המדינה שוקלת לעודד רכישת ביטוח רשות לנזקי מלחמה

מאת בן ציון ציטרין


במס הכנסה שוקלים להודיע
לציבור על האפשרות
לרכוש פוליסות ביטוח
מפני נזקי מלחמה לרכוש
הביתי. הביטוח היחיד
המוצע כיום נגד נזקי
מלחמה (וגם נזקי טרור)
הוא זה הניתן כפיצוי
במסגרת מס רכוש, אלא
שפיצוי זה מוגבל
לסכומים נמוכים בהיקף
של עשרות אלפי שקלים
לתכולת הדירה. מי שרוצה
לבטח את רכושו הביתי
בסכומים גבוהים יותר,
יכול לעשות זאת באמצעות

ביטוח רשות במס רכוש תמורת תשלום פרמיה בגובה של 0.3% משווי תכולת
הבית שאינה מכוסה.



נודע כי במס הכנסה מתקיימים דיונים בעניין פרסום המלצה לרכישת פוליסה
זו עקב התגברות הפיגועים והחשש מהתפתחות מצב מלחמה ופגיעות קשות
בעורף. אחד העניינים הנדונים הוא החשש כי פרסום ההודעה יגרום לבהלה
מיותרת בציבור. סגן נציב מס הכנסה למיסוי מקרקעין, אהרון אליהו, אמר
כי ההתלבטות היא כיצד להביא לידיעת הציבור את המידע בדבר קיומו של
מסלול להרחבת שווי התכולה המכוסה. בין השאר, נבחנת אפשרות לפרסם
ברבים את רשימת החפצים הנכללים בביטוח מלחמה והסכומים המשולמים
בגינם.



נזקי מלחמה אינם מכוסים על ידי חברות ביטוח. אמנם כמחצית מהדירות
בישראל מבוטחות בביטוח שלד בניין ותכולה על ידי חברות ביטוח, אך
הכיסוי אינו חל על נזקים שנגרמו בעת מלחמה. בעבר איפשרו כמה מהחברות
למבוטחים לרכוש תמורת פרמיה נוספת פוליסות מפני נזקי טרור. עקב
האירועים הביטחוניים המתמשכים לא ניתן עוד לקבל תוספת זו בביטוח
דירה, מכיוון שחברות הביטוח הישראליות אינן מצליחות לגייס ביטוחי
משנה בחו"ל לכיסוי סעיפים אלה בפוליסה.



הגוף היחיד המעניק כיסוי לנזקים הנגרמים לרכוש העסק או הדירה בעת
מלחמה הוא קרן הפיצויים של מס הכנסה ומיסוי מקרקעין. קרן זו מכסה גם
נזקים של פיגועי טרור, ומתחילת האינתיפאדה באוקטובר 2000 שילמה
לנפגעים כ-200 מיליון שקל.



על פי תקנות מס רכוש וקרן הפיצויים, כל מבני המגורים במדינה מבוטחים
במסגרת מס רכוש. ביטוח התכולה אינו מכסה תכשיטים, חפצי אמנות
ועתיקות.



בחפצים האישיים הנכללים בביטוח מס רכוש - רהיטים, בגדים, כלים,
מכשירים לשימוש ביתי, ספרים ותקליטים שבבית המגורים. על פי התקנות,
נדרשת הקרן להחזיר את החפץ הביתי למצב שבו היה לפני הנזק, ואולם
בפועל הסכומים נמוכים מאוד. הסכום המרבי לחפצים ביתיים שמכסה הקרן
הוא כ61- אלף שקל ליחיד, כ92,500- אלף שקל לזוג נשוי או הורה לילד,
כ8,700- אלף שקל לכל ילד בדירה וכ21- אלף שקל למבוגר המתגורר עם זוג
או עם יחיד. סכומים אלה מעודכנים ל1- ביולי 2001. מס הכנסה אינו
מתכוון להעלות את סכומי הכיסוי לחפצים ביתיים מעבר לעליית המדד, עקב
החשש כי המדינה לא תוכל לעמוד בתביעות רבות במקרה של מלחמה שתפגע
בעורף.



מס רכוש מאפשר לאזרחים לבטח את תכולת דירתם מעבר לכיסוי הבסיסי המובטח
(ראו טבלה) - ובלבד ששוויה הכולל אינו עולה על 668,900 שקל. לשם כך
על הבעלים למלא טפסים, ובהם לפרט את החפצים שברצונו לבטח ואת שוויים.
לאחר מכן יש לשלם בבנק הדואר פרמיה בגובה 0.3% מסכום ההפרש שבין שווי
סוג החפץ לסכום הבסיסי המכוסה. בכל מקרה, התשלום לא יכסה ביטוח
תכשיטים, חפצי אמנות ועתיקות.



נשיא לשכת סוכני הביטוח, יוסי מנור, אמר כי על משרד האוצר להודיע
ברבים על סכומי הפיצויים המגיעים לציבור ממס רכוש על נזקי מלחמה, ועל
ההשלמות הנדרשות מצדו, "ואולם נראה לנו כי סכומי הבסיס המובטחים כיום
מספיקים לרוב בעלי הדירות, ורק מבוטחים מעטים יידרשו לערוך ביטוח
משלים".



לעומת זאת, לדברי יובל פלד, מנכ"ל יובי שמאות וסקרים, המתמחה בעריכת
סקרים של שווי נכסים ותכולתם, הסכומים שמכסה קרן הפיצויים נמוכים
מאוד: "כמי שמבקרים מדי חודש במאות דירות ועורכים סקרים לצורכי
שמאות, לדעתנו, רוב הישראלים מצויים במצב של תת-ביטוח רכוש, ומומלץ
כי יעשו ביטוח משלים.