הבנק למסחר דחה בתחילת השנה הצעה לרכוש ביטוח של 15-20 מיליון דולר

במועד חידוש הביטוח בתחילת השנה, כמה חודשים לפני גילוי מעילת הענק בבנק למסחר, קיבל הבנק הצעה לרכוש ביטוח בנקאי בסך של כ-10 מיליון דולר, וביטוח דירקטורים ונושאי משרה בסך של עוד 10-5 מיליון דולר - ובסך הכל כיסוי ביטוחי של 20-15 מיליון דולר; הבנק דחה את ההצעה.



אם היה דירקטוריון הבנק מקבל את ההצעה הסבירה, היו חברות הביטוח הבינלאומיות (במקרה זה בעיקר AIG העולמית), מפצות את לקוחות הבנק בכ-100 מיליון שקל. קל לראות את ההשפעה החיובית של החלטה זאת, אם היתה מתקבלת, על משלם המסים הישראלי. רכישת הביטוח הבנקאי המוגדל היתה מחייבת את הבנק בפרמיות של כמה עשרות אלפי דולרים עד 100 אלף דולר, ובהשתתפות עצמית של כמה עשרות אלפי דולרים בלבד.



אחד מעשרות הנתונים המדהימים בסיפור המעילה בבנק למסחר הוא עניין הביטוח הבנקאי. בניסיון לחסוך את כספי הפרמייה, החליט דירקטוריון הבנק לרכוש ביטוח בסכום של 5 מיליון דולר בלבד. מדובר בשני ביטוחים. ביטוח בנקאי על סך של 2 מיליון דולר, המפצה את הבנק במקרה של פשעים בנקאיים, כולל מעילות. וביטוח דירקטורים ונושאי משרה בסכום של 3 מיליון דולר. הביטוח נעשה דרך חברת הביטוח AIG העולמית. הסכום הזעום יכסה בקושי 10% מסכום המעילה, הנאמד בכ-50 מיליון דולר.



רבים מהעוסקים בביטוח בנקאי הרימו גבה על סכום הביטוח הנמוך, שגובל בזלזול בלקוחות הבנק ובאחריות המנהלים. סכום הביטוח הנמוך יגרום לכך שמדינת ישראל, כלומר משלם המסים הבלתי נלאה, היא זאת שתשלם על מכלול הכשלים של הבנק והעומדים בראשו.



בענף הביטוח אומרים כי ניתן לתבוע את הדירקטורים בגין רשלנות, על כך שלא גילו את המעילה, שנמשכה זמן כה רב. יתרה מזאת, ניתן לדעתם גם לתבוע אותם בגין העובדה שסכום הביטוח אשר עשו לבנק הוא כה נמוך.



ביטוח בנקאי - מהוותיקים בענף



"ביטוח בנקאי הוא אחד הביטוחים הוותיקים ביותר בסביבה", אמר השבוע יו"ר אחת מחברות ביטוח. ביטוח זה נקרא בעבר Bankers Blanket Bond) BBB), מכיוון שהיה מושתת על איגרות חוב. כיום זה כבר ביטוח, אבל השם נותר. לדבריו, עיקר הביטוח הבנקאי נעשה בחברות ביטוח בלונדון, שמתמחות בתחום זה מאז ומעולם.



הביטוח הבנקאי כולל שלושה מרכיבים עיקריים, מסביר מנכ"ל חברת הייעוץ הביטוחי דווידוף-גוברין, דוד גוברין. המרכיב הראשון הוא ביטוח אחריות מקצועית. מדובר בביטוח המכסה את הבנק במקרה של תביעה של לקוחות על רשלנות מקצועית. למשל, מקרה של לקוח שנתן הוראה להשקעה במניה מסוימת והבנק לא ביצע אותה או טעה בביצועה. לקוח כזה יכול לתבוע את הבנק על שהפסיד כסף או שלא הרוויח כסף שהיה יכול להרוויח.



המרכיב השני בביטוח הבנקאי נקרא "מטריה בנקאית", מוסיף גוברין. מרכיב זה כולל כיסוי נגד מעילות של עובדים, זיופי כספים ומתן אשראי על סמך מסמכים מזויפים. הביטוח מפצה את הבנק על אירועים אלה גם אם נגרמו על ידי עובדי הבנק וגם אם נגרמו על ידי אנשים חיצוניים. גניבת כספות כלולה גם היא בביטוח זה. המרכיב השלישי בפוליסה הוא ביטוח נגד פשעי מחשב, דוגמת התרמית שבוצעה נגד בנק אינווסטק.



