהוראות הפיקוח על הבנקים", אומר אכטנברג. "החברות מתייחסות אליהם כהטבות מצד אחד, מצד שני ככסף בדו"חות הכספיים. אם מדובר בכספים, הם שייכים לציבור - וצריכים לחזור אליו במקרה של סיום התוכנית". מבדיקת אמון הציבור עולה כי בדו"חות הכספיים של חברות האשראי מצוינים הנקודות והכוכבים בסכומים של יותר מ-170 מיליון שקל: בישראכרט שוויים 84 מיליון שקל; בלאומי קארד - 45 מיליון שקל; ובכאל - 44 מיליון שקל.

לדברי גלית אבישי, מנכ"לית אמון הציבור, כל ההטבות הן בעייתיות, גם הוותיקות וגם החדשות. "יש מאבק שאנו מנהלים זמן רב עם הפיקוח על הבנקים לגבי האיסור לפי הוראות הפיקוח לתת הטבות חיצוניות לעסקה שלקוח עושה עם הבנק, מאחר שאלו בעצם מטשטשות את מחיר עסקת התיווך הפיננסית. כל ההטבות של חברות האשראי הן הפרות, אבל מרגע שנולדה הטבה צריך לנהוג בהגינות ולא ניתן לבטל אותה פתאום. אנחנו מבקשים מהמפקח תשובה ברמה המשפטית. שלחנו עותק ליועץ המשפטי לממשלה, ואם לא נקבל תשובה מהמפקח נפנה לבית המשפט".

מבנק ישראל נמסר בתגובה: "איננו מגיבים על מכתבים שנשלחו לפיקוח על הבנקים באמצעות כלי התקשורת".