שיפור הריבית המשתנה יחול גם על הלוואות משכנתא ישנות

מאת עמית שרביט



הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל דורש מהבנקים למשכנתאות לאפשר ללווים שלקחו בעבר הלוואות משכנתא בריבית משתנה ושמועד חידושן הגיע, לחדש אותן בתנאי ריבית זהים לאלה המוצעים כיום ללקוחות החדשים של הבנקים.



בעבר נהגו הבנקים למשכנתאות להעמיד הלוואות בריבית משתנה בתנאים אטרקטיוויים לתקופה קצרה, ואולם במועד חידושן כעבור 12 עד 36 חודשים, הם גבו מלווים אלה ריביות גבוהות בהרבה, לפי טבלה תעריפית שקבעו הבנקים השונים.



מאוחר יותר, ובעקבות ביקורת שנמתחה על הבנקים בעניין, הם איפשרו ללווים לבחור בין חידוש ההלוואות לפי הריבית הקבועה בטבלאות התעריפיות, לבין חידוש ההלוואות בריבית שנקבעה לפי מנגנון אובייקטיווי חיצוני, למשל הריבית הממוצעת בשוק המשכנתאות המתפרסמת על ידי בנק ישראל. הפער בין הריבית התעריפית לבין הריבית הממוצעת בשוק המשכנתאות נקבע בהתאם לשיעור הריבית במשק, ועלול להגיע כיום אף ל-0.5% מהריבית הממוצעת.



לפני כחצי שנה הורה הפיקוח על הבנקים כי חידוש משכנתאות בריבית משתנה ייעשה רק בריבית שנקבעה לפי מנגנון אובייקטיווי חיצוני, כגון הריבית הממוצעת בשוק המשכנתאות. הבנקים למשכנתאות פירשו את הוראת הפיקוח כחלה רק על לווי משכנתא חדשים, ואילו לטענתם בפני לווים שלקחו את הלוואותיהם לפני הוראת הפיקוח, הם המשיכו להעמיד את הבחירה בין ריבית הטבלה התעריפית לבין הריבית שנקבעה לפי מנגנון אובייקטיווי חיצוני.



כעת קובע הפיקוח כי יש להחיל את הוראתו רטרואקטיווית. הבנקים טוענים כי חידוש משכנתאות בריבית משתנה לפי הריבית הנהוגה בעת מתן הלוואות חדשות, יגרום לכל הבנקים הפסדים של מיליוני שקלים.



הודאת הבנקים בכך שהמעבר לשיטה החדשה יסב להם הפסד מעמידה בספק את טענתם, כי כבר כיום הם מעמידים בפני נוטלי הלוואות המשכנתא הוותיקים את האפשרות לבחור בין ריבית תעריפית לריבית השוק; בחירה חופשית כזו של הלקוחות אמורה היתה לגרום להם לבחור מלכתחילה בריבית השוק (הנמוכה יותר), ואז הוראת בנק ישראל לא היתה משנה את מצב הבנקים.