כל הבנקים בישראל עושים את הביטוח הבנקאי בחברות ביטוח בחו"ל, אומרת סמנכ"ל אלמנטרי בתורן סוכנויות ביטוח, טל נהרי עמרמי. לדבריה, יש מעט מאד מבטחים שמוכנים לבטח בנקים ישראלים. מרבית הבנקים בישראל מבוטחים בתאגיד הביטוח לוידס ובחברת הביטוח צ'אב (CHUBB).



לדברי בכירים בענף הביטוח, פרמיות הביטוח הבנקאי נסקו בשנים האחרות במאות אחוזים. הסיבה לכך, אומרים בענף, היא הצטמצמות שוק הביטוח בחו"ל. עוד אומרים בענף כי מספר התביעות הרב של בנקים מישראל הכתים את שמה בעולם. בין השאר, מזכירים מעילות בולטות: 50 מיליון דולר בבנק לאומי בשוויץ; 20 מיליון דולר בבנק מזרחי, 15 מיליון דולר בבנק משכן ואחרות.



המגמה - הגדלת הביטוח וההשתתפות העצמית



אחת הבעיות הביטוחיות, שלפניהן ניצבים כיום בנקים בישראל, היא איזה סכום ביטוח כדאי לעשות. עמרמי מסבירה כי הבנקים הגדולים והבינוניים עושים ביטוח בסכומים, הנעים בין עשרות למאות מיליוני דולרים - בתלות בפעילות הבנק ובשווי נכסיו.



גוברין מסביר כי המגמה כיום בענף ביטוח הבנקאות היא להגדיל את סכום הביטוח בכל שנה ובמקביל להגדיל את סכום ההשתתפות העצמית. גוברין אומר כי באופן זה בנקים יספגו בעצמם מקרים של מעילות ומעידות קטנות של כמה מיליוני דולרים, וישמרו את הביטוח למקרים של קטסטרופה אמיתית - מעילות ותביעות מהותיות של עשרות מליונים.



הבנק מרוויח כך בשני אופנים: ראשית, יש לו גב ביטוחי איתן למקרים קיצוניים; ושנית, מכיוון שסכום ההשתתפות העצמית שלו גדל, הפרמיות שהוא משלם נמוכות יותר. על ביטוח של כ-100 מיליון דולר, ישלם בנק פרמיות שנתיות של מיליוני דולרים בודדים. גוברין סבור שבנק למסחר היה פועל נכון אם היה רוכש ביטוח של כ-25 מיליון דולר עם השתתפות עצמית של חצי מיליון דולר עד מיליון דולר. אם היה עושה כך, כל סיפור המעילה היה נראה אחרת.



גופים מנהלי תיקים מחויבים בביטוח מינימלי



סגן נשיא דווידוף גוברין, ניר ויתקובסקי, מסביר כי גופים שמנהלים תיקים, אך אינם בנקים, מחויבים בחוק לערוך ביטוח בסכום של כמה אחוזים מגודל תיק הנכסים שלהם. לדבריו, גופים גדולים עורכים ביטוחים של עשרות מליוני דולר; גופים בינוניים עורכים ביטוח של 10-8 מיליון דולר וגופים קטנים מבטחים עצמם בכ-5 מיליון דולר לפחות.



ויתקובסקי מסביר כי סכום הביטוח והתעריפים גם תלויים במורכבות של גופי הניהול ובכמות הפעילויות שלהם. התעריפים לפוליסה של כ-10 מיליון דולר גבול אחריות, הם כ-50 אלף דולר.



בישראל לא ניתן לרכוש ביטוח פיקדונות באופן עצמאי - כך מסבירה ד"ר רובי שלינגר, סגנית הדיקאן בפקולטה למשפטים של הקריה האקדמית קרית אונו. לדבריה, אם לאדם יש פיקדון בסך 100 אלף דולר באחד הבנקים הוא אינו יכול לבטח אותו, למשל מפני מעילה או התמוטטות הבנק, בחברת ביטוח בישראל.



לדבריה, אותה בעיה קיימת גם בביטוח עבור קופות הגמל הבנקאיות, שבהם ח