25% מביטוחי הבריאות מתבטלים במכוון; ההפסדים לחברות - 300 מיליון שקל

20%-30% מכלל הפוליסות ביטוח הבריאות ממוחזרות - כך אמרו בכירים בענף ביטוח הבריאות. מדובר בשיטה הנקראת "טוויסטינג", ולפיה סוכני הביטוח מוכרים פוליסות, גובים בגינן עמלות גבוהות
מחברות הביטוח בשנה הראשונה לחיי הפוליסה - ולאחר מכן מבטלים אותן. לאחר מכן פותחים הסוכנים פוליסת בריאות חדשה למבוטח בחברה מתחרה, וגובים גם עליה עמלות.



סך הפרמיות בביטוחי הבריאות הגיע לכ-1.2 מיליארד שקל ב-2001, כך שמדובר בהפסד של כ-300 מיליון שקל בשנה לחברות הביטוח, המגולגלים בחלקם חזרה על המבוטחים. בכיר בענף הביטוח אמר כי לולא הרמה הגבוהה של הטוויסטינג, היה מחיר הפוליסות נמוך ב-10% לפחות.



פוליסות ביטוח הבריאות הן פוליסות המפצות את המבוטח במקרה של מחלה או אשפוז. מדובר בפוליסות שרוכשים אנשים פרטיים לכל החיים, או באופן קולקטיווי על ידי מקום העבודה, לרוב לתקופה של שלוש שנים.



בשנים האחרונות התחילו חברות הביטוח לשווק ביטוחי בריאות, לאחר שבמשך
שנים רבות שלטה בענף חברת שלוח. הפניקס היתה החברה השנייה שנכנסה
לתחום, לפני כשבע שנים, ואחריה נכנסו גם מגדל, כלל, מנורה ואיילון.
כדי לנגוס בפלח שוק גדול ככל שניתן, החליטו חברות הביטוח לתמרץ את הסוכנים בעמלות גבוהות.



בכירים בענף סיפרו כי סוכני הביטוח מקבלים רובם ככולם עמלות של יותר
מ100%- בשנה הראשונה לחיי הפוליסה. כך, אם סך הפרמיות שחברת הביטוח
אמורה לקבל בשנה הראשונה לחיי הפוליסה הוא 100 שקל, הסוכן שמכר את
הפוליסה יקבל לפחות 100 שקל. מכאן שחברת הביטוח מפסידה על כל פוליסה
בשנה הראשונה לקיומה, אף שהיא עתידה להרוויח עליה בשנים הבאות. בכיר
בענף סיפר כי חברות ביטוח המעוניינות להגדיל את פלח השוק שלהן
ופועלות לשם כך באופן אגרסיווי, מוכנות לשלם לסוכנים עמלות של 200%
ואף 220%. עם זאת, גם חברות אלה נמנעות מלשלם לסוכני הביטוח עמלות
כאלה בשנה הראשונה, ומעניקות להם 130% בלבד בעת המכירה. שאר העמלות
נפרסות על פני שלוש עד חמש שנים.



שיטה זו של תשלומי עמלות הביאה את סוכני הביטוח להעתיק רעה חולה שהיתה
מקובלת עד לפני כמה חודשים בביטוחי החיים. הסוכנים משווקים למבוטחים
את ביטוחי הבריאות, וגובים עבורם את העמלות הגבוהות מחברות הביטוח.
לאחר כשנה הם פונים למבוטחים ואומרים כי השיגו עבורם פוליסה טובה
יותר. כך מוכרים הסוכנים למבוטחים פוליסת בריאות של חברה אחרת,
וגובים גם ממנה את העמלות הגבוהות.



מנכ"ל של אחת מחברות הביטוח סיפר כי לפני כמה שנים התקשר עם סוכן
ביטוח מסוים, שמכר לו בשיטת הטלמרקטינג 1,500 פוליסות ביטוח בריאות
בשלושה חודשים וגבה עמלות גבוהות בגינן. לאחר מכן פנה הסוכן לחברה,
ודרש לקבל עמלות גבוהות יותר. החברה מיאנה. לדברי המנכ"ל, הסוכן פנה
למבוטחים ואמר להם כי יש לו עבורם פוליסה טובה יותר, ותוך שנה נותרה
החברה עם שתי פוליסות בלבד.



מדובר בהפסדים של מאות מיליוני שקלים לחברות הביטוח שמשלמות עמלות
לסוכנים, אך לא זוכות ליהנות מתזרים מזומנים חיובי של הפוליסה. עם
זאת, מכיוון שחברות הביטוח מודעות לכך שאחוז מסוים מתיק ביטוח
הבריאות שלהם הוא זמני, הן יודעות לתמחר את ההפסד ולגלגל את חלקו על
המבוטחים, כלומר על מחירי הפוליסה. חברות הביטוח נושאות בחלק
מההפסדים.



בענף ביטוח החיים הוערכה רמת הטוויסטינג בכ35%-. אחת משיטות הטיפול
בבעיה בענף זה היתה לפרוס את מרבית העמלות לסוכנים לתקופה של שלוש עד
חמש שנים. פוליסות ביטוחי הבריאות הן אחד הענפים הצומחים בעולם
הביטוח.