כך תחסכו אלפי שקלים בביטוח הרכב

שנייים וחצי מיליון כלי הרכב הנעים בכבישי ישראל מובילים תעשייה משגשגת של ביטוחים, שמגלגלת יותר מ-10 מיליארד שקל בשנה. בשונה מענפי ביטוח רבים, בתחום הרכב חובת הביטוח מעוגנת בחוק וכל אדם המחזיק בכלי רכב ממונע נדרש לרכוש ביטוח חובה, להחזיקו בכלי הרכב ולהציגו לביקורת בעת הצורך.

בשנת 2001 בוטל התעריף האחיד לביטוח החובה. כיום, מחירי ביטוח החובה אמנם נותרו בפיקוח, אך הם תחרותיים למדי. התעריפים נקבעים על ידי חברות הביטוח לפי שקלול נתוניו של הנהג המבוטח. החברות מחשבות אותם לפי פרמטרים מוסכמים, בינהם נפח המנוע של הרכב המבוטח וקיומן של כריות אוויר במכונית, גיל ומין הנהג, הוותק בנהיגה וכן מספר התאונות ושלילות הרישיון בשלוש השנים האחרונות.

אבל לא כל חברה מייחסת חשיבות לאותם הפרמטרים. כך למשל, הביטוחים הישירים מתחשבים במין הנהג, בעוד שהתעריפים של ביטוחי הסוכן אחידים לנשים ולגברים ; נפח המנוע אינו רלוונטי לתמחור ביטוח החובה של הפניקס ומנורה; ותק הנהיגה אינו מחושב בחברת הכשרה, ושלילת הרישיון אינה רלוונטית לביטוח החובה שמציעות AIG, מגדל, מנורה ושלמה - מה שהופך אותן אטרקטיביות בביטוח חובה במקרים אלה.

החברות מתמחרות את הפרמטרים כרצונן ומייצרות רשימת מחירים לפרופילים השונים. ההשוואה בין פרמיות ביטוחי החובה היא פשוטה, אינה תלויה בסוכן וזמינה באתר של משרד האוצר ובאתרים נוספים המפוזרים ברשת ושואבים ממאגר נתונים זהה. כשהנהג הוא בעל פרופיל "בסיכון גבוה" - כלומר, בן פחות מ-24, בעל רישיון נהיגה במשך פחות משנה או עבר של שלילות ותביעות רכוש - ההשוואה בין ביטוחי החובה יכולה לחסוך מאות שקלים.

ואולם כמה מאות שקלים הם חסכון זעיר ביחס לחסכון הפוטנציאלי בתחום ביטוחי הרשות. למעשה, הכסף הגדול נמצא בשוק ביטוחי הרשות, שאחראי ל-56% מרווחי הענף, והפערים בין ההצעות השונות בו עשויים להגיע לסכומים של אלפי שקלים.

כאן אגב, נכנסים לתוקף שיקולים נוספים, מעבר לפרמטרים שכבר צוינו, כמו סוג הרכב ומידת חשיפתו לגניבה, אמצעי המיגון שלו ועלויות התיקון של רכיביו, אזור המגורים של המבוטח ואפילו הקומה שבה הוא גר (ושומר את המפתח).

בעזרת אתר השוואת מחירי הביטוח וובי (wobi.co.il) בדקנו הצעות מחיר של עשר חברות ביטוח, לכמה פרופילים של נהגים הנוהגים בארבעה כלי רכב פופולריים: מאזדה 3 (משפחתית), סוזוקי אלטו (מיני), יונדאי טוסון (4X4) ופורד מונדיאו (משפחתית גדולה).

ביטוח חובה: ביטוח שנועד לכסות נזקי גוף של הנוסעים בכלי הרכב של המבוטח והולכי רגל שנפגעו בתאונת דרכים עם הרכב. הכיסוי הביטוחי כולל את כל ההוצאות הרפואיות, פיצוי בגין אובדן השתכרות עד תקרה של שלוש פעמים השכר הממוצע במשק ופיצוי בגין כאב וסבל

ביטוחי רשות: ביטוח מקיף וביטוח צד ג' לרכב. ביטוח צד ג' מכסה נזקי רכוש שנגרמו לגורם שלישי על ידי הרכב המבוטח. הביטוח המקיף מכסה נזקי צד ג' ובנוסף נזקים כמו נזקי טבע, תאונה, גניבה או מעשי זדון שנגרמו לרכב המבוטח

מה בדקנו: מחירי ביטוח חובה ומקיף עבור כמה פרופילים של נהגים, כדי לאמוד את פערי המחירים בין החברות ובין ההצעות השונות של אותה חברה - ביטוח לכל נהג מעל גיל 24, ביטוח לכל נהג מעל גיל 30 לעומת ביטוח לשני נהגים נקובים (ספציפיים, ששמם נרשם בפוליסה) מעל גיל 30.

מה גילינו: חברת שלמה הציגה בעקביות את ההצעה הזולה ביותר, הן לביטוח החובה והן לביטוח המקיף, עבור שלושת הפרופילים שנבדקו. שלוש ההצעות של החברה היו זולות ב-320-450 שקל מההצעות הזולות אחריהן. חברת שלמה מנהיגה תמחור זהה לשני נהגים נקובים ולביטוח עבור כל נהג. בחברות האחרות לעומת זאת, הרחבת הביטוח לכל נהג עשויה לייקר את התעריף בכמה עשרות שקלים (למשל בהפניקס) אך גם להגיע להפרשים של 400 ו-500 שקל (במנורה וב-AIG). חברת הביטוח AIG הציגה 3 הצעות יקרות למדי, והפער בינן לבין ההצעה של שלמה עמד על 2600-2700 שקל.

המסקנה: הפערים בין ההצעות עשויים להגיע לאלפי שקלים ולכן מומלץ לבקש יותר משתי הצעות מחיר לפני בחירת חברת הביטוח.

מה בדקנו: לכלי רכב מסוג סוזוקי אלטו, נבדק ביטוח עבור כל נהג מעל גיל 30 וכן שני פרופילים המוגדרים "מסוכנים" - פוליסה לכל נהג מעל גיל 30, כשאחד הנהגים הקבועים הוא בעל תביעת רכוש אחת בשלוש השנים שקדמו לביטוח, וכן שילוב של נהג צעיר בן 18 בפוליסה.

מה גילינו: הרקע של תביעות הרכוש בעבר ייקר את הפוליסה ב-16%-27%. מדובר בתוספת של 500-1,100 שקל לשנה, בכל אחת משלוש שנות הביטוח העוקבות לתביעת הרכוש. התוספת המצטברת לתעריף היתה 1,500-3,300 שקל, וכאשר משקללים תוספת זו עם סכום ההשתתפות העצמית בביטוח (בין 1,400-2,000 שקל במקרים שנבדקו) רואים כי כאשר הנזק שנגרם לרכב נמוך מ-5,000 שקל, לא משתלם לתבוע את הביטוח.

מסקנה נוספת מהשוואה זו נוגעת לביטוח לנהג צעיר, שברוב המקרים מכפילה את מחיר הפוליסה. ביטוחי החובה שהוצעו נעו בין 3,125 שקל בחברת תשעה מיליון ל-3,890 שקל ב-AIG. גם עבור ביטוח מקיף הציגו שתי חברות הביטוח הישירות את שני קצוות המחיר: 3,718 שקל (תשעה מיליון) ו-9,514 שקל (AIG).

פער המחירים בין ההצעות לביטוח מלא (חובה ומקיף) היה יותר מ-6,000 שקל (88%), והוא מלמד כי חברות הביטוח משקיעות בסגמנטים שונים. בדיקה עבור נהג צעיר שינתה לחלוטין את תמונת המחירים - תשעה מיליון נהפכה מאחת משתי המבטחות היקרות ביותר למבטחת האטרקטיבית ביותר. בעניין זה הגיבה חברת AIG לפניית TheMarker, ומסרה כי היא בוחרת לבדל ולהתמקד בפרמיות ייעודיות לסגמנטים בעלי חשיפה נמוכה לסיכון, כמו נשים ובעלי משפחה.

מסקנות: 1. תביעת רכוש בעברו של הנהג תייקר את הפרמייה בכ-20%, הוספה של נהג בן 18 לביטוח מייקרת את הפרמייה ב-130%.

2. חברות הביטוח משקיעות בסגמנטים שונים. חברה אטרקטיבית מבחינת המחיר בביטוח לנהג מעל גיל 30 יכולה להיות פחות משתלמת כשמוסיפים נהג בן 18 לפוליסה.

מה בדקנו: נבדק ביטוח עבור שני נהגים ספציפיים מעל גיל 35.

מה גילינו: מרבית ההצעות שהתקבלו לביטוח שני כלי הרכב דרשו תוספות מיגון. עבור ביטוח היונדאי טוסון, ההוצאה החד פעמית למיגון שנדרשה מאיתנו, שינתה את דירוג הכדאיות של החברות. כך, חברת הפניקס הניבה הצעה הזולה ב-360 שקל מההצעה של מנורה, אך בשקלול דרישות המיגון שהציבה, נהפכה ההצעה של מנורה לזולה מהפניקס בכ-540 שקל.

ההצעה הראשונית של חברת AIG במקרה זה היתה גבוהה, אך דומה למדי להצעות האחרות. אלא ששקלול דרישות המיגון ייקרה מאוד את המחיר ההתחלתי והפכה אותו ללא אטרקטיבי. עלות דרישת החברה להתקין במכונית מערכת איתור פעילה, היתה על פי הההצעה הזולה ביותר 2,053 שקל ועוד תוספת של דמי מנוי חודשיים בסך 51 שקל (612 שקל בשנה).

גם בביטוח הפורד מונדיאו, האטרקטיביות של החברות התהפכה לאחר שקלול הוצאות המיגון הנדרשות. ההצעות ההתחלתיות הזולות ביותר שנתנו החברות מנורה ומגדל נהפכו ליקרות ביותר, ואילו ההצעה ההתחלתית היקרה ביותר, שסיפקה תשעה מיליון, נהפכה בסופו של דבר לאטרקטיבית ביותר. במקרה שכלי הרכב כבר מצויד במיגון הנדרש, ההצעה הראשונית של החברות רלוונטית בהחלט.

מסקנה: דרישות המיגון של חברת הביטוח עשויות להפוך את ההצעה הזולה ביותר ללא אטרקטיבית. לכן כדאי לוודא מראש את עלויות המיגון הנדרש.

תוספות מיגון: המבטחת רשאית לדרוש התקנת מיגון נגד גניבה כתנאי לביטוח מקיף. לדוגמה: קודן, עלוקה, כספת או מערכת איתור. המיגון שנדרש מבוטח אוטומטית בפוליסה. מומלץ לבקש הנחה בפרמייה לרכב בעל מיגון עודף